周丽惠

西北政法大学，陕西　西安　710122



我国民间借贷的风险与法律防范

周丽惠

西北政法大学，陕西西安710122

摘要：民间借贷在我国由来已久。近几年，民间借贷纠纷愈演愈烈，暴露出我国民间借贷的风险及相关法律制度的弊端。规避民间借贷风险已迫在眉睫，成为影响民间金融市场健康发展的重中之重。本文根据我国民间借贷现阶段的特点，分析了民间借贷存在的风险，并从法律角度探讨了我国民间借贷风险的防范措施。

关键词：民间借贷；风险；法律防范

一、民间借贷的界定

在外国，大多学者认为不处于国家法定机构和体系的监管范围之内、或者资金借贷没有经过正规金融体系的活动为民间借贷。我国金融界学者对民间借贷的界定主要有三种：1.任何非正规金融机构发起的资金活动；2.民间借贷是民间信用，但民间信用的内涵很多，并非只有民间借贷一种；3.广义上民间借贷涵盖私人之间、企业之间、企业与个人之间的借贷活动，狭义上指的仅仅是人与人之间的借贷活动。本文同意第三种观点。

现阶段我国民间借贷呈现出以下特点：主体范围扩大、趋向多元化；借贷规模在扩大，无论是单笔借款金额还是资金总额都在增大；借贷资金的使用多样化。

二、民间借贷的风险分析

(一)信用风险

传统的民间借贷大都依赖于亲缘地缘而发生，借贷双方之间信息透明，借款人会一直处于贷款人的监督之中，风险相对较小。现在民间借贷已打破传统，发生于不同行业、不同区域之间，贷方链条上的人越来越多，而链条尾段的放债人与借款人不直接联系，也不知道借款人的资信能力和还款能力，这使得民间借贷偏离了原来的运行轨迹，进而使民间借贷风险上升。……