吴悠 李帅

作者简介：吴悠（1992-），女，河北廊坊人，唐山学院经济管理系，学生。

摘要：小微企业作为国民经济的重要组成部分，有力的推动了中国经济的持续发展，却因资金短缺问题阻碍了其发展。本文以唐山市小微企业为对象进行研究，对银行和小微企业在融资方面的问题进行了调查，力求从银行角度寻求小微企业融资难问题的突破口。探究银行对小微企业信贷状况存在的问题及解决措施，协调银行和企业之间的关系，为银行的发展、小微企业经济的繁荣提供合理化建议。

关键词：银行；小微企业；融资

一、引言

唐山市作为工业化城市，小微企业是其经济发展中较为活跃的群体，融资瓶颈一直制约着它的发展，大多数小微企业也往往因为资金链断裂而无法经营，最终导致破产[1]。如何拓宽银行融资渠道亟待解决。

二、小微企业融资现状

根据国家工商行政管理总局2014年3月28日所发布的《全国小微企业发展报告》显示，截至到二零一三年底，全国各类企业达1527.84万户。其中有1169.87万户的小微企业，所占企业总数的百分比为76.57%。如果将4436.29万户个体户当作小微型企业纳入总体数据统计，那么小微企业已在工商登记注册的市场主体中所占比重高达94.15%。可见小微企业占市场主体的绝大部分。根据报告显示，小微企业已经解决了我国将近1.5亿人口的就业及再就业 问题。小微企业是解决我国城镇就业和农村多余劳动力向非农领域转移的主要 渠道。从行业分布来看，小微企业经营行业相对比较集中，在工业、批发业和零售业、租赁和商业服务业等等几大行业中，一共有670万户，所占百分比为小微企业总数的64.86%。其中47.76万户的科技型小微企业所占比重为4.62%[2]。

由此可见，小微企业在国民经济中占有举足轻重的地位，其发展时刻牵动着国民经济的发展，其融资渠道主要包括政策性融资、资本市场融资、银行借款、非银行金融机构借款、民间借贷等。但由于缺乏完整扶持小微企业发展的融资支持体系、未建立多层次的资本市场体系，并且由于其受多种因素影响，很难从股权市场取得融资，风险大的民间融资方式又不是小微企业的首选。银行对小微企业惜贷的行为，已经严重影响了小微企业融资问题，急需解决。

《唐山召开支持小微企业金融政策说明会》显示：唐山市现在共有中小微企业1.95万家，所提供的就业岗位占全市总数50%，而小微企业从银行获得的贷款却很少，平均仅有27万元，许多小微企业难以得到银行贷款支持，而通过其他渠道得到的资金不仅利率高，而且没有保障，因此，小微企业的发展举步维艰。

三、小微企业从银行融资困难的原因

1、自身问题

自身规模小、财务状况不佳、缺乏诚信、财务管理水平较低等是造成其融资难的最主要原因。小微企业市场占有率有限，市场开拓面临困难，企业形象的塑造与信誉度的建立更是不易，这就使小微企业的“信用级别”降低，导致了小微企业自身倒闭率提高、贷款偿还违约率提高。为了提高控制信贷风险，银行都不愿拿出资金来支持小微企业的发展。

除此之外，小微企业不善于把握市场，主动出击与创新意识弱，专业金融人才匮乏，这也导致小微企业对金融市场和金融衍生工具的认识与运用生疏，造成融资难的局面。

2、缺乏健全的担保体系

我国信用担保体系的不完善，缺乏完整扶持小微企业发展的融资支持体系、较弱的服务于小微企业融资金融机构的能力、未建立多层次的资本市场体系，这也制约着小微企业的发展[2]。

3、国家缺少相关的扶植政策

我国的税收优惠、财政补贴、贷款援助等政策一般都向大型企业倾斜，对小微企业的缺少关注，使得小微企业在投融资时无法享受优惠。

四、解决小微企业银行融资难问题的对策

（一）建立健全服务于小微企业金融机构体系

1、发展与小微企业匹配的具有小微特色的支行。发展设立与小微企业贷款供求相对应的中小型商业银行、村镇银行等金融机构。

2、大型、中型商业银行要建立健全小微企业经营管理部门，完善服务于小微企业的机制。

3、推进金融生态文明建设。倡导诚实、守信、遵规的现代企业金融文化建设，维护并维持良好的金融发展秩序。

（二）构建小微企业评级担保新型模式

在破解“担保难”上，通过推动银担、银证、银企合作，搭建融资平台，把企业和个人不动产和动产抵押、商户联保、互保、租金贷等担保方式组合提供给小微企业选择，为其提供第三方担保渠道。在客户评级方法上，建立专业服務小微企业的评级模型和标准。建立和推行由商会、小微企业、小微企业主共同出资的互保基金，为小微企业融资提供担保。

（三）提升对小微企业融资服务能力

1、“重视大户” 与“亲近小微”。在风险范围内着力于提升小微企业信贷资产比重，加大小微企业在信贷资源配置、流程简化等方面的力度，提高小微企业客户占有率，拓展小微企业客户群。

2、降低小微企业融资成本，整顿不合理收费。

3、构建银企联动服务机制。商业银行应积极与小微企业建立完善合理的金融机制。

4、创新贷款与担保模式。

5、针对多样化小微企业提供差别融资产品。

（四）营造有利的融资生态服务环境

小微企业需要不断完善公司内部治理结构，树立良好的信誉形象，坚持按期还本付息，夯实与银行长期合作的融资基础，规范财务管理，确保财务信息的真实可信。推进小微企业信用体系的建设，完善小微企业融资法律法规体系[3]。（作者单位：唐山学院）

※本文系唐山学院“挑战杯”2015唐山学院大学生课外学术科技作品竞赛项目“银行对唐山市小微企业信贷状况调查”的阶段性成果。

参考文献：

[1]薛飞雄. 当前我国小微企业融资问题及其对策研究[J].企业导报，2013（9）：50.

[2]黄志山. 唐山召开支持小微企业金融政策说明会 [N]. 唐山劳动日报，2012-3-19.

[3]朱莉.小微企业融资问题研究[J].吉林工程技术师范学院学报，2012（9）：18-22.