杜宜

摘要：随着信息技术的不断发展，互联网取得了飞速的发展，其对传统行业的影响也日趋加深，其中作为我国金融行业三大支柱之一的保险业也不能置身事外，尤其是在我国政府大力推行“互联网+”战略背景下，我国传统保险业要想取得进一步发展，就必须要充分利用互联网，以便可以最大限度的促进自身发展。本文就互联网环境下传统保险行业的发展来进行一些浅显的风险与探讨，希望可以为我国传统保险业在互联网环境下的发展提供一些有益的参考意见。

关键词：互联网；传统保险行业；发展

中图分类号：F840 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）003-000-02

2015年2月3日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布第35次《中国互联网络发展状况统计报告》。《报告》显示，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，互联网普及率为47.9%。随着我国社会经济的不断发展，互联网在我国社会中的普及率也在不断提升，其不仅仅影响着广大人民的生活方式，也间接着影响了一些行业的发展模式。为了进一步发展互联网在促进我国社会经济发展方面的重要影响，我国政府在2015年提出了“互联网+”战略，希望借助互联网的巨大影响来提升我国社会经济发展水平与质量。对于我国传统保险业来说，尤其是互联网普及率不断提升的今天，我国传统保险业要想取得进一步发展，就必须要跟上时代潮流，充分利用互联网。但是在互联网环境下，传统保险业的发展不可能一帆风顺，其也会面临着各种的困难与挑战。因此，加强对互联网背景下传统保险行业发展的分析，帮助我国传统保险行业找到正确、有效的互联网保险发展模式就显得尤其重要了。

一、我国传统保险行业发展互联网保险的动因分析

随着互联网的不断普及，我国各大传统保险企业也纷纷大力发展互联网保险，加强传统保险与互联网保险的融合，究其原因主要有：

（一）顺应互联网引起的生活、消费模式大变革的趋势

根据中国互联网络信息中心的数据显示，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，互联网普及率为47.9%。互联网普及率的提升不仅仅只是一个个数字的提高，其背后更是显示了我国消费者生活与消费模式的转变，其对我国传统行业的影响也日益加深。具体而言：一是互联网网民数量的不断增长，使网民成为一个巨大的潜在消费市场，这是一个任何企业与行业都无法忽视的客户市场；二是互联网改变了网民的消费习惯。相对于传统消费习惯，现在的网民都有网络购物的习惯行为，更为重要的是，由于网络购物的便捷、低成本、不受时空限制等优点，使得很多的网民都越来越倾向于网络购物，这就促进我国包括传统保险业在的行业必须要转变企业发展模式，大力发展网络营销。

（二）降低保险企业的发展成本

随着我国社会经济的不断发展，尤其是我国社会主义市场经济改革的不断深化，我国企业之间的竞争只会日趋激烈。作为我国金融产业三大支柱之一的保险行业也不例外。为了可以在激烈的竞争中取得进一步发展，我国每一个保险企业都应该要最大限度的降低企业的发展成本，以取得比竞争对手更多的发展优势。而互联网的兴起，就为我国保险企业降低成本提供了一条途径。就目前而言，保险企业大力发展互联网保险，可以降低保险公司经营成本、降低保险业务的交易费用、有助于实现保险公司的规模经济等，这些都有助于降低企业的发展成本，使企业可以以最小的投入，取得最大的效益。

（三）更好的满足客户的保险需求

由于互联网具有开放、平等以及去中心化等特点，使得互联网客户对个性化、碎片化的需求有增无减。在竞争日趋激烈的今天，哪个企业可以更好的满足客户的需求，哪个企业就更具有竞争优势。为此，我国保险企业要想在激烈的市场竞争中取得更多的竞争优势，就必须想法设法的满足客户需求。但是在传统的保险行业中，要想满足客户个性化、碎片化的保险需求，显然成本是太高，无法实现。但是互联网庞大的消费群体以及低廉的交易成本，可以大大降低企业推出个性化、碎片化服务的边际成本，使其成为可能。因此，我国传统保险企业大力发展互联网保险就成为必然了。

二、互联网背景下我国传统保险行业发展风险分析

虽然我国传统保险企业发展互联网保险是大势所趋，但是其在发展互联网保证中也面临着一些风险，这是我国每一个保险企业都必须要重视的问题。

（一）信息安全风险

信息安全是互联网保险业务顺利开展的重要前提。但是由于技术、监管等方面因素的影响，我国目前传统保险企业发展互联网保险都面临着信息安全风险。由于互联网保险其交易的所有过程，包括投保、承保、保险费支付以及保险金支付等，都需要通过互联网来完成，因而其对互联网的依赖度很高。但是由于互联网在具有开放性、便捷性的同时，也存在着一些安全问题。如果发生了，诸如操作系统失灵、黑客入侵、病毒感染等，就会对企业与客户产生严重的危害，不仅影响了企业的发展，更损害了客户的合法权益。

（二）产品风险

由于保险产品本身具有复杂性、长期性、无形性等特点，使得要想顾客满意企业的保险产品，就必须要充分发挥销售人员的积极作用。但是在互联网保险的销售中，这些保险原有的特点就带来了很多的不确定性因素，使保险企业与客户都面临着保险产品风险。具体而言：一是在互联网保险销售过程中，基于利益驱动，部分保险企业或保险人员为了吸引消费者，往往过于强调产品的理财功能，忽视产品的保险功能，进而使得保险产品更多成为理财产品，而不是“保险”产品；二是在产品定价方面，由于互联网保险在风险计算方面与传统保险较差较大，同时互联网保险兴起时间不长，缺乏保险精算数据的累积，就使得新保险产品开发的定价中面临着价格风险；三是由于竞争激烈，互联网保险产品同质化现象严重，产品大同小异，保险企业创新力严重不足，这也无形中增加了企业所面临的产品风险。

（三）服务质量风险

保险产品在互联网销售只是互联网保险发展模式的一个环节，后面还面临着其他诸多的环节，例如：承保、赔付等。相对于互联网销售这一环节而言，赔付等环节更加考验企业的服务水平与质量。由于互联网具有不受时空限制的特点，使得保险企业业务范围可以大大拓展，例如：保单件数量大大增加、投保人分布范围大大扩大等。互联网在扩大保险企业业务范围的同时，也使得保险投诉量不断增加。面对大量理赔案件，很难保证保险企业可以给每一个客户一个满意的回答，从而无形中导致投诉率的上升。同时加上由于客户是网上购买的保险，极为容易对保单中的条款产生误读、漏读等现象，进而就会在后面的理赔等环节与企业产生大量纠纷与冲突，最终也就影响顾客对产品的满意度。

三、互联网环境下传统保险企业发展建议分析

（一）提高保险公司的信息技术水平

具体而言：一是建立完善的信息安全保障措施。在互联网环境下，信息安全对进入互联网保险市场的传统保险企业尤为重要。这不仅仅关系到企业、客户资料的安全，更关系到企业的信誉与形象，保险企业务必要极为重视，加强对这方面的投入力度，尽快建立完善、有效的信息安全保障措施，例如：提高企业服务器与数据库的安全级别、健全互联网风险评估与监控体系、加快信息安全技术更新力度等；二是加强对优秀人才的引进与培养。一方面要加强对优秀人才的引进工作，吸引更多的优秀人才加盟企业，以提高企业员工综合素质，减少业务失误；另一方面要加强对企业员工的培训，尤其是对安全与业务专业技能方面的培训，提高其综合素养与辨别安全风险的能力，减少操作失误，提高企业的信息安全水平。

（二）重视互联网产品开发与设计

具体而言：一是重视互联网产品创新，满足客户个性化需求。在互联网时代，客户对产品在个性化方面有着更高的要求与需求。对于传统保险企业而言，要想在激烈的互联网保险市场竞争中取得发展，就必须要重视产品创新，打造属于自身企业的产品，避免同质化，同时针对不同客户的需求，保险企业要以客户为中心，推出符合市场与客户需求的个性化产品与服务，以提升企业产品服务的市场竞争力；二是优化产品结构，引导理性消费。一方面要优化企业产品结构，丰富企业产品结构，使企业提供的产品可以满足不同顾客的需求；另一方面要引导消费者合理消费，杜绝夸张性描述，误导消费者消费。

（三）完善互联网保险服务体系

一是要做好保险售后服务，尤其是理赔服务。服务品质的高低决定了客户黏性，这点在互联网保险中尤为突出。由于互联网具有虚拟性，使得保险售后服务显得尤为重要。只有保险企业提供良好的售后服务，互联网保险才能赢取更多的客户，也才能提高客户对企业保险产品的满意度。因此，保险企业要极为重视保险售后服务，建立完善的售后服务体系，例如：针对互联网时代，客户分布范围广的特点，保险企业可以在各个地区设置售后点，以便更好的服务客户；二是做好顾客的咨询等方面的服务。由于在互联网环境中，同时加上保险业务复杂，很容易导致顾客与企业在理赔等方面产生冲突，为此，就需要保险企业做好咨询等方面的服务，为顾客提供更积极、更主动的服务，例如：建立用户友好型线上服务软件等。

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