潘贵宝 李怡彬

摘要：本文通过对信用卡主要套现方式的研究，探析如何对套现手法进行识别，对套现实现有效监管。

关键词：信用卡 套现 监管

近年来，我国信用卡发展速度惊人，人民银行数据显示，至2014年末我国信用卡累计发卡已达4.55亿张，人均持有0.34张。中国银行业协会银行卡专业委员会组织撰写的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2011-2014）》及中国人民银行统计数据显示：2011年至2014年间，信用卡年末应偿余额分别为8129亿元、11386亿元、18400亿元、23400亿元，逾期半年未偿总额分别为110亿元、146亿元、252亿元、357亿元，年增长幅度分别达43.5%、32.8%、71.8%、42%，从官方统计数据来看，信用卡年未应偿余额、逾期半年未偿余额呈高增长态势，风险类透支开始回升。互联网+、移动终端等创新交易渠道既带来了银行卡业务的高速发展，也给信用卡套现带来了便捷通道。鉴于此，2015年7月8日人民银行等十部门印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网+等金融创新形式进行了规范，央行对支付宝、财付通等第三方支付渠道信用卡充值进行了取缔，并规定了支付限额，这对网络套现起到了遏制。从监管机构公开披露的套现案例来看，利用实体特约商户、电子商务网站成为主要的套现方式，新规出台以后，比较而言，实体特约商户套现仍是套现的主要方式。

一、信用卡套现的主要方式

商户利用自己或关联企业的机具进行套现，套现行为具备较明显的地域性和行业性特点。套现时，由商户通过其母子公司或关联企业，多个商户之间相互刷卡套现，主要集中在汽贸、商贸、投资公司以及批发类等企业，具有批量集中的特点，是目前较为普遍的套现形式。……