李姚芳 沈琪红 颜淑蓉

摘 要：近年来，商业健康保险的市场规模在不断扩张。本文利用历年商业健康保险保费收入、居民收入水平、医疗发展水平、人口老龄化程度、居民保险意识这些数据，建立模型后，进行多重共线性检验，自相关检验及异方差检验来修正模型以得出最终所需要的模型，并对国内商业健康保险市场的发展提出一些建议。

关键词：商业健康保险；影响因素；保险意识

一、发展现状

自20世纪80年代后期我国开展商业健康保险以来，我国商业健康保险业务规模增长迅速，2014年，我国商业健康保险保费收入达到1587亿元，同比增长41%。但存在发展水平滞后的问题，2012年我国健康保险深度仅为0.1615%，只占美国的10%，可见我国保险深度很低。同时存在业务覆盖面狭窄的问题，在人群的覆盖面上，我国商业健康保险提供的保障所覆盖的人群仅占全国总人口的19%左右。

二、影响因素分析。居民收入水平

1.医疗发展水平。社会医疗保险和商业健康保险存在一定的基础效应和促进作用。在社会的总资源一定的情况下，社会资源用于医疗保险越多，用于商业健康保险就越少，从而存在挤出效应。社会医疗保险的广泛宣传，也会增加居民的保险意识，从而增加对商业健康保险的需求。社会医疗保险也属于政府转移支付，社会医疗保险的提高会增加居民的可支配收入，从而使居民有更多的经济实力去投保商业健康保险。

2.人口老龄化程度。中国人口的趋势已表现为人口老龄化。……