潘子利，李丹

云计算下保险公司承接新农合业务的模式分析

潘子利，李丹

云计算技术自产生以来，便给信息产业带来一次新的变革，同样也给中国的保险行业带来了历史性的机遇。另外，新型农村合作医疗制度在我国已经走过了十余年的发展历程，极大推动了我国农村保险事业的发展。目前新农合业务的经办主要有政府相关部门负责，但普遍存在着专业性不足、信息化程度不高、监管不力等问题。保险公司承接新农合业务已早有先例，这种模式在精算技术、人员专业性、理赔经验等方面有着优势。在云计算也还未臻成熟的当前，让保险公司先行“探路”，积累实践经验相当重要。

新型农村合作医疗；保险公司；云计算

一、引言

Google在2006年首次提出“云计算”（cloud computing）的概念，云计算自产生以来便深刻影响着信息产业的发展。关于云计算的定义已有上百种（董晓霞、吕延杰，2010），维基百科上定义为“云计算是一种基于互联网的计算方式，通过这种方式，共享的软硬件资源和信息可以按需求提供给计算机和其他设备”。云计算的出现与发展很大程度上迎合了保险公司信息化过程中对精算、数据挖掘、人力资源、协作办公、网络会议、信息安全等方面的需求（张宁，2012；赵琳，2012）。我国保险行业起步相对较晚，但遇到了信息化发展的历史性机遇得以快速发展，保险行业的信息化进程还会延续下去，伴随着云计算的发展与成熟，保险行业更多地将业务处理依托于云计算进行将有利于整个行业的信息化发展。

新型农村合作制度自2003年启动试点以来，历经十余年的推广，已为我国农村医疗保障体系翻开了崭新的一页。截止2011年，新农合参保率超过96%，参保人数达到8.32亿，2012年新农合补贴标准提高到每人每年240元。新农合业务运作途径主要有政府下卫生部门或者劳动保障部门负责，但很多地方存在预算与经验不足、编制缺乏等通病（于宝荣等，2012）。政府部门全程单独运作，由于负责部门保险相关专业性不强，也容易暴露出补偿比例偏低、补偿重点不突出与基金盈余过多等问题（胡豹，2008）。秦立建、苏春江、蒋中一（2012）基于福建省晋江市的调查，就新农合具体业务交由保险公司的制度创新进行了研究,肯定了晋江市的创新模式。李潍（2008），余雷（2010），于宝荣、王涛、杨帆（2012）等都对商业保险公司承接新农合业务的模式进行了不同方面的探析，均认为当前商业保险公司在政府主导下以正确方式参与新农合业务是有利的。

很多学者就云计算如何促使保险业得以信息化展开过研究，同时也有大量学者探究了保险公司参与新农合的模式。但还没有就云计算带给保险公司承接新农合模式中的优势进行细加分析。新农合覆盖面广、涉及事务多、参保者相关数据多且繁杂，这就要求运行机构需要良好的精算能力和相关的专业队伍。商业保险公司运用云计算技术，在运作新农合过程中具有精算、数据挖掘等方面的优势。本文拟就云计算下保险公司承接新农合业务的模式进行分析。

二、当前新医改业务的各种运作模式比较

（一）医疗卫生部门为主的负责模式

这种模式是当前最普遍的，但却也是最受诟病的。卫生医疗部门直接参与新农合业务的经办，由于其对医疗业务是熟知的，一以贯之的服务流程也能减少公共资源的浪费。但是这种模式下医疗卫生部门一方面是医疗服务的供给者，另一方面却又管着服务购买者的事，所以很大程度上无法避免在冲突下卫生部门倾向于对供给者利益的保护而损害参保人的利益。在对其新农合业务经办流程的监管上，显然也会因为其双重身份而致使监管乏力。

（二）人力资源与社会保障部门为主的负责模式

与医疗卫生部门负责一样，该模式也是政府直接经办新农合业务的途径，相对于医疗卫生部门而言，人力资源与社会保障部门在对医疗业务的了解并不专业，经办业务上需要增设专业人员编制，否则很难实现与医院方面的业务对接。不过，由于是第三方经办，其能更好地实现对医疗部门的监管以维护新农合参保人的利益。

（三）保险公司承接新农合业务的模式

2006年，国务院颁布的《关于保险业改革发展的若干意见》中就提出保险机构可以积极探索管理新型农村合作医疗的有效方式，从而推动新农合医疗的健康发展。保监会也提出了相应的鼓励措施并制定了相应的规范标准。保险公司参与新农合业务既是政企合作以互取所需的需要，又有政策的积极引导。过去很多地区都采取了积极的尝试，比如较为熟知的“江阴模式”、“新乡模式”、“番禹模式”等。目前此类模式又分为三种类型：1.基金管理型。政府将业务交由保险公司并支付管理费用，保险公司不提取新农合基金的费用，只负责报销、结算、审核等业务，政府单方面承担风险。2.保险合同型。即政府在与保险公司协定好赔偿比例、保险责任与赔付限额，签订好保险合同的情况下，将筹集到的保险基金用于集体购买商业保险公司的团体医疗保险。此种情形下，保险公司承担一切基金损失风险。3.混合型。属于两种模式的混合形式，保险公司和政府共同担负新农合基金结余和赤字的风险。

三、云计算在保险公司信息化过程中的应用

云计算是以计算机群的计算处理方式取代原本的单一对口的计算机计算模式，用户所需的计算结果由网络计算机群运算得出，大幅提高了计算效率。云计算的这一特性完全迎合了保险业对精算技术、信息化发展的需求，因此云计算在保险业将有很大的“用武之地”。

（一）云计算所能提供的三种服务层次及特点

1.SaaS(软件即服务)

SaaS主要是面向客户通过浏览器直接提供软件服务而无需花费费用在本地进行软件安装。

2.PaaS(平台即服务)

作为软硬件组合的平台包括程序设计与开发环境、海量数据分布式文件系统等系统管理工具，PaaS提供平台资源以便开发者二次开发，同时能够实现将本地信息导入到云计算框架中后更好挖掘数据信息。

3.IaaS(基础设施即服务)

云服务提供给消费者对处理、存储网络及其他基本计算资源的所有设施的利用，用户可以部署和运行包括应用程序和操作系统在内的任何程序。

（二）保险公司在业务上的信息需求分析

我认为保险公司的信息化需求可以分为数据处理层次需求、内部协作层次需求两方面。数据处理需求层次上，包括数据精算、挖掘与保护、保险业的特性要求保险公司比其他行业对数据处理的能力更强，特别是保单数据、客户信息、经营数据等关系公司发展的核心数据更需要充分合理地应用和保护。部门协作层次需求上，保险公司因其组织结构复杂、总部与分公司联系密切却又相对分散、雇员众多但相对零散，所以保险公司需要一个能很好帮助企业实现内部横向交流与纵向交流的良好媒介。

（三）云计算迎合保险公司信息化需求

分析了云计算服务类型与保险公司的信息需求，可以看出云计算在保险公司信息化道路中已然不可或缺，正确运用云计算所能提供的不同服务以迎合保险公司的信息化需求是保险公司战略发展中应该重视的。针对保险公司的两个需求层次和云计算的三个服务模式，对不需求进行服务搭配，图1为相应的需求分解。

图1

四、云计算下保险公司承接新医改业务所能呈现的“双赢”局面

云计算助力保险公司信息化进程，使得保险公司在承接新型农村合作医疗业务中较政府相关部门更具有技术优势。基于上述保险公司利用云计算满足自身需求的模式的分析，可见云计算下商业保险公司经办新医改业务过程中，在精算、数据挖掘与保护、服务效率等方面会做的更好。政府部门也可以在这些需求方面深入引入云计算技术，但可能没有商业保险公司的高效与经济。保险公司的先行“探路”也将有利于后期政府在工作中应用相对成熟的云计算技术。

对政府来说，一方面保险公司承接新农合业务可以让政府从专业性的繁琐业务中解脱出来，以便将跟多的精力投入到政策的制定以及对相关部门的监督上。另一方面，直接利用保险公司的专业人员、专业技术与办公场地及设备等，能够节约政府不必要的开支，同样也能避免公共资源的浪费。

对保险公司来说，保险公司在利用云计算实现更高效承接新农合业务的同时，也能够在这个过程中慢慢地提升自身利用云计算技术处理业务的能力。当然，保险公司承接新农合的业务还有其他好处，最重要的一点是能够获取宝贵的农村人员相关信息，以备后期扩张农村保险市场。另外，经营得当也存在经办新农合业务期间盈利的可能，就算不盈利乃至略有亏损，对保险公司而言也有维持好良好的政企关系、树立好品牌效应、借此产生广告效应等利处。

五、结论与政策建议

云计算的技术虽然没有完全成熟，包括保险公司在内的很多企业仍在对这项技术的投入应用持观望态度。这种观望态度是可以理解的，毕竟任何先试用新技术的主体都承担着很大的实用风险。但是一旦运用成功，这些先行的实践企业将获得技术领先的地位并增强自身的市场竞争力。在政策支持的大环境中保险公司应当抓住机遇，充分利用自身优势，积极利用云计算技术推进自身的信息化进程，积极争取承接新农合的具体经办业务，并在云计算技术的支持下做到经办业务的高质与高效。当然，在这个过程中，一些问题还是该提出并且应该得到重视的。

（一）政府在这一模式中应该始终处于主导地位

尽管在这一模式中，保险公司是云计算技术的应用主体，也是新农合经办业务的主体，但是新农合毕竟是一项社会保险，政府应该充分发挥对保险公司、参保者和医疗服务提供者的引导作用。无论保险公司采用何种形式参与新农合业务经办，都应该在政府引导下以厘定合理的保险费率、提供高质的保险的服务、更好地推进新农合发展为目标。政府部门在委托业务之前，也必须与保险公司实现协商好相关事宜，并在政策上给予积极的支持。

（二）适当引入竞争机制

从现在保险公司参与新农合的业务来看，基本上都是一个地方只有一个保险公司承接，在这样的情况下便很容易形成区域性的垄断。经济学角度看，垄断会造成低效率，在一家独大之下，保险公司可能因为缺乏竞争致使业务处理不到位，长远来看也不利于推动新农合制度的发展。因此，我的建议是政府可以将新农合业务交由两家或以上保险公司共同承接，并引入考核机制，定期对不同公司的工作进行评估，并辅以相应的奖惩。

（三）注意云计算下的信息安全问题

云计算起步的时间不长，并行计算技术、数据挖掘技术、负载均衡技术等相应都需要进一步发展完善，其中的信息安全技术更是需要重视。对于保险公司而言，信息是业务与利润的主要来源，信息安全的重要性不言而喻，在承接新农合业务过程中更要保证信息安全。保险公司应当使用专用云，因为公用云或者混合云的数据安全性是相对较低的。

[1]董晓霞,吕廷杰.云计算研究综述及未来发展[J].北京邮电大学学报(社会科学版),2010,（05）:76-81.

[2]胡豹.商业保险参与新型农村合作医疗改革探析[J].淮阴工学院学报,2008,（04）:71-76.

[3]秦立建,苏春江,蒋中一.新型农村合作医疗的制度创新研究——基于福建省晋江市的调查[J].财政研究,2012，（01）:35-37

[4]余雷.商业保险公司参与新型农村合作医疗的实证研究[J].管理学刊,2010,（03）:26-28

[5]于保荣,王涛,杨帆.商业保险公司参与新型农村合作医疗业务的原因分析:基于6区县的案例研究[J].中国卫生经济,2012,（11）: 36-38.

[6]赵琳.试论云计算在保险行业信息化中的应用[J].计算机光盘软件与应用,2013,（15）:47-48.

潘子利，男，安徽黄山人，安徽财经大学财政与公共管理学院学生，研究方向：社会保障学；

李丹，安徽财经大学财政与公共管理学院。

F842

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1008-4428（2015）01-116-03