阴吴敏

商业银行中小企业贷款技术的使用现状及对策分析

阴吴敏

本文通过对269家中小企业的调查，分析了当前我国商业银行在向中小企业融资时所采用的信贷技术，研究表明商业银行在向中小企业发放贷款时注重企业的财务信息及抵质押资产等硬信息，但不同类型商业贷款技术的比较优势存在差异，适合于中小企业的动产质押贷款技术在商业银行中使用的频率较低。对此本文提出了相关对策建议。

一、引言

中小企业是我国数量最多、创新最活跃的企业群体。据工信部统计，全国工商登记中小企业超过2000万家，个体工商户超过5400万户，提供了80%以上的城镇就业岗位，成为就业的主渠道。但是融资难、融资贵仍限制着中小企业的发展。随着互联网金融的发展，企业的融资渠道日益多元化，但商业银行仍是中小企业外源融资的主要来源。关于商业银行与中小企业融资的文献很多，如分析银行规模、市场竞争以及关系型贷款等与中小企业信贷可获性的关系。传统关于贷款技术的二分法将贷款技术分为交易型贷款技术和关系型贷款技术，认为只有关系型贷款技术才能缓解中小企业的信贷约束。Berger和Udell（2006）提出的新框架认为将很多交易型贷款技术视为同一种贷款技术的分类过于简化，实际上除了基于硬信息的财务报表贷款技术和固定资产抵押贷款技术，其他如小企业信用评分技术、资产支持型贷款技术、保理和租赁都是适合中小企业的贷款技术。……