沈斌

摘 要：针对第三方支付对传统金融业所带来的影响展开了较为深入的研究，同时结合第三方支付的产生与发展现状以及自身经验总结出了几点可行性较高的应对措施，其中包括进一步完善监管制度，尽快推出相应管理政策、进一步加大对风险的防范力度以及加强传统商业银行与第三方支付机构之间的合作等等，以期能够对我国金融行业的未来发展带来一些具有参考性的意见。

关键词：第三方支付；传统金融；金融行业

一、前言

第三方支付所指的即为同国内外各大银行机构建立签约关系，且拥有较高信誉度和经营实力的独立交易平台。第三方支付通过与银行进行业务合作，并且将商业银行的支付功能作为基础保障，面向政府部门、企事业单位提供独立且全面的支付与结算服务。一直以来，支付结算业务是传统金融业的核心之处，银行机构之所以会在国内如此快速的崛起，绝大多数的业务都是源于支付领域。然而，在最近几年来，伴随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台与落实，第三方支付企业开始如同雨后春笋一般的出现在了大众的视线内，这种异常迅猛的发展势头对传统金融业带来了非常深远的影响与十分巨大的挑战。基于此，传统商业银行如何才能够更好的应对由第三方支付所带来的影响，是目前需要去立即解决的一项重要任务。

二、第三方支付的产生与发展

1.第三方支付的产生

在2005年，马云在瑞士达沃斯世界经济论坛中首次提出，电子商务的安全保障需要从交易环节中入手，只要将支付过程中所存在的安全隐患与风险问题彻底消除，才能够逐渐的构建出一个诚信健康的电商购物环境。而后，随着支付宝的成功问世，第三方支付工具开始正式进入到人们的视野范围内，其作为一种新型的网络支付手段，不仅能够让使用者享受到在线支付与结算等功能，而且还可以对参与交易的双方实时资金监管，具有着非常高的安全性与便利性。

2.第三方支付的发展

第三方支付的建设初衷是为互联网交易提供一个安全便捷的支付平台，让参与网络购物的双方均可以享受到更好的商务服务。伴随着电子商务与网络金融在我国发展速度的不断加快，来源于第三方支付平台中的交易额也在飞速的上涨，每年的涨幅均达到了100%以上。事实上，第三方支付的业务范围已经不仅仅是局限于电子商务平台中，而是已经快速的延伸到了我国的传统金融领域，其中主要包括了生活缴费、基金投资、保险以及各类理财和融资业务等等，更加直白一些解释，第三方支付发展至今已经演变成为了一个全能型的“网络金融超市”，它的低成本性与高便捷性特征在较短的时间内为第三方支付平台吸引了大量的忠实用户，并且对传统金融业带来了不容小觑的冲击和影响。

三、第三方支付平台的特征

1.低成本性

传统商业银行的业务种类大致可被分为两种，即为内部业务与外部业务。其中，对内业务所指的即为异地取款等业务类型，各个商业银行自有一套不同的收费标准，这就会在无形当中增加了银行用户的交易成本。而对外业务所指的即为商业银行之间的跨行转账，同样也会收取一定的转账手续费用。

再来分析第三以支付宝为例的第三方支付平台，通过支付宝来完成跨行转账，如果是通过手机客户端来完成，只要转账金额在不超过100万元的情况下用户不需要额外缴纳手续费。由此可见，对于一些普通用户来说，第三方支付的交易成本很显然要远低于网络商业银行，因此在相同的条件下，会有更多的用户去主动选择第三方支付平台。

2.快捷性

通过上文中的介绍可知，第三方支付平台的产生原因就是为网络交易活动提供资金交易的安全保障，交易双方可以利用线下物流来运输货物，而通过第三方交易平台来支付货款。值得一提的是，由于网络银行本身具有着异质性特点，在进行跨行转账时会产生额外的交易成本，并且在转账时间上也是比较的漫长。而第三方支付平台则有效的改善了这一现象，购买者会将用于购物的货款先达到第三方支付平台的账户当中，在正式收到货物以后，货款才会从第三方支付平台转入到销售方手中。通过此种方式不仅减少了消费者所需支付的交易成本，而且还让整个交易活动变得更加安全、快捷。

3.便利性

从理性人经济的角度来分析，绝大多数的人在进行交易活动的过程中都会优先考虑到自身的利益。以个人存款为例，通常情况下，如果将存款放入到商业银行的账户当中，除去定期存款以及购买相关的理财类产品以外，商业银行的活期利率非常低。而用户所希望的是在不考虑金融风险的情况下，将自己所有的存款都转换为理财产品，但是由于日常的生活需要得到经济资金的支持，所以商业银行所推出的理财产品很显然是不符合消费者的实际需求的。针对这一问题，第三方支付平台相继推出了一些针对活期存款的高收益金融产品，例如支付宝的余额宝、财付通的财富宝等等。

四、第三方支付对传统金融所带来的影响

1.第三方支付平台抢夺网上银行的金融业务

第三方支付平台的规模如果仍然以当前的速度不断的发展下去，那么必然会同传统商业银行所开展的网络银行抢夺金融业务，这不仅仅局限于支付角度，同时还会延伸到各个不同种类的产品环节当中。如今，由支付宝所推出的余额宝所采用的即为代销基金的业务模式，它所针对的是用户放在支付宝内的资金。除此之外，还有一些银行也随之推出了一些个性化的特色产品，诸如信用卡的闪付以及网络基金超市等等。不难看出，第三方支付机构的快速发展在无形当中促进了我国金融业务的翻新速度，从而开始朝向多元化的方向所发展。然而，纵观第三方支付在我国的发展现状来看，其只能够在大型传统金融企业所辐射不到的领域内抢占市场。

2.第三方支付机构与银行之间构建起合作共赢模式

如今，第三方支付平台的交易额正处于飞速提升的状态中，但是这也并不代表着它能够完全的取代传统商业银行。马云虽然也借助支付宝与阿里巴巴庞大的客户群体成立了阿里银行，却仍然需要借助于传统商业银行来开展一些实际业务。事实上，支付业务只是金融用户的一项业务需求，至于资金保有、资金增值以及资金贷款等诸多业务仍然需要经由商业银行来完成。基于此，第三方支付如果想要得到更加快速且长远的发展，就必须要连同传统银行一起来找到和谐共赢的合作模式。

3.第三方支付存在着潜在风险

在当前的电子商务时代背景下，第三方支付为普通用户、消费者以及诸多商家提供了便捷高效的支付服务，但是却也在无形当中衍生出了一些金融类风险。基于此，国内的金融监管机构同时也要对第三方支付平台给予全面的监督和管理，确保其支付环境的安全性，从根本上杜绝支付风险的出现。

五、传统金融应对第三方支付机构的措施建议

1.进一步完善监管制度，尽快推出相应管理政策

首先，我国各个地方上的金融监管部门需要对现有的监管制度进行优化与完善，在法律制度中找到一些具体的监督管理依据，并且再结合实际情况进行详细的条例补充；其次，金融监管部门要重视对监管制度与新兴技术的开发，敢于挣脱传统监管观念的制约和束缚，从创新技术与业务种类的角度着手来看待金融政策环境的变化与发展，从根本上杜绝因制度不完善所导致的监管问题，争取在较短的时间内提高国内金融行业对新兴业务的适应性；最后，国内的金融监管部门除去要对金融行为展开全面的监督与管理以外，同时还要加快对网络支付新技术的规范速度，通过此种方式来遏制因第三方支付机构的过速发展所产生的超权限事件。

2.进一步加大对风险的防范力度

首先，我国的商业银行需要积极防范由网络金融业务所带来的诸多风险。由于商业银行本身就是高风险且高负债的行业，如果稍有不慎就会被卷入到风险危机中而难以脱身，因此一定要牢牢绷紧风险控制的这根弦。目前，央行虽然已经将第三方支付机构也归入到了金融监管的范围之内，并且也根据国内当前的金融环境来制定出了一些可行性较高的行业规范。然而，由于网络金融在国内的发展时间较短，第三方支付市场如果想要达到规范化管理状态仍然需要经历一个较长时间的过程。为此，商业银行一定要结合自身的经营状况来制定出严格化的客户准入机制，在针对新型产品与金融业务进行设计时需要按照“事前控制、事中管理、事后监督”的原则来进行；最后，商业银行还要进一步加强同第三方支付企业之间的业务合作，从多个角度着手来提高用户的风险识别能力与风险规避能力。

3.加强传统商业银行与第三方支付机构之间的合作

（1）与第三方支付机构建立起长期合作关系，进一步完善客户信用体系

传统商业银行如果想要更好的应对由第三方支付所带来的诸多影响与挑战，其中最为重要的一项任务即为同第三方支付机构建立起长期的合作关系，实现对客户资源的相互交叉与相互弥补，从而构建出一个能够支持双方合作共赢的客户资源库。事实上，第三方支付由于其产生背景以及所处的业务环境要有别于传统金融，因此也就决定了第三方支付会拥有更加独特的用户群体。而传统金融在我国已经有了较长时间的发展历史，本身就有着非常强大的政策背景，早已积累了一批稳定且忠实的客户资源。再深入一些分析，第三方支付通过对用户的网络使用行为、信用记录、交易状况、纠纷状况等信息进行充分的掌握以后，积累了很多宝贵的信用信息。而传统类型的商业银行对客户信息的搜集渠道主要为信用卡以及贷款机构，因此针对那些没有办卡经验以及没有贷过款的用户则查不到征信记录。由此可见，唯有让第三方支付与传统商业银行之间建立起长期的合作关系，才会将风险系数控制到最低。

（2）完善电子货币的值支付业务，提高对中间业务的创新力度

通过对上文中的介绍进行了解后可知，第三方支付机构在我国的电子支付体系中获得了非常快速的发展，在较短的时间内便占据了较多的市场份额。然而，在我国现行的金融管理体制中，第三方支付机构无论是进行资金划拨还是资金清算业务仍然需要通过商业银行的实现。针对第三方支付机构所不断创新出来的新型业务与新兴支付平台，我国的传统商业银行也需要去解放自己的思想和管理意识，拿出更多的精力和资源来加大对新兴技术的开发力度，积极的顺应金融行业的发展现状来提高中间业务产品的实用性、便捷性以及安全性。例如，国内的各大商业银行都开始实施二代支付系统，从根本上增强了传统金融业的而核心竞争能力；伴随着支付宝所推出的余额宝业务市场的快速扩张，国内的多家商业银行也相继推出了各类新型活期理财产品，例如由建设银行所推出的聚财宝以及由广发银行所推出的现金宝等等；伴随着互联网技术在国内各个领域的深入普及，用户开始逐渐养成了移动支付的习惯，为了能够更好的适应金融市场的这一发展与变化，国内的各大商业银行也开始推出了APP客户端，并全面开展了手机银行业务。

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