□丁洋洋

利率市场化背景下县域农行的发展战略研究

□丁洋洋

我国利率市场化的不断深入，对商业银行的盈利模式、定价能力、管理策略有着非常深远的影响。本文阐述了利率市场化对县域农行的利弊效应，并提出应对策略。

一、利率市场化对县域农行的影响

（一）利率市场化对县域农行的积极影响。

1.优化客户结构，形成良性循环。在推行利率市场化后，银行可以根据客户不同的自身特点，例如其与银行业务往来状况、所需资金量、违约可能性等因素确定针对该客户的利率水平，从而吸引更多优质客户的加入，优化银行的客户结构。还可以建立客户信用评级系统，对于信用级别高的客户，可以指定较低的贷款利率，反之，对于信用级别低的客户，为了防范违约风险，可以指定较高的贷款利率。差别利率化的政策也能够促使将有限的贷款资源投向经营效益好、发展前景乐观的中小企业，从而优化社会资源配置，提高资金使用效率，从而实现资源的良性循环。

2.推动金融创新，鼓励业务发展。针对中小客户基数大差异大的特点，可以对同一个金融产品进行多样化的拓展，从而达到分散风险、迎合客户的目的。县域农行也可以研发更加适合自身覆盖区域的中小客户特殊需求的金融产品，与其他大宗银行产品进行区分，形成自身的产品特色。县域农行只有通过不断的金融创新才能有效规避利率风险，为自身发展寻求出路。

（二）利率市场化对县域农行的消极影响。……