李佳楠　于洋

摘 要：随着互联网金融的发展，已经成为人们生活中最常用的线上应用平台，它的出现是对商业银行传统经营模式的挑战。因此，本文将从互联网金融的三种主要业务形式第三方支付、互联网理财以及互联网融资入手，并从三方面重点研究与分析互联网金融对商业银行的影响。

关键词：互联网金融；商业银行；影响

前言

互联网金融的出现是经济与科技发展到一定阶段的必然结果，它的出现正在改变着人们的生产生活，也正是这种改变严重冲击了商业银行的传统服务，商业银行要想在银行业得以创新，就需要及时创新改革。互联网金融来自于传统金融与互联网技术，两者相互融合形成了互联网金融。

一、 互联网金融的主要业务形式

（一） 第三方支付

所谓的第三方支付通常指让非银行机构的组织充当交易双方的支付中介，它主要是为交易双方提供一定的资金划转服务，通过研究第三方支付可以得知，其本质就是资金托管代付，不仅可以使资金在流转时更加安全，还能有效降低交易双方在交易阶段所花费的成本。2008年在网络商城的影响下第三方支付诞生，时至今日已经占据我国互联网金融最大市场。迄今为止，已经有269家企业通过了第三方支付验证，据了解仅在2014年一年时间内，第三方支付的交易规模就达到了23万亿，第三方互联网支付交易上升到8万亿以上，比2013年上涨了50.3%，移动支付交易金额也将近6万亿[1]。

（二） 互联网理财

相对于商业银行来说，互联网金融的出现对商业银行所带来最大冲击之一就是互联网理财，所谓的互联网理财就是将金融产品和互联网结合在一起，进而形成了投资理财产品。现阶段，在互联网理财中最具代表性的理财产品应为阿里巴巴集团与天弘基金共同推出的余额宝，用户只要将资金放进余额宝中，就等同于主动购买了货币基金，不仅如此，客户还可以利用余额宝中的资金开展消费支付以及转账等活动[2]。之所以很多人选择这种投资方式，主要是由于互联网理财实现了高流动与高收益并存的局面，将钱投入到互联网理财中，用户既可以像银行活期存款一样随时使用该部分资金，又能保证收益率，通常情况下，这种收益都是银行商业存款的十倍左右。经过研究发现，截止到2014年年底像余额宝这样的理财产品共有79只，总资金量额为15081.47亿。

（三） 互联网融资

在互联网融资上主要有两种形式，一种是网络小贷，另一种是P2P融资。首先，对于网络小贷来说，通常指以电子商务为主的公司成为了小额贷款公司，通过该平台将小额资金以信贷的形式贷给用户使用。在网络小贷中最有代表性的网络小贷企业就是阿里巴巴集团的阿里小贷，它将阿里巴巴作为依托，在大数据、云计算技术的帮助下完成借款人的信用评估，符合条件的就将企业资金以短期小贷形式借贷出去，这样借贷方式既不需要抵押，也不需要第三方担保，只是将借款人的信用度作为还款基础，因此，很多人会选择这样的方式进行借贷[3]。经过调查研究得知，一直到2014年6月份，阿里小贷总共放出资金在2000亿以上。其次，所谓的P2P融资就是两个个体间在P2P平台的作用下开展直接借贷，属于民间借贷方式。在我国P2P通常有三种模式，分别为纯线上模式、担保模式以及债券转让模式。

二、 互联网金融对商业银行的影响

（一） 影响商业银行的负债

尽管在互联网金融出现以后严重冲击了商业银行的业务收入与投资收益，但总的来说商业银行的净利息收入依旧是其营业收入的重要来源。通常情况下，存款属于商业银行最重要的资金来源，存款数量的多少也影响到了商业银行可贷金额数量，同时也会影响到净利息收入。现阶段对商业银行存款业务冲击最为严重的就是互联网理财，以2014年年底为节点，互联网理财资金在15081亿元，而同期的银行机构的存款金额仅为117.4万亿[3]。尽管商业银行存款余额增长率也呈现逐年降低形式，但商业银行存款业务也并未因此受到冲击，主要是由于互联网金融规模较小，同时进入到互联网金融的资金终究是要回归银行体系等，如余额宝就有90%左右的资金通过协议存款形式回归银行系统。

即便是这样也并不代表互联网金融的出现没有对商业银行产生影响，先流经互联网金融的资金其本質是商业银行活期存款，这些存款原本就是摊薄资金成本的主要组成部分，从表面上看商业银行存款总额未发生变化，但实际上其融资成本却比之间高了很多。

（二） 影响商业银行的资产业务

在我国，商业银行最主要的收入来源是贷款利息，但在以网络小贷和P2P为代表的互联网融资出现以后，就会冲击与影响到银行贷款业务。以P2P为例，其客户基本都是中小型以及微型企业或个人，这些客户由于受到自身条件限制难以成为商业银行放贷对象，但P2P平台出现以后，他们的贷款利率就会由商业银行的不足9%上升到10%甚至是24%。而网络小贷公司的主要客户是电子商务平台下的小型企业与微型企业[4]。如阿里小贷，贷款利率最少为12%，最高为18%，即便是最低利率也要高出商业银行贷款利率。通过这点可以看出，互联网融资业务与银行贷款业务所针对的对象不同，也就不会发生冲突，可见，在资产业务上互联网金融对商业银行的影响并不大。

（三） 影响商业银行的中间业务

对于商业银行的中间业务来说，有直接性影响的就是第三方交易平台出现以后冲击到了商业银行手续费。以往的银联网络在使用POS机进行收款时，收单机构会收取交易金额的0.38-1.25%认定为手续费，并按照一定比例作为发卡银行、收单机构以及银联的收益，但在第三方交易平台出现以后就冲击了收单银行的收益[5]。根据互联挖支付收费标准可以得知，在收费时根据卡种的不同加以确定，如信用卡收取0.55%，银行普通借记卡收取0.3%，第三方交易平台会将70%的手续费交给发卡银行，为剩余的30%则由互联网支付平台收取。据国际著名的艾瑞咨询公司统计，在2014年通过第三方交易平台进行支付业务的资金在23万亿左右。通过研究得知，仅在2014年，银行手续费收入就有6000亿，而受到第三方交易影响的手续费金额则在300亿以上，对商业银行手续费收入产生严重冲击。同时，随着第三方交易平台的发展，银行与客户之间的联系将逐渐减少，第三方交易平台将成为客户主要依赖对象，因此，第三方交易平台的出现将直接影响到银行中间业务。

结论：

通过以上研究得知，尽管现阶段互联网金融并没有对商业银行带来致命性打击，但随着互联网金融的发展，无论是其业务形式还是思路都将冲击到商业银行理念。同时，如果银行与客户联系被第三方交易平台所取代，银行的现有业务也将受到影响。因此，商业银行应根据实际情况转变发展思路，加强与互联网契机的合作，最终实现共同发展。（作者单位：辽宁对外经贸学院）

参考文献：

[1] 章连标，杨小渊. 互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J]. 浙江金融，2013，10：31-33.

[2] 四川银监局课题组，王筠权，王国成，金强. 互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J]. 西南金融，2013，12：3-5.

[3] 牛华勇，闵德寅. 互联网金融对商业银行的影响机制研究——基于新实证产业组织视角[J]. 河北经贸大学学报，2015，03：66-71.

[4] 张旭. 互联网金融对商业银行的影响及对策[J]. 中外企业家，2014，11：39-40+42.

[5] 明仪皓，朱盈盈，张蕾. 互联网金融对传统商业银行的影响及对策[J]. 西南金融，2014，11：59-62.