许梦婷

摘 要：互联网金融给商业银行带来了一定的冲击，其有自身的经营模式和特点，经营过程中也会面临风险。它主要有哪些经营模式，潜在着哪些风险以及如何对其进行监管是本文重点研究的内容。

关键词：互联网金融；经营模式；风险；监管

一、互联网金融主要模式

（一）第三方支付。第三方支付在银行与用户之间起到支付中介的作用。从发展路径和用户积累途径可以将第三方支付划分为独立第三方支付模式和依托电商平台有担保的模式。独立第三方支付以快钱、易宝支付和汇付天下为典型代表；依托电商平台有担保模式以支付宝和财付通为典型代表。第一种支付方式主要面向于企业，通过服务企业间接的服务大众；第二种有担保的方式主要面向于大众。

（二）P2P信贷平台。P2P信贷就是资金需求者通过第三方互联网平台寻找资金出借者，从而完成资金借与贷的匹配。它最早起源于英国。P2P信贷平台是互联网金融的亮点，它给一些中小企业解决融资困境带来了曙光，因此具有广阔的发展空间。

（三）众筹平台。众筹模式起源于美国，它是利用团购和预购两种方式，通过互联网向网友筹集投资资金。项目发起人向众筹平台提交筹资目标，若在规定的筹资时间内获得目标金额则筹资项目成功，否则将会将筹集到的资金退还给出资人。众筹并不是捐款，是需要给出资人一定回报的，而且众筹平台需要抽取一定比例的服务费。……