沙春枝

【摘 要】 本文分析了电子货币对传统银行业的挑战，并就我国商业银行如何应对电子货币影响提出了对策建议：积极开展业务创新；严格电子货币的准入制度；防范电子货币业务风险；立专门电子监管机构，完善电子货币的法律制度；加强国际合作交流。

【关键词】 电子货币；银行业；商业银行；影响

一、电子货币对传统银行业的挑战

1、电子货币的发行主体

电子货币的提供主体较多，最先的研究仅仅局限在金融机构范围内。其他机构如贷款公司、信用创设等单位也可以提供电子货币，中央银行承担电子货币的服务权也存在一些问题。

因为货币主权是中央银行独有的利益来自货币发行权，即能使市场参与者将其负债作为货币权利该利益反映在生息资产，通过发行货币的方式进行无息或者低息融资的回报，如果法定货币被私人电子货币所取代，这部分中央政府收入来源将减少或者消失。

2、银行的结算职能

伴随着网民的增加，网上金融不断的盛行，小额结算呈现多样化发展态势，虽然说结算业务是银行比较稳固的业务，但是其地位也面临严峻的挑战。众多的结算业务除了银行，其他机构也参与其中，举例说明：电信、旅游、充值服务等新账户需求越来越多。随着经济的发展，结算业务也不断的增加。其次，随着企业EDI的快速发展，可能会出现企业集团内部结算，几乎不需要银行可以把贷款进行抵充，银行损失不仅是转账结算的手续费用，更重要是银行失去了银行资金流向的信息及相关职能，对企业资金监管面临重大挑战。……