摘 要：农村承包土地的经营权抵押贷款在经济发展的浪潮下成为农村贷款融资最具有潜力的一种。在国家正式发布抵押办法下，农地承包的经营权抵押的风险仍然不可避免，这就需要建立一套完善的法律制度予以保障。十分珍惜和保护耕地务必成为抵押中遵守的基本原则，将土地效益最大化作为抵押的出发点和落脚点。本文将尝试研究农村承包土地的经营权抵押的法律保障问题。

关键词：农地承包；经营权；抵押；法律保障；保险；问责；因地制宜

1 问题的提出

2016年3月24日，央行、银监会、保监会、财政部和农业部联合印发《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。两个《办法》从贷款对象、贷款管理、风险补偿、配套支持措施、试点监测评估等多方面，对金融机构、试点地区和相关部门推进落实“农村承包土地的经营权”和“农民住房财产权”抵押贷款试点明确了政策要求。此前学术界关于农村承包土地的经营权抵押贷款的种种争议在《办法》中得到了回答。但是，不可否认，农村土地的金融风险依然存在，如何保护耕地、维护金融市场稳定成为一个重要的议题。

2 农村承包土地的经营权抵押需要警惕的几个问题

农村承包土地的经营权抵押因为其风险性，抵押一直未被允许，国家对于保障农民的生存底线慎之又慎。改革开放以后，中国特色社会主义市场经济逐步完善，极大地提高了城乡居民的生活水平，许多农民选择走出土地，走向城市。……