张鲁泉

摘要：商业银行柜面业务作为银行管理和运营的重要组成部分，不仅能够直接接触客户群体，为客户提供差异化、多样性的金融产品，而且还能够为商业银行的业务升级、服务优化提供参考。本文主要从制度、管理和操作三个维度，深入剖析了商业银行柜面业务操作风险的形成原因，并就如何有效规避柜面业务操作风险提出了几点可行性建议。

关键词：商业银行 柜面业务 操作风险 规避策略 原因

一、引言

随着我国经济发展水平的不断提高，个人客户和企事业单位客户同国有商业银行的业务往来逐渐增多，为了能够确保客户和银行的利益不受损害，并降低由柜面业务操作不当所带来的金融风险，加强国有商业银行柜面业务的操作规范、提高国有商业银行柜面业务操作人员的风险防范意识、健全国有商业银行风险防控机制是十分必要的。

二、国有商业银行柜面业务操作风险形成的主要原因

（一）宏观层面——制度

1、岗位职责不清晰，制约机制不健全

商业银行的部分岗位设置缺乏合理性和实效性，柜面业务操作人员之间存在混岗现象，这样不仅会造成业务操作不规范，遗漏关键环节，从而诱发柜面操作风险，而且柜面操作事故发生后，无法快速定位责任人。此外，岗位制约机制不健全，执行和监督力度不到位都为柜面业务的操作风险提供了契机。

2、新业务和新产品的制度保障体系不完善

新业务或新产品的出台和推广需要有完善、系统的制度保障体系作支撑，如果制度保障体系缺失，不仅会引起商业银行和客户之间的业务纠纷，造成客户流失，还会致使新业务在实施过程中面临着来自制度和操作的双重风险。……