莫小昂

摘 要：进入信息科技时代以来，互联网金融逐渐崛起，已对传统银行业产生冲击。本文通过对互联网金融模式的介绍，指出互联网金融已对传统商业银行产生影响与竞争，并针对商业银行现状提出建议及对策。

关键词：互联网金融；传统金融；金融创新

一、互联网金融模式概述

1.内涵

目前，互联网金融模式界定尚未统一，无权威定义。谢平教授最早在《互联网金融模式研究》（2012）中提到：既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”，在这种模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。

2.特征

（1）快捷的第三方支付。第三方支付已成为支付体系不可缺的一部分，并具有操作简单、费用低廉及交易担保等优势。一方面降低了银行、企业运营成本，以及小额支付交易成本。另一方面，以信用为依托第三方支付大大降低了由于信息不对称所导致的互联网交易欺诈风险，充分保障了消费者的合法权益。

（2）强大的信息处理。云计算、云存储技术的发展，有效的提高了对大数据的分析处理能力。其一，对信息有组织的筛选，使信息可预测、可量化消费者行为，从而进行产品创新、精准营销、以及风险管控。其二，大数据的发展，极大降低信息的不对称性，为小微企业融资提供条件，促进小额融资发展。

（3）灵活的资源配置。互联网金融平台的构建以及第三方支付蓬勃发展，大幅度提高互联网金融的市场有效性，使其无限接近一般均衡理论。……