张超 李梅 丁妥

[摘要]互联网金融在我国呈快速发展之势，相比传统金融，互联网金融具有虚拟化、透明与信息对称、去中介化和低成本、便捷及时等优势，互联网金融的发展也对现行教育机制提出了更高的要求。本文在分析互联网金融内涵及具体实例的基础上提出了金融教育改革的思路，具体包括教学课程的与时俱进，鼓励研究性教学和学习，倡导学科融合等内容。

[关键词]互联网金融;高等教育;研究性教学

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.12.018

近年来，以信贷、第三方支付、基金、保险、虚拟货币等为代表的互联网金融呈现快速发展之势。互联网金融模式被视为“既不同于商业银行的间接融资模式也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融模式”，利用云计算、搜索引擎、大数据等现代信息科技手段，它已经开始对传统的金融模式产生颠覆性影响。

现阶段互联网金融的发展在不断挑战传统金融的统治地位的同时也对现有的高等院校金融学专业教育内容改革提出了更高的要求，高等院校金融学专业不仅具有很强的理论性，也具有很高的实践性，目前国内高校选用的金融学教科书完成时间多在数年之前，无法反映最新的金融变化，这就要求金融专业教师必须“与时俱进”，时刻关注我国金融市场的最新发展，并能够不断改革教学方法，将金融市场最新的发展成果融入具体教学当中。以下我们结合互联网金融的发展现实，提出现阶段我国金融教学内容及方法的改革思路。

1互联网金融的特点

互联网金融可以被视为传统金融行业与现代互联网相结合的产物，它不仅是传统金融向互联网的延伸，更是“开放、平等、协作、分享”的互联网精神与金融行业的融合，从而使现代金融行业借助互联网实现质变的飞跃。

1.1虚拟化

金融市场是实现金融产品交易的场所，传统的金融市场以有形的金融场所为主，投资者需要通过进入具体的场地以完成相应的金融交易。借助于互联网，金融机构的经营地点乃至各类金融服务实现了高度虚拟化，同时，电子货币、电子钱包等支付方式的变革也使传统的现金交易行为大大减少，金融市场的无形化将成为主流。

1.2透明与信息对称

传统投融资模式下，信息不对称始终是困扰投融资双方的最主要问题。互联网金融自身具有高度透明的特点，在贷款方面，利用大数据平台互联网金融机构可以有效收集互联网客户的信用记录，从而极大地降低客户贷款的信用数据调查成本;在投资方面，以货币基金为代表的传统投资方式借助互联网极大地提高了其运营透明度，客户每天都可以借助手机或者电脑客户端及时获得资金账户的收益信息，因而在最大程度上消除了投资者对投资风险的担忧。

1.3去中介化与低成本

传统融资模式无论是直接融资还是间接融资都离不开金融中介的服务，高额的金融中介成本导致金融服务的价格居高不下。而互联网金融机构可以通过互联网直接为金融供需双方服务，从而使各类金融产品的成本大为下降。

1.4便捷即时

在传统金融业务领域，社会公众难以获得便捷、及时的金融服务。以“用户体验为首位”的互联网精神恰恰弥补了传统金融模式的欠缺，在互联网金融模式下，社会公众可以利用个人电脑乃至手机随时随地在互联网上获得互联网金融的各种服务，在金融机构工作效率大幅提高的同时公众接受金融服务也无须受到网点、时间等因素的制约;另一方面，在文字问答、图表、动画乃至在线问答等多种方式的指引下，互联网金融使多数社会公众更为容易地掌握各种金融服务的应用，从而有机会获得更高层次的金融服务。

2互联网金融下的金融教育改革

2.1教学课程必须注重与时俱进

近年来，我国金融高等教育不断推陈出新取得了长足发展。但其内容仍是以传统的商业银行网上银行与一般的电子商务介绍为主，教学内容与相关教学参考书远不能反映互联网金融的最新发展，与之相似，其他专业课程也多存在重理论轻实践发展的特点，对近年来互联网金融的发展及在金融各个领域的大量应用少有涉及。

笔者认为，互联网金融的快速发展与高校相关课程跟进的滞后恰恰为现阶段高校金融教学改革提供了一个契机，现阶段整个教学机制必须适应发展形势进行根本性变革。这种变革包括：第一，加强高等院校一线教师的教学交流。现阶段，我国高等院校普遍存在重科研轻教学的倾向，这即是导致大学课堂教学内容陈旧因而教学效果欠佳的重要原因。为此，我们建议从学院或教研室层面经常组织教师教学经验的互动，通过讲座、研讨等方式鼓励一线教师交流最新的金融发展及教学体会。第二，充分利用网络教学手段。通过学校已有的网络课堂或者教师自己建立的个人网站等方式，教师可以借助现代化教学手段更新自己的教学内容，并实现教师之间、教师与学生之间乃至教师与学术前沿及社会实践的有效互动。第三，改革教师评价体制。现有高等院校教师评价体系忽视了对教师教学内容特别是教学内容能够及时更新的考察，事实上，每学期教学内容的更新都应成为高等院校教师提高教学质量必要的一环，为此，我们建议将教学内容的更新纳入教师评价体系的考察范围。

2.2倡导教师的研究性教学与学生的研究性学习

近年来很多高校都积极进行了研究性教学的探索。不同于传统教学模式，研究性教学特别强调了以学生为中心的思维，教师的工作则是尽可能地激发学生的自学学习与大胆创新。

互联网金融的出现与发展实际上也为高校金融教学推广研究性教学提供了一个契机。互联网金融在很大程度上可以说是全新的，即使是金融专家也很难把握未来互联网金融发展的脉络，在这种情况下，教师无法像一些较成熟的课程那样轻易得出具体结论，此时，研究性教学相较传统教学的优势则可以充分体现，即研究性教学从激发学生的自主思考问题的意识出发，鼓励学生在未知世界中探寻已有知识尚未解决的问题，从而最终实现学生自主创新地研究性学习。

在教学实践中，教师可以结合互联网金融的最新案例，积极引导学生用自己的思维去诠释互联网金融的本质与未来发展的路径。例如，在近期内，我们专门就利率市场化改革、银行存款保险制度与互联网金融的发展进行了专门的研讨，在互联网金融的冲击下，利率市场化问题已成为我国未来金融改革的一个突破点，而利率市场化的推行将加剧商业银行间的激烈竞争并压缩其传统存贷业务的利润，因此银行倒闭也将成为一种正常现象，此时存款保险制度也将成为一种必然。

2.3倡导学科融合

对于金融专业的教师而言，提高教学质量的主要工作即是扩展自己的知识领域，并在教学中努力实现学科间的相互融合。以下即是我们在教学实践中选择的几个与互联网金融关系最为密切的学科研究方向。

2.3.1网络安全技术

互联网金融的发展有赖网络安全技术的保障。互联网的安全性已成为现阶段阻碍公众应用互联网金融的最大障碍。为此，在教学实践中，鼓励学生从自身理财入手，尝试应用互联网支付等实践活动。结合新闻报道中的相关网络安全案例及相关网络搜索，我们要求学生分析现有互联网金融行为的安全措施与漏洞，并与传统金融机构服务的安全性比较，在课上课下进行相关探讨。在这个过程中，安全证书、硬件安全、快捷支付、移动支付等网络安全问题都成为大家讨论的焦点，而以支付宝为代表的保险赔偿机制也引发了大家的极大兴趣。

2.3.2网络营销

借助互联网的营销方式，金融企业在实现低成本的同时，更可以借助网络平台的云计算与大数据等先进技术手段进行准确的市场定位，从而实现营销的高效率。同时，相比一般的网络营销，互联网金融的营销由于其金融产品差异性小且客户更注重收益性与安全性的特点，金融营销的竞争也将更趋于激烈，如何为互联网客户提供更高质量的差异性服务也已经成为金融企业必须研究的课题。已有的在互联网金融成功案例均和金融机构与互联网企业相互合作下的积极营销有密切的关系。在教学中，应该从多个角度引入互联网金融营销的研究与讨论，从而有助于学生更好地理解互联网金融。

2.3.3网络行为金融学与网络经典金融理论

不同于传统经典金融学理论对理性人的苛刻假设，现代行为金融学对金融投资者的心理因素进行了重新归纳，并相应总结了普通投资者金融决策行为的一般特征。一方面，在互联网的大环境下，人们的行为也将出现新的变化，如何把握投资者的心理，揭示投资者的心理变化规律将成为行为金融学发展的全新领域。另一方面，传统的以资本资产定价模型、期权定价理论为基础的经典金融理论由于其效率市场的假定而一直受到各方的质疑，在互联网金融发展的大背景下，信息公开、低成本等金融效率市场所需要的基本条件将逐步具备。另外，在互联网金融发展初期，羊群效应以及金融市场本身的不稳定性也将对金融资产的价格产生相当影响，因此，如何在新形势下完善传统经典金融理论也将成为金融教学的重要工作。

参考文献：

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