李明洁

摘 要：文章基于“支付脱媒”产生的具体背景，分析“支付脱媒”发展现状，并在基础上，从商业银行风险控制视角分析“支付脱媒”所产生的连锁效应。研究发现：“支付脱媒”的连锁效应对商业账户信息监控产生了诸多不利影响，因此需要对这些影响加以关注。

关键词：“支付脱媒” 连锁效应 客户监管 风险控制

“支付脱媒”是互联网信息技术不断发展的产物，低门槛、快捷、贴心的应用体验已经使越来越多的支付行为脱离银行支付体系转向第三方支付平台，商业银行及其所提供的传统支付工具逐渐淡入幕后，被“支付脱媒”。目前导致银行支付形成脱媒的主体主要有第三方支付公司的各类支付业务、券商等非银行金融机构的CMA账户支付业务、移动、电信、联通三大移动运营商的话费支付业务等。受经营范围的限制，后二者的“脱媒”效应主要体现在特定的专业领域，尚不足以影响整个银行账户，本文暂不予讨论，仅就第三方支付的强势“脱媒”效应对银行账户信息的影响做初浅分析。

一、受“支付脱媒”效应影响，银行客户资金流线索被截断——行业账户层面

以甲银行开户的个人客户A使用第三方支付公司Z提供的网络渠道（如支付宝扫码等）向同在甲银行开户的供应商B付款为例，支付流程如图2-1：

如图，客户A在甲银行开卡，此银行卡用来绑定其在第三方支付公司Z中开立的虚拟账户。同样，商户B也在甲银行开户绑定第三方支付公司Z中开立的虚拟账户。……