作者简介：韩天宇（1992.06-），男，山东枣庄，汉族，辽宁大学经济学院，研究生，国民经济学。

摘要：从乡镇银行的进本的存贷款业务出发，再从资本金，乡镇银行业务—存贷款业务、中间业务，以及对银行管理问题，风险问题的探讨，其中针对小额贷款，抵押贷款创新，推进中间业务以及对乡镇银行内部管理问题的完善解决，还有对信用制度的管理以及社会信用制度的建立。

关键词：乡镇银行；业务创新；银行管理；风险控制

一、关于存贷款解决办法

（一）关注小额贷款发展。对于抵押贷款，面对乡镇银行抵押贷款问题，最直接的办法是多采取小额贷款的方式，以降低风险，也可以采取无抵押信用贷款贷款，这种方法依赖于农村金融体系的完善程度。农村乡镇地区，对贷款利率的变化的敏感程度较低，主要是由于服务的客户其贷款消费及使用的为主要需求，而投资及逐利行为为次级需求，这就决定了对待乡镇银行的有其自己的特殊性。

（二）创新丰富贷款抵押的模式。解决可抵押的物品单一，对于有贷款需求的一般农户来说，将农业大棚，生产性的大型农业工具，农业厂房，土地承包权抵押贷款业务，林权，山场权，公务人员固定工资等等。在简化行政审批的前提下，降低抵押贷款的门槛，缩减其申请和批复的流程。

建立农村抵押品交换市场，其中包括乡镇银行参与担保公司，和担保市场的建设，形成农民联保机制，在与乡镇银行协商后达成一定具有法律效应的文件，以保障双方的利益不受侵害。

（三）优化乡镇银行存贷款业务。目前，乡镇银行主要依靠存贷利差盈利，积极了解农户的信贷需求，实行合理的信贷模式，吸引来资金较大，保障较高的来源，如大种植户，农村地区的其他生产性行业，并对他们进行信用评级。推出更适合大众的信贷产品，用特色的服务来满足不同客户的需求，宣传信贷知识，让农户，农村企业切实了解到信贷服务的整个流程，也有利于他们维护自己的利益，以拓宽信贷市场。

（四）鼓励引导民间资本流向乡镇银行。民间资本对于乡镇银行来说是解决资金不足的一个巨大助力，规范合理化的利用民间借贷，能跟进一步的拓宽资金来源渠道，借助乡镇银行的平台同样可以解决民间借贷风险高，信息不对称等发展劣势，引导民间资金通过乡镇银行平台，还有助于对其规模、来源，风险进行有效的监测，是解决农村金融先天性供给不足的方式之一。如此才能使隐藏于非正规市场下的零散的民间借贷行为充分发挥其作用力，同时也缓解了政府控制民间借贷的压力。

二、乡镇银行的业务拓展

（一）积极拓展中间业务。在符合农村现实发展的条件下，积极拓展中间业务，诸如可以汲取城市商业银行发展信用卡业务，票据承兑，贴现，代理收付业务，担保，资金管理，基金托管，金融租赁等代理业务，增加相投资理财顾问，业务咨询经理类职位，更直接的推销金融产品，努力与农村地区的生活联系起来。其中还可以引入资产抵押物评估，借此形成层次多样，渠道丰富的银行的盈利来源，将中间业务作为提升竞争力，抵抗风险的手段。

（二）开展乡镇银行的外包业务。为支持乡镇银行的业务发展与创新，建立满足乡镇银行业务发展需求的数据中心场地资源、网络环境以及业务支撑平台，建立一整套保障乡镇银行业务运营安全、数据安全的营运管理体系。

三、乡镇银行改善内部管理

（一）打造专业的人员队伍。提高人员素质，就要建立严格的人员筛选机制，大力吸收经验丰富，着重吸收业务精湛的一线信贷推销人员和高级经营管理人员，形成良好有序的竞争机制，提高办事效率。建立一整套的从业人员培训机制，适当延长基层服务人员基层服务的时间，制定高级管理人员必须拥有基层从业经验，才最能反映农户需求。

（二）建立乡镇银行的品牌效应。首先，在明确市场定位和客户群体的特征下，加大宣传力度，借助自身机制灵活，规模小的特点，拓展自己的业务，以改变信贷群体仅仅依赖于其他商业银行的局面。明确市场目标，针对自己的客户群，用契合客户需求的服务，在农村金融体系中建立起稳定的信贷关系。

（三）加入全国支付体系。有利于弥补结算业务借用第三方带来的成本，需尽快建立网络基础设施的建设，和可以寻求合作，以代理的关系加入支付体系。其中离不开人民民银行的支持与帮助。根据不同地区的特征，建立不同的工作流程和结算方式，建立覆盖广发的数据库系统。

四、乡镇银行发展的外生条件

（一）“简政放权”下放审批。尽可能地方便审批环节，是乡镇银行面临的代理成本有效的减少，同时监管到位，还会防止因代理成本减少及金融创新带来的风险。只有这样，才能确保创新的金融产品及衍生的金融业务良性的发展，以带来更多的收益。

（二）拓宽乡镇银行融资渠道。要谨慎解决有关乡镇银行的融资问题，乡镇银行发展长期面临尴尬的局面—缺少资金，致使其银行的基本职能存贷款业务发展步履维艰，其他金融业务往往面临制约，缺乏发展活力，在此可以借助其政府部门的扶持与帮助，优先解决渠道问题，如放宽融资限制，加强融资过程中的资金监管。

（三）完善对新型农业经营主体的保险服务。在提供有关“三农”的创新金融产品时，为客户提供绑定的贷款保险业务，普及保险知识。需要采取政府扶持、在政策范围内鼓励多方持资入股，政策性保险与商业性保险相结合的方式，建立类型多样的农业保险和再保险体系，使农业、农村和农民在遭受自然灾害后及时得到经济补偿，以降低信贷风险。

（四）实行优惠的税收政策。解决农村资金回流最好的办法既是采取税收减免的优惠政策，更可以对不同的地区采取实行差别的税率政策，根据不同县级单位，农村的贫富程度，中小企业贷款能力划分，来统计，匹配相应的存贷款政策，相应的税率政策配套实施。

对于一些国家明文规定政策优先鼓励的项目和市场，采取国家财政直接补贴到农户，中小企业，是最直接解决农业贷款难，还款问题的有效途径。

（五）乡镇银行的法律改观。目前存款保险制度已然出台，在农村地区实行存款保险制度，且根据乡镇银行不同于城市商业银行的资金设置，配套实施相对应的存款保险制度，借助存款保险制度，可以将农村金融体系中各金融机构，各借贷主体的利益紧密的结合在一起。

五、乡镇银行监督管理

（一）银行内部风险监督防范机构的建立。与此同时，银行的内部管理问题也是应当着重考虑的问题，银行内部建立专门的风险监控部门，与其他部门共建风险管理体系。首先，银行自身要建立管控和维护网上银行或手机银行的相关部门，同时还要对本银行的金融数据进行加密和权限管理，当然，提升自身对金融风险的管控能力也尤为重要。

（二）完善信用监督管理体系。完善农村户籍制度，对地方信用缺失状况的出现，加大工作力度，相应人民银行和银监部门出台相应规律，加强不同部门之间的联系，推动农户电子档案的管理，记录存贷款记录，抵押担保明细，为其有效控制信用风险提供保障，同时方便信用评估，填补农村地区信用体系空白，全面建立信用体系。信用体制的问题，同时也要求了农村金融体制健全的需求。

（三）社会信用制度的建设。国家征信体系的建设的背景下，加大对农村地区的征信知识的宣传，普及力度，培养农户的信用意识，形成乡镇独有的信用文化。于此同时，加快农村征信体制的建设。完善和建立乡镇农村信用中介服务体系的建设。着手建立信用数据库，更便于数据的采集，分析，评估。政府也可同时实行信用贷款补偿机制和信用贷款奖励机制双行的办法。（作者单位：辽宁大学经济学院）

参考文献：

[1]舒晓兰.统筹城乡背景下村镇银行存在的问题及研究[D].西南大学硕士论文.2012

[2]周梦琳.我国村镇银行经营问题及对策研究[D].西南大学硕士学位论文.2011

[3]罗晶.论当前农业商业银行的改革策略[J].2014（6）：107～108