张翼

摘要：随着互联网金融的发展，在人类生活经济领域发生了极大的影响，现代的信息技术如第三方支付平台，移动支付，社交网络和搜索引擎等的出现为人类经济生活带了了很多便利，同时也对传统的国内商业银行形成了模式上的冲击。2013年互联网金融行业掀起了发展的浪潮，一方面是电商具备的优势带动了第三方支付的发展，另一方面是大型商业银行的快速发展，推动了电子商务，移动支付等项目的研发和推广。在这样的发展背景下，深入研究互联网金融趋势下商业银行的发展策略对于国内商业银行的发展具有重要意义。

关键词：互联网金融；商业银行；发展策略

一、国内互联网金融的概念以及发展情况

广义上的互联网金融泛指一切与信用货币的发行，保管，兑换，结算，融通有关的经济活动；而狭义上的金融就是资金通融依托互联网来实现的方式方法被称为互联网金融。

互联网金融是指传统商业银行面对互联网企业的竞争，纷纷加强促进业务转型来应对，一是通过业务与产品创新的力度，开展网上银行，电话银行，手机银行，移动支付等业务，将传统业务网络化，移动化；二十加快自建电子商务平台建设，依托社区型互联网金融平台在提升客户价值的同时，开展自身的金融业务；三是结合互联网精神，建立直销银行；四是加强与电商企业的合作，推出互联网金融产品，抢占市场。

二、互联网金融的主要金融业务模式的发展情况

（一）支付领域

1、电子支付。近年来，电子支付业务呈现了快速增长的势头，2011年突破了2.6万亿元，电子支付的总额占社会消费品零售总额的比例也在呈现出逐年增长的趋势，2011你拿更是达到了17.7%，随着电子支付领域的飞速发展商业银行被逐渐边缘化，第三方支付占据了高达80%的市场份额。

2、主要第三方支付企业。目前国内互联网领域的主要第三方支付企业有支付宝，财付通，银联网上支付和快钱等，2012年支付宝的市场交易份额达到了46.6%，财付通的市场交易份额占据了20.9%。其中，支付宝依托淘宝和天猫电子商务交易平台占据了第三方支付的将近一半的市场份额，同时，支付宝也在不断研究开发全新的交易业务来维持自己在第三方交易平台中占据的主导地位。

（二）融资领域

1、P2P模式。P2P融资模式是近年来逐步流行起来的个人对个人的直接信贷模式，国内第一家P2P借贷是于2007年8月建立的拍拍贷，目前的P2P融资模式已经成功发展成为了一种全球性的新兴产业。

2、众筹模式。众筹是指以团购加预购的形式来向网友征集募捐项目资金的模式，也叫做大众筹资或群众筹资。众筹这种模式充分利用了互联网广泛传播的特点，使提供者通过互联网来展示他们的创意，来获取大家的信任和关注，从而获得资金资助。

3、投资理财。互联网金融在理财领域的表现形式为金融机构发布的理财业务，贷款，基金产品或保险产品等，金融机构来担任信息中介或者进行代销业务的平台；还有一种是利用互联网的便利化和现存的金融产品结合的理财产品，主要代表有支付宝的余额宝，腾讯的现金宝等。

三、国内外互联网金融发展状况分析

互联网的普及和经济全球化的趋势，互联网金融早已在国外经济市场立足，从而促使金融机构的转变。1995年美国三家银行共同合作成立了全球第一家网络银行，标志着互联网金融进入了快速发展的全新阶段。尤其是发达国家的互联网金融发展的尤其迅速，并逐渐全方位，安全化，多元化，国外的互联网金融近几年已进入了发展的成熟期阶段，但是也具备一定问题，一是互联网金融的安全性仍然有待提高，账户和资金数据都存在安全隐患，另一方面是由于大多金融产品并没有得到实体企业的认同。

20世纪80年代，我国的商业银行经过改革，实现了全面的计算机化，而且政府的大力支持，我国的互联网金融发展进程加快而且获得了很大的成就。90年代中期，我国正在逐步向网络金融的时代迈进。随着时代的发展和互联网的普及，我国的互联网金融以其独特的金融模式和价值创造方式，对传统商业银行的具有直接性的冲击。

四、互联网金融发展对商业银行造成的冲击和影响

互联网金融具有支付方式快捷，资金配置效率高，资金匹配成本低的优点，革新速度快，不断推出新商业模式，对于传统的商业银行具有全面性，系统性和持续性的冲击，目前以支付宝为代表的第三方支付平台正在逐渐取代银行的社会支付平台的地位。我国的“双十一”支付宝交易额更是超过了191亿元。支付宝的余额宝以其门槛低，赎回快，风险收益稳定的优势对传统商业银行又是造成了一定成的冲击，提高了支付宝的账户价值。

传统商业银行的收入来源受到了侵害。一方面是商业银行的传统利差盈利模式受到影响，更是由于最近几年余额宝的出现也在动摇商业银行的根基，会造成银行活期存款数目减少，分流银行客户的影响。商业银行的传统服务模式也在面临着改革。小微企业金融服务模式有待于创新。传统的商业银行的进一步网络化的进程也有待于加快。

五、国内商业银行在互联网浪潮下的竞争策略

对于互联网金融浪潮带来的严峻挑战，国内商业银行也应该研究出全面的应对策略，应该立足于互联网金融改革创新的根本发展动力，不仅重视新兴企业，新型产品的发展状态，同时也应该冷静分析，准确把握商业模式的变化趋势，积极进行创新变革，随时代的进步而发展。当前第三方支付，网络借贷，理财等模式的互联网金融的发展劲头十足，而且具有十分独特的发展优势，促进了传统金融的变革，明显的有效的影响着传统商业银行的经营模式和服务模式。

（一）立足自身优势，探索发展新模式

互联网金融的发展促使客户对于金融服务的需求也发生了转变，同时传统的商业银行也应该及时推出策略来应对这些新需求，向“以客户为中心”的服务模式转变。传统商业银行应该及时的向成功的互联网企业吸取经验和成功的经营理念，同时发挥自身在支付结算，信用等级和资金存管等方面的优势来提高客户服务质量。

（二）深化大数据应用，建设信息化的发展模式

加强数据分析技术和建设信息化银行，充分挖掘客户群的信息财富，是银行应对互联网金融企业的根本途径。传统商业银行应该着手于大数据技术，适应社会网络化信息化的发展需求，将商业银行的支付，融资和产品中介向信息中介转变，形成信息化时代全新的竞争优势。

（三）建造电商平台，把握产业链主导权

产生和处理客户信息的部分是整个互联网金融系统中的核心环节，所以，商业银行应该逐渐往电子商务的核心领域延伸发展，掌握客户信息，把握发展的主导权。一方面，建造自己的电子商务平台，实现互联网金融的中介职能和融资中介职能，由传统商业银行单纯的支付结算业务上升到实现真正意义的信息枢纽部分。（作者单位：北京大学经济学院）

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