刘馨悦

摘 要：当前，作为互联网和金融两个行业结合的新兴产物，各式各样的互联网金融服务已悄然融入了我们的生活，互联网金融对银行的存款、支付、贷款等传统业务产生了不可小觑的影响，面对互联网金融的冲击，商业银行应如何积极应对是一个值得探讨的问题，。本文结合互联网金融产生的背景，运用SWOT分析法剖析了传统商业银行面临的竞争形势以及主要机会和威胁的同时，为传统商业银行在互联网金融的竞争环境下突破重围，破旧立新对互联网金融的冲击提供战略选择。

关键词：大数据时代；互联网金融；银行发展

一、互联网金融相关基础理论

（一）互联网金融的涵义。互联网金融是指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技实现资金融通的一种新兴金融服务模式。从本质上讲互联网金融是把互联网作为基础资源，本着开放、平等、协作的原则充分地对大数据、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网信息技术与数据处理技术加以利用，最终实现资金融通、支付和信息中介等金融活动的一种新型差异化的金融服务模式。

（二）互联网金融的特点

1、信息化程度高。互联网金融能够及时采集海量数据，通过仔细分析和挖掘，对该市场主体有大概的了解并进一步获得该市场主体其它方面的信息。同时采用拥有高速处理能力的云计算技术，可以精准地检索到那些在法律法规之外、不被披露的信息。

2、普惠性突出。互联网金融能够满足中小客户和小微资金融通需求，大大降低了融资成本。我国金融市场的资金配置效率相对低下，资源供需在结构上和总量上差距较大，而互联网金融恰恰能起到平衡二者的作用。

3、高效便捷。互联网金融利用其强大的技术力量，在业务流程上高效便捷。由于大量的网上交易供求双方直接省去了传统中介结构，快速达成交易，相对于繁琐的传统商业银行大大提高了工作效率。

二、SWOT分析法下传统商业银行在大数据互联网金融时代的机遇与挑战

（一）传统银行业在互联网金融竞争环境中的优势

1、制度优势 。商业银行在金融服务流程管理制度上显然比互联网金融更为规范，并且拥有更为健全的业务管理和风险监控管理制度。首先，我国日臻完善的金融法制环境为传统银行业发展提供了良好的制度环境；其次，央行所力推的利率市场化进程加速，使得传统银行业可以获取较为宽松的利率制定策略，让利于顾客。

2、运营优势。第一，资金链牢固。多年的运营让商业银行拥有海量优质客户资源，资金运转良好，不会出现互联网金融公司的资金链断裂引起的捐款跑路和金融诈骗事件。第二，公信力强。商业银行有海量的实体营业网点和明确的金融主管部门监管，以便适时适度开展互联网运营的金融业务，你更容易得到用户信任，从而开拓市场。第三，基础设施完善。商业银行网点的覆盖十分广泛，有效形成覆盖城乡、服务多元、方便快捷的网点布局体系。这是赋予了传统银行业在金融业的竞争中具有非常强大的竞争实力。

3、风险控制优势。商业银行坚持全面风险管理理念，凭借在传统业务风险控制的丰富经验，并不惜费巨资来推出如网上支付口令、硬件加密证书等各类网络安全手段，使其具备了强大的风险控制优势。

（二）传统银行业在互联网金融竞争环境中的劣势

1、机构臃肿，效率低下。由于商业银行的庞大规模和监管制度的约束，使其在很多服务意识和设定方面保守，业务流程繁琐，僵化地执行制度，工作效率低下。

2、特色不鲜明，服务范围窄 。现在银行的金融产品品种单一，少有真正针对客户需求设计开发的特色产品。并且贷款门槛高，要求多，程序复杂，将许多小微企业拒之门外，一度引发民营企业融资难的问题。

3、技术驱动力不足。随着互联网高速发展，我国传统银行在技术方面的投入和创新力度显然难以适应大数据、云计算时代的要求，远远落后于互联网金融企业，制约商业银行发展。

（三）传统银行业在互联网金融竞争环境中的机会

1、互联网金融促使传统银行业优化经营。商业银行凭借在金融业的垄断地位，缺乏忧患意识，整个机构缺乏创新和动力。而互联网金融在短短几年迅速打开市场，传统银行再难“一家独大”，这无疑会促使传统银行开始重视中小企业客户和个人业务，从而弥补不足，优化经营。

2、强化长处形成压倒性优势。商业银行在灵活便捷等方面落于下风，转而进一步强化原有的诚信、稳定、安全、硬件等优势，这无疑是突破互联网金融重围的另一种机会。

3、加速合作，扩大市场空间。传统银行可以利用互联网金融获取和深度加工信息以及超强计算的优势，加密客户关系网，突破瓶颈。

（四）传统银行业在互联网金融竞争环境中的挑战

1、对垄断地位的威胁。传统银行长期在金融业保持绝对的垄断地位，但是近年来互联网信息技术的普及，互联网金融呈的爆炸式增长，使得金融脱媒加速，并且逐步形成自己的力量，对传统银行 发起挑战。

2、对支付业务的挑战。联网商业模式的出现以及用户对支付便捷性需求的提升，互联网支付平台应运而生并持续迅猛发展并且正试图逐渐摆脱对商业银行的依赖，形成自己的支付闭环。一旦这些互联网支付企业借助有效手段实现清算划拨及备付金的自我管理，形成新的支付链条，互联网支付就可能抛开现有银行支付清算体系独立运行，这对商业银行支付中介地位的冲击将不可预测。

3、对融资业务的挑战。互联网金融发展的巨大驱动力使不少互联网企业开始对融资业务跃跃欲试，衍生发展出名目繁多的网络融资模。互联网融资声势大、类型多，尽管其融资规模、管理水平不及商业银行，但其发展思路和模式却远比传统商业银行要先进，不仅更适应现代经济的发展变化，也摆脱了地域空间限制，大受中小企业及个人喜爱。

4、对存款业务的挑战。互联网金融的业务正逐步向代理基金、余额理财等领域拓展，对于商业银行的基础性存款的分流也越来越大，因此存款业务成为互联网金融对传统商业银行最为直接有力的现实冲击。

三、我国商业银行应对互联网金融的对策

（一）加快银行转型发展步伐 。商业银行要与网络化时代相适应，就必须不断革新自身的经营模式，促进自身的转型，同时立足于客户差异性需求，推进“客户自服务”模式的普及。其次，设置战略性计划，提升对互联网金融发展的重视程度。制定网络银行和传统商业银行双线路径，实现二者的协调发展。通过互联网技术与银行业务的有机融合，加速商业银行的转型，最大限度的提升自身的服务水平。

（二）竞争中求合作，谋求与互联网金融企业的双赢

1、商业银行利用其雄厚的资金实力和覆盖全国的网点，以及广泛的资金来源，与互联网企业合作网络信贷业务，开发适用于网络环境的信贷产，通过对互联网技术挖掘客户数据，减少对小微企业风险控制的业务流程，提高对小微企业贷款审批的效率，促进双方的发展。

2、商业银行为电子商务平台提供信用额度，互联网进入企业依托自身积累的客户数据对客户信用进行评价和账户的监控，保障资金的安全，发展网络信用。

（三）以客户为中心，积极创新业务，拓展客户资源

1、搜集和了解消费者体验指数，构筑体验指数体系。建立系统的、事前的体现系统，加大绩效调节力度，在客户经理引导下将消费者的柜台交易转化为电子平台交易，从而刺激客户的活跃度。

2、深层挖掘消费者的需求，凭借网络信息平台，充分发挥商业银行特长，打破传统桎梏，提供消费者个性化服务。

3、提升资源配置的效率，为消费者提供便利快捷的服务。在科学化风险管控的基础上，精简程序和流程。对自身业务流程进行综合性的评估，减少那些不必要的，或者是效率较低的环节，提升效率。（作者单位：哈尔滨商业大学）

参考文献：

[1] 丁红，银行家[J]，商业银行在电子商务领域的服务和创新，2013

[2] 冯娟娟，现代金融[J]，互联网金融背景下商业银行竞争策略研究，2013

[3] 蔚赵春、凌鸿，上海金融[J]，商业银行大数据应用的理论、实践与影响，2013

[4] 闰冰竹，中国金融[J]，大数据时代的银行业发展，2013

[5] 苗壮，合作经济与科技[J]，银行互联网金融发展路径初探，2014