刘懿

摘要：大学生消费观念和欲望逐步发生改变，开始成为分期消费的主力军。“校园网贷”是一种针对大学生的新型贷款平台，逐渐受到的大学生认可。“校园网贷”加重了学生及家庭的负担，同时也给学生日常管理带来了很大隐患。引导学生合理消费、增强大学生的财经意识、加强学生诚信和风险教育成为学生工作的新事务。

关键词：校园网贷；大学生；学生管理

中图分类号：G647 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2016）46-0017-02

自银监会叫停大学生信用卡业务之后，许多民间借贷机构和小型借贷公司及P2P平台瞄准大学生消费娱乐欲望强和信用消费意愿强两个特点。“校园网贷”平台迎合了学生的消费欲望和提前消费、分期消费的理念，在高校悄然兴起。“校园网贷”平台不属于金融机构，在工商部门注册、工信部备案即可办理业务。他们具有准入门槛低、无行业标准、缺乏监管机构等特点，因此引发的大学生“校园网贷”之后无偿还能力、被逼债等问题层出不穷。

一、“校园网贷”在高校的传播与“贷款”现状

高校校园里，“零首付”、“零利息”、“分期贷”、“扫一扫就能轻松迅速贷款”等极具诱惑的字眼随处可见。各大网贷平台，为争夺大学生信贷市场用尽心机。梳理这些广告平台发现，大学生贷款平台主要分为：P2P贷款和分期购物平台。其中P2P贷款以现金贷款为主，分期购物为实物分期付款为主。

2015年9月北京宜信致诚信用评估有限公司（简称致诚征信）和中国人民大学信用管理研究中心联合发布《火种计划——全国大学生信用认知调研报告》。通过调查全国252所高校，近5万名大学生得出：“8.77%的大学生在资金短缺时候会使用贷款获得资金，网络贷款占比近50%。”我们通过百度搜索“校园网贷”可出现相关结果约为1820000个。知名度较高的有“名校贷”、“爱学贷”、“趣分期”等等。

截至2016年4月16日20：00，某“校园网贷”官网显示，在此平台申请贷款的学生达898271人。贷款申请人学校覆盖了各类大中专院校，学生贷款金额在1100—25000元之间。申请贷款的原因统计分别为：（微）创业52%、培训16%、应急周转16%、就业16%、旅行16%、其他16%。

二、“校园网贷”给学生带来的困扰

1.学生不明网贷背后的风险。“校园网贷”实行“低门槛”。手机扫一扫，下载APP，只需一张身份证和学生证，把个人身份信息和学籍信息在线上提交，通过简单审核便可在短期内得到网络贷款。流程为四个步骤：注册及信息验证、借款申请、获取额度完善资料、视频签约。贷款额度为1000—50000元之间不等，可分3、12、24、36个月不同周期还款，贷款月利率为0.99%—1.49%。我们以“某校贷”贷款10000元为例，采用24个月分期等额本息还款。其中学生需要支付“手续费”或“服务费”2000元，每月还款515.68，诺逾期付款手续费勿退。综合得知，正常还款共需还12376.32元，利息共为2376.32元。以此推算年利率应该在21.4%、月利率1.78%，远高于其宣传的月利率0.99%。以趣分期购物平台苹果6S（64G，金色）为例，京东报价为5488元，趣分期报价为5688。分期12期免手续费，24期则为6291.18（含服务费），高出正常价格803.18元。因此，“校园网贷”并不是真的“零首付”、“零利率”，逾期还款，将面临“逾期费”、“催收费”等等各种隐藏收费。

2.增加学生及家庭的经济负担。学生的主要经济来源是父母给予的有限生活费。学生贷款之后，面对高额的本金及利息费用，在有限的生活费中经常发生逾期行为。“校园网贷”平台，明知学生没有收入的来源，缺乏还款能力，难脱“陷阱”之嫌。致诚征信连续发布8期《大学生网络贷款现状简析》共收集和整理了30576个借款逾期大学生的34161条有效逾期信息。经分析：逾期大学生中男女比例几乎保持在4∶1，年龄分布在21—25岁之间，大学生拖欠还款现象严重。学生贷款之后，生活补贴成了“坚强后盾”。一部分学生选择兼职打工，一部分选择“拆东墙补西墙”——再通过一家网络平台贷款“以贷养贷”。在不同的“校园网贷”平台申请贷款，最终入不敷出无法偿还。

3.易引发学生心理危机，导致贷款悲剧。学生“校园网贷”贷款逾期后，抱以侥幸逃脱心理逃避债务。平台联系学生本人，督促尽快还款。其次与所在学校、老师及家人联系。轻则恐吓，重则提起诉讼，给学生造成心理压力，使其行为暴露在同学、老师和家人面前。面对催款，学生只有选择尽快填补空虚。因缺少信贷知识和信用意识，一些学生通过更换手机号等简易的形式，逃避“校园网贷”平台的追债，最终导致信用的丧失。如河南某学院一名同学，利用28位同学的私人信息在14个不同的“校园网贷”平台贷款近60万，因无力偿选择跳楼轻生。“校园网贷”学生不仅给自己和家庭带来悲剧，也让同学背上巨额债务。

三、“校园网贷”给学生工作带来的启示

1.加强大学生日常管理。高校学生工作者及时统计学生“校园网贷”的情况，建立“网贷”学生数据库，及时将“校园网贷”平台的利弊解析给学生。针对已经贷款或是已经逾期的学生，通过家校衔接，建立一个家—校—企合理规范的还贷流程，将损失降到最低，尽可能地帮助学生解脱由“校园网贷”带来的困惑。

大学生校园网贷主要的传播途径是各类平台的广告海报宣传、网络宣传和寻找校内代理商（人）。加强校内宣传登记制度，核实宣传内容，对虚假宣传的信息进行过滤。学生工作者在日常管理中，鼓励学生参与创业创新活动，同时正确引导学生建立健康健全的人生态度，理性看待物质金钱，合理消费，加大对学生从事各类活动的监管和引领。

2.增强学生的财经意识，引导大学生合理消费。“校园网贷”现象折射出学生财经意识的缺乏。学生工作者，在日常的管理中运用自身的社会经验及时更新学生应对社会事务的知识。学校在课程设置中也可以通过开设财务、经济法律法规、社会事务等公选课程，普及学生的财经意识。通过QQ、微信、微博等新媒体，普及社会常识及法律法规。既能保证新网络宣传阵地的政治导向正确，又潜移默化影响学生社会知识的更新。辅导员要合理引导学生合理、正常的消费。

3.加强学生的风险和诚信教育。“校园网贷”现象在校园盛行，反映了学生对消费的需求和消费观念的转变，同时也反映出学生风险意识和诚信意识的缺乏。风险意识教育是大学生对所面临风险的认识和觉悟，是一种对未来的反思，体现出大学生对风险认识的积极性和主动性。高校现有大学生以独生子女居多，生活环境优越，生活条件充裕是他们的特点。因缺少经历挫折和困难，导致辨别能力有限，具备的社会经验和社会阅历很少，风险意识薄弱，需要学生工作者的正确引导。高校学生工作者要注重学生的风险意识教育。让学生明白什么是风险，风险与自身及社会的关系，在风险来临之际，能正确地判断并及时应对。通过暑期社会实践活动、主题班会、学生干部培训会等形式将风险意识教育传达给学生。在各类活动中，建立风险防范机制，加强风险模拟训练。使学生在正确面对校内日常生活中的风险外，紧跟时代热点，剖析事件发生的原因及解决对策，让学生直观感受风险的存在，积极培育大学生风险的忧患意识，增强学生的心理承受能力。学生“网贷”之后的逾期现象反映了学生诚信的缺失。加强大学生诚信教育是建设社会主义和谐社会的必然要求。作为“中国梦”的实现者和主力军，要求大学生必须具备诚实守信的优良品质。

综上所述，“校园网贷”折射出学生消费观念的转变，对物质需求增涨，“网贷”、分期付款已经成为学生解决短期资金困难的重要途径，同时给学生工作带来诸多问题。在日常的学生工作中逐步规范学生日常生活的管理，引导学生树立科学健康的消费观念，增强学生的财经意识，加强学生的风险意识和诚信教育。建立与学生工作相关的有效风险预警和防范机制，通过风险意识教育，引导学生自觉规避风险，促进大学生的全面发展，为社会培养合格人才。

参考文献：

[1]北京青年报.校园贷是如何“套牢”大学生的？[EB/OL].http：//epaper.ynet.com/html/2016-03/24/content_189272.htm？div=0 2016-03-24.

[2]赵艳波.风险社会下大学生风险意识教育研究[D].南京师范大学，2013.

[3]崔德华.谈加强高校大学生风险意识教育[J].教育探索，2011，（04）：63-65.