罗维开 张 超

（宁波银行股份有限公司，浙江 宁波 315000）

普惠金融新蓝海
——消费金融发展模式研究和盈利能力解析

罗维开 张 超

（宁波银行股份有限公司，浙江 宁波 315000）

分析消费金融发展的宏观环境以及当前市场的竞争格局，窥探消费金融的发展现状，通过案例形式深入分析消费金融公司和互联网金融公司两类主体的经营模式和盈利能力，结合消费金融未来的发展趋势，分析了消费金融发展面临的难点以及所需具备的核心竞争力。

普惠金融；消费金融；模式；盈利；趋势

一、我国消费金融发展的背景：普惠金融、大有可为

（一）消费金融的含义

消费金融是指金融机构向消费者提供以消费（不包括购房）为目的的贷款的金融服务方式，具备“单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短、频率高”的特点，目前个人消费贷款额度最高不超过20万元。基于消费者不同购买行为，消费金融范畴涵盖耐用消费品、旅游、装修、婚庆、教育培训、健康美容等消费事项。而它服务的人群主要针对消费需求旺盛的中低收入年轻人群，这与银行服务的中高收入客群形成了错位竞争，弥补了银行信贷没有服务到的细分客群，具有显著的普惠金融特点。

（二）消费金融政策环境持续优化

1．消费金融公司设立政策陆续开放。2009年，银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，首批4家消费金融公司开始在4个城市开展试点，弥补了行业空白；2013年9月，新增武汉、泉州、广州等城市参与消费金融公司试点工作，试点城市覆盖面更广更深入；……