胡一鸣

摘要：商业银行在信息不对称不仅会阻碍金融市场的发展，还会使自身的经营风险加大，从而间接地影响了银行的信贷能力。笔者就现阶段商业银行在信贷管理中存在的信息不对称的主要几种情况 ，并提出关于商业银行信贷管理的优化路径。

关键词：信息不对称 商业银行 信贷管理 优化路径

一、商业银行在信息不对称面临的主要情况

（一）借款人、担保人与银行之间的信息不对称

首先，作为借款人要向银行取得贷款，须向银行提供一系列的资料，包括各种财务报表和非财务信息，而在提供的资料中借款人总是提供对自己有利的资料，有的甚至提供虚假资料欺骗银行，如果银行不加以调查和识别，就会增加不良贷款的发生概率，银行的资金风险就会受到威胁。其次，银行在调查过程中由于信贷征信系统的不完善，相关的法律法规不健全，对相关财务资料、经营者的品行及涉及的民间借贷情况取得很困难，往往要到引成不良后才能发现。再次是银行在从事信贷活动中，对借款人提供的资料不进行仔细的甑别，可能会把贷款给贷给经营情况不是很好的借款人，而提供真实情况的又不能顺利放款，致使企业不能顺利完成投资项目，失去发展机会。

借款人与担保人之间的信息不对称。有的借款人与担保人仅仅是为了取得借款而引成的互保关系，相互之间情况不是很了解，有的虽然了解但不深，如一家企业贷款不良，甚至引起另一家或一连串企业的联锁反应，使银行的损失更严重。……