耿传辉

（1.长春金融高等专科学校科研处，吉林　长春　130028；2.吉林省科技金融研究中心，吉林　长春　130028）



金融支持吉林省新型城镇化建设的路径研究

耿传辉1,2

（1.长春金融高等专科学校科研处，吉林长春130028；2.吉林省科技金融研究中心，吉林长春130028）

［摘要］加快吉林省新型城镇化的进程需要吉林省金融业的强有力支持，而吉林省金融业自身发展的完善与进步是提高金融支持新型城镇化发展的前提和基础。针对吉林省金融发展自身存在的金融机构对新型城镇化的资金支持不足、金融产品及金融服务单一、金融网点区域分布不均衡及金融市场结构不完善等诸多问题，吉林省应着力加快金融机构发展、金融产品创新、金融服务完善、金融市场优化。

［关键词］金融支持；新型城镇化；金融产品；金融市场

新中国成立后，吉林省的城镇化进程经历了高速发展期、急剧下降期、匀速恢复期。从2003年至2015年进入了缓慢增长期，城镇化率由51.77%提高到55.31%，［1］十二年只提高了3.54个百分点，年均增加0.295个百分点，国家统计局2015年发布的全国城镇化率为56.1%，［2］吉林省城镇化率落后全国0.79个百分点。吉林省出现了城镇化增速放缓、城镇化率落后于全国平均水平的不利局面。加快吉林省新型城镇化的进程需要吉林省金融业的强有力支持，而吉林省金融业自身发展的完善与进步是提高金融支持新型城镇化发展的前提和基础。针对吉林省金融业发展自身存在的金融机构对新型城镇化的资金支持不足、金融产品及金融服务单一、金融网点区域分布不均衡及金融市场结构不完善等诸多问题，未来金融发展水平与质量的提高可从以下几个路径进行完善。［3］

一、加快金融机构发展

吉林省各金融机构应根据自身性质与特点，找准支持新型城镇化的切入点，加大金融支持力度。

（一）开发性银行、政策性银行要充分发挥对城镇化建设的引导作用

目前的开发性、政策性金融业务范围非常有限，国家开发银行主要支持基础设施、基础产业和支柱产业，农业发展银行则主要提供粮棉油收购贷款，进出口银行对城镇化建设的支持业务也非常有限。未来政策性银行应充分发挥其政策性优势，积极引导商业性金融机构资金对城镇化建设的支持。国开行可在支持“基础设施、基础产业和支柱产业”的基础上，加大对产业城镇化、生活城镇化和生态环境城镇化的支持作用，农业发展银行应加强对农业现代化和农村人口转移的金融支持作用，进出口银行则应积极借鉴西方国家成功的城镇化模式建设我国的专业化城镇。三大政策性银行均应发挥各自优势，加大资金投放并引导商业银行对交通、水利水电等城镇化建设项目的支持。［4］

（二）继续发展壮大大型商业银行

中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行这五个大型银行的网点布局通常由国家决定，在吉林省范围内分布广泛。在吉林省新型城镇化建设中起到了重要的作用。为适应吉林省新型城镇化发展的需求，应该进一步将省内大型银行的业务进行扩展，加大资金供给，继续提高市场竞争力，满足城镇化建设中大型基础设施建设的资金需求以及促进小城镇中经营性产业的发展。结合吉林省的具体情况，重点做好以下两个方面：

1.设立与城镇化项目相关的理财产品。加大对城镇化领域的资金支持，满足不同性质、不同规模企业的资金需求。目前金融产品多集中在负债业务领域，对于资产业务、中间业务领域的理财产品相对较少，吉林省的大型商业银行应该扩展资产类和中间业务理财产品。应针对不同的投资者，为其量身定制理财产品。投资者的性别、年龄、收入水平、风险偏好等都会影响他们对于理财产品的需求，针对这些差异，设计差异化理财产品，满足投资者的不同需求，有利于吸收社会闲散资金，用于吉林省新型城镇化建设。理财产品透明度不高现象普遍存在，为了更好地推进吉林省新型城镇化发展，吉林省的国有银行应该提高理财产品透明度，让投资者了解金融产品的风险、收益情况，避免当投资者出现亏损的时候，银行的信用形象受到影响，进而导致未来一段期限内理财产品的发放受到不利影响。

2.打破网点布局的束缚，发展网上银行业务。由于国有银行的网点布局是由国家决定的，吉林省不能硬性改变，为了适应市场的发展，吉林省大型国有银行应当改变原有的业务流程，打破固定的营业网点的地域限制，将线下业务与线上业务相结合，为资金需求者提供便利。

（三）大力发展中小商业银行

城镇化建设需要产业的支撑，而不同规模、不同性质的企业对资金的需求是有差异的，中小银行的发展能够满足这种差异性需求。可以鼓励发展城市商业银行、农村商业银行、村镇银行，促进当地企业发展。在大力发展中小商业银行的同时，要注意做好以下几个方面：一是网点布局要着重向县域地区扩展。二是要扩展业务种类，针对吉林省的具体情况，降低贷款门槛，为信誉良好的民营企业，中、小企业优先发放贷款；增设中间业务种类，降低银行经营风险；根据投资者对风险、收益的不同需求，为其量身订制理财产品，从而充分吸收社会资金，促进吉林省新型城镇化发展。三是要完善管理体制。切实实现产权明晰、权责明确，对员工进行规范化管理，提高服务水平，变被动服务顾客转向主动咨询顾客需求，提高工作效率和工作质量。

（四）鼓励发展民营银行

2014年在第十二届全国人大二次会议的政府工作报告中首次提到了互联网金融一词，互联网金融近两年的发展速度让人震惊，互联网金融是网络和金融发展到一定程度的必然产物，是网络和金融机构的结合体。它的出现，抢占了传统银行业的市场份额，补充了金融服务。互联网金融是市场经济的产物，是未来金融业发展的方向，应顺应历史潮流。2014年3月，中央公布了首批五家试点民营银行。民营银行目前的政策放开力度很小，但是民营银行的产权清晰，经营灵活，受政府的干预很少，能够在金融市场中得到充分发展；民营银行不同于国有银行，它跟顾客的沟通充分，能够及时了解不同投资者的差异化需求，很少出现由于信息不对称而亏损的情况；同时民营银行切实贯彻商业化服务理念，主动为顾客提供服务，对员工的工资实行绩效制，激发员工工作积极性，营业时间灵活，为顾客提供服务的时间长。考虑到民营银行的这些优势，吉林省也应该积极鼓励建立本地民营银行，以更好服务当地经济。现阶段发展民营银行最主要的是要放开政策，放宽对于建立民营银行资格的限制，同时为了防范风险，要完善风险防范机制、信用评级体系，使得民营银行能够持续支持吉林省新型城镇化发展。

（五）促进非银行金融机构可持续发展

面对金融市场中资金多元化需求，吉林省的非银行性金融机构也有较快的发展，这将有助于优化资金的配给，使资金的供给与需求相适应，解决城镇化进程中企业融资难问题。但是与发达省市相比，吉林省的非银行金融机构数量不多，发展程度不高，应该鼓励其他形式的非银行金融机构的建立，基金公司、证券公司、保险公司、融资租赁公司等机构能够很好地吸纳社会资金，将这些资金集聚起来应用到需要的领域。目前，吉林省内的此类金融机构属于省内法人的很少，应该鼓励发展本省的非银行金融机构，更好地支持城镇化建设。

二、加快金融产品创新

应增强金融产品创新能力，体现金融产品差异化原则，满足吉林省城镇化建设多样化的金融产品需求。金融市场是伴随着金融产品的创新而发展的，金融产品的创新历程代表了金融市场的发展历程，纵观吉林省金融产品的发展历程，金融创新产品的数量、种类都在不断增加，但是总体来看，在金融机构的创新过程中，存在着技术、人才匮乏，市场定位偏离最初目标，创新层面单一，创新主体有限制等一系列问题，可以通过相应的措施，解决上述问题。

（一）提高自主研发水平

金融产品的研发是一项高技术活动，提高自主研发水平是进行金融产品创新的重要途径。技术、人才对于研发水平的提高起着重要作用。

1.引进高素质人才。金融产品的创新需要具备高等素质的金融人才支撑，未来吉林省应利用东北老工业基地振兴及长吉图开发开放先导区建设的契机，引进高素质、高技术人才加快金融产品创新。创新金融产品短期看增加了企业成本，但从长远看，有利于金融机构的可持续发展，促进区域经济的可持续发展，进而促进吉林省新型城镇化的发展。

2.金融科技与吉林省城镇化特点相结合。鼓励吉林省金融机构充分利用金融科技手段，自主创新，根据市场需求量身定制金融产品。同时，在引进先进技术和金融产品时，要考虑到这些创新产品能够具体融合到吉林省的市场环境中。吉林省范围内民营经济占据大部分市场份额，民营经济以中、小型企业居多，带动它们的发展将有利于实现以产兴城，产城融合，最终促进吉林省新型城镇化发展，民营企业融资的特点是轻资产、周期短，而且融资频繁，对融资规模要求不很高，面对这样的实际情况，吉林省应加大金融产品开发引进的力度，满足中小型企业的金融需求。

（二）完善营销机制

金融产品最终要销售到市场中去，完善的营销机制是金融产品有效销售的前提。

1.制定合理的营销策略并适时作出调整。完善营销机制首先要制定合理的营销策略，建立专门的技术研发部门，由专职人员进行技术研发，产品创新要以市场为导向，为吉林省的大、中、小企业以及市政建设量身定制金融产品，解决其资金周转问题；以市场为中心适时作出调整，在金融市场不景气的时候，加大保守型金融产品的营销，金融市场繁荣的时候推出风险型金融产品，满足投资者在不同时期对不同风险金融产品的需求。

2.加强对销售人员的业务培训。金融产品的最终销售由基层人员完成，要对销售人员进行培训，提高销售人员素质，让其充分了解金融产品的性能和优势，在销售过程中，让投资者充分了解产品的风险以及收益情况，同时要实事求是，不能夸大产品功能，使消费者能够购买到合适的产品。这可以有效避免金融产品供与需的错位现象，能够使金融机构有效规避风险，扩大金融机构的市场份额。

（三）完善创新管理体制

吉林省金融产品的研发主要集中在总部，分支机构只能执行总部的要求，没有开发新产品的权利，这种制度阻碍了新产品的研发，但是技术人才不只集中于总部，分支机构也不乏有高素质人才，我们应该扩展金融产品的研发层面，提高工作人员创新的积极性，对产品研发做出贡献的基层工作人员应该给予特殊奖励，这样有利于金融产品种类的多样化，可以满足不同消费群体的差异性需求。具体来说应该做到以下几点：

1.处理好总部决策权与分支机构参与权的关系。金融机构应该设立专门的研发机构，而参与者不仅仅局限于总部，分支机构的员工同样可以参与研发，而最终的决策权是在总部，由总部在众多金融产品中进行挑选，最终选定适合吉林省城镇化建设需求的金融产品，进而在市场中进行销售，这种制度可以集思广益，有利于促进金融产品类别的多样化。

2.完善金融产品创新的激励机制。将金融产品创新与工资挂钩，采取“基本工资+绩效工资+奖金”的工资制度，基本工资是指扣除税费后的基本工资，绩效工资与金融机构的总体绩效挂钩，效益好则工资高，奖金是对有特殊贡献员工的额外奖励，对金融产品创新做出贡献的员工，应给予奖励，这有利于激发员工参与金融产品创新的积极性。

三、加快金融服务完善

当前国内外的经济、金融形势发生了巨大的变化，经济发展进入中低速发展的新常态，为新型城镇化建设各方面提供全方位的金融服务也要做出新的调整和转变。

（一）金融服务城镇化的重点领域

紧紧围绕人口、产业、空间、生活、资源环境及城乡一体化的重点领域，为城镇化提供全方位金融服务。人口城镇化方面，以个人贷款等为切入点，为新转移人口就业创业提供金融支持。产业城镇化方面，重点支持产业结构调整和产业升级，强化城镇化发展的产业支撑。空间城镇化方面，支持城镇土地空间的集约利用。生活城镇化方面，重点支持经营性和准经营性基础设施项目、普通商品房开发及保障性住房以及新型农村集中社区建设项目。生态城镇化方面，则要加大对绿色经济和循环经济的金融支持力度，促进城镇资源节约和环境优化。城乡一体化方面，加强对农业现代化的支持，提高农民生活水平，缩小城乡经济社会各方面的差距。

（二）金融服务城镇化的重点区域

目前吉林省金融服务体系中的网点主要布局在城市特别是大中城市，在小城市、小城镇特别是农村地区布局不足，不利于村镇经济特别是城乡一体化的发展。未来金融服务布局要增加乡镇及县域等基层地区金融机构的数量。通过相应政策制度保障基层区域单位金融机构合理布局，为县镇和县域经济社会发展提供金融支持基础。在金融机构进入这些区域初期，可以适当给予一定财政补贴等政策支持，为这些金融机构在这些区域长期发展奠定基础。同时，提高这些区域金融机构存款的就地转化，鉴于目前农村地区存款量远远大于贷款量，当地存款没有有效转化为投放当地的信贷资金带动当地经济发展，未来要鼓励这些地区存款的转化，提高金融服务对落后地区的支持作用。

（三）金融服务城镇化的优先方向

金融机构要不断完善传统金融服务并创新金融业务，这样才能不断满足新型城镇化对金融服务的新需求。要充分利用大数据、云计算、互联网金融手段，满足城镇化对支付结算、间接融资、直接融资等的需求。不断增加城镇金融分支机构和ATM网点，改进以取现、汇兑为主的城镇基础金融服务体系，加大城镇支付渠道建设力度，同时推广网络支付及电话等电子金融创新业务，加大对新转移人口创业教育及技能培训等方面的金融支持，出台针对农民就业创业的优惠贷款政策，创新个人创业贷款品种，积极调动农民自主创业的积极性，完善新转移人口在教育、医疗和社会保障等方面的金融服务，探索金融支持新转移人口的住房信贷政策，提高金融服务支持吉林省新型城镇化的水平。

四、加快金融市场优化

以银行为主的金融市场体系对城镇化建设起到了良好的金融支撑作用，未来要进一步发挥金融市场对新型城镇化建设的支持作用。但同时要形成积极发展资本市场并做好保险担保等金融配套，厘清政府作用与市场决定的关系，完善监管体系。

（一）厘清银行业市场与政府的关系

在金融支持吉林省城镇化建设上，要厘清市场与政府的关系，要发挥市场的决定作用和政府的引导作用。根据激励约束相容的考核机制和市场化原则确定信贷资金投放。应大力发展、规范普惠金融，满足金融对弱势群体、草根阶层的支持。扩大吉林省金融业对外开放，引进国际先进的金融管理与风险控制理念，充分利用人民币国际化、利率市场化和国际金融中心建设的政策机遇。

充分发挥政府的引导作用。政府充分发挥财政的引导性，通过贴息、奖励、后补助等方式的撬动作用，积极引导金融资源投入吉林省的城镇化建设。发挥开发性、政策性金融机构的积极作用，积极参与吉林省的战略性、基础性、公共性的工程，在注重经济效益的同时，更应突出政策性金融的社会效益。

（二）发挥多层次资本市场体系的作用

吉林省2013年第一季度资本市场融资占社会融资规模的12%，［5］社会融资严重依赖期限短、成本高的银行贷款。这种社会融资比例无法满足城镇化项目周期长、利润低的客观需求。因此要充分发挥多层次资本市场的作用，扩大直接融资规模。要积极推进吉林省内企业在主板、中小企业板、创业板和新三板市场上市，充分发挥吉林长春产权交易中心的职能，促进区域内企业的挂牌、展示、交易。充分利用多层次债券市场，推进资产证券化，发行中小企业集合债券。积极发行地方债，科学利用一般债券和专项债券，发挥地方政府债券成本低、期限长的优势，着力改善吉林省城镇化的基础性工程。

（三）加快金融监管体系改革

省级金融监管既有人民银行和银监会、证监会、保监会的派出机构，也有代表省政府监管地方金融资产的金融工作办公室。在促进金融支持城镇化过程中，各监管机构要协同配合，加强货币政策与监管政策、跨市场金融创新与交叉性金融产品、宏观金融稳定与微观金融发展的协调。应细化金融机构、共享监管信息、统一监管政策、形成监管合力，保障地方金融发展，化解风险，为支持城镇化发展营造良好的金融环境。

参考文献：

［1］李小丹.到2015年年末我省总人口为2753.3万人［N］.东亚经贸新闻，2016－03－23.

［2］国家统计局.2015年中国城镇化率为56.1%［EB/OL］.中国经济网，2016－01－19. http://www.ce.cn/xwzx/gnsz/gdxw/201602/29/t20160229_9163351.shtml .

［3］杨慧，倪鹏飞.金融支持新型城镇化研究——基于协调发展的视角［J］.山西财经大学学报，2014，（12）.

［4］杨慧，倪鹏飞.金融支持新型城镇化发展的对策研究［J］.经济纵横，2015，（2）.

［5］李颖.吉林省一季度社会融资规模581.9亿元同比增长26.9%［N］.新文化报，2013-05-18.

Path Research of the Construction of the New Type of Urbanization by Finance Support of Jilin Province

GENG Chuan-hui1，2
（1. Department of Scientific Research, Changchun Finance College, Changchun 130028, China；2. Jilin Provence Sci-Tech & Finance Research Center, Changchun 130028, China）

Abstract:Accelerate the process of new type of urbanization of Jilin province need financial industry's strong support, however, the perfection of their own development and progress of Jilin finance is the premise and foundation of the new urbanization to increase financial support to develop. Aiming at the new urbanization of insufficient financial support, simple financial products and financial services, financial network of regional distribution is not balanced and the financial market structure is imperfect that exist in financial institutions in financial development in Jilin province, Jilin province should focus on accelerating the development of financial institutions, speeding up the financial product innovation and the financial services and then speeding up the optimization of financial markets.

Key words:finance support; new type of urbanization; finance product; finance market

［作者简介］耿传辉（1972－），男，吉林长岭人，长春金融高等专科学校科研处研究员，吉林省科技金融研究中心常务副主任。研究方向：金融发展与农村金融。

［基金项目］2015年吉林省发改委规划项目阶段性成果；2015年公主岭市政府委托项目阶段性成果

［收稿日期］2016－03－20

［文章编号］1671－6671（2016）02－0009－06

［中图分类号］F832.4；F299.21

［文献标识码］A

［责任编辑：王帅］