黄茂海，谢志忠

（1．福建江夏学院金融学院，福建福州，350108；2．福建农林大学经济学院，福建福州，350002）

农户小额信贷风险评价机制的建立
——以福建省农村信用社为例

黄茂海1，谢志忠2

（1．福建江夏学院金融学院，福建福州，350108；2．福建农林大学经济学院，福建福州，350002）

在经济下行的背景下，农村信用社小额分散贷款存在的风险不容忽视。以福建省农村信用社为例，计算农户小额贷款风险管理指标体系的权重并构建农户小额贷款的风险评价指标体系和评价模型。结果显示，模型基本上能反映出农户违约风险的真实情况，对评判农户的资信情况有一定的实际的指导意义，能够为银行等金融机构农户小额贷款的风险控制提供参考。

小额信贷风险；层次分析法；风险控制机制

近年来，政府和相关部门大力推进农村小额贷款业务的发展改革。农村小额贷款业务的逐步完善在支持农户增产增收、减少贫富差距、缩小城乡差距、促进社会主义新农村建设等方面发挥了重要作用。然而，小额贷款的发展在为广大农户谋得贷款便利的同时，其以小额无担保为主的信用模式存在的风险问题也不容忽视。

一、福建省农村信用社农户小额贷款业务发展情况

据统计，截至2014年末，福建全省涉农贷款1908.36亿元，支农贷款1606.21亿元，农户贷款1304.3亿元，有贷款余额的农户数85.18万，农户户均贷款15.31万元，农、林、牧、渔业贷款510亿元。截至2013年末，全省涉农贷款1586.04亿元，支农贷款1354.33亿元，农户贷款1070.66亿元，有贷款余额的农户数78.69万，农户户均贷款13.61万元，农、林、牧、渔业贷款455.08亿元，农业贷款120.52亿元，林业贷款45.98亿元。……