马辛

[摘要]随着网络科学技术的飞速发展，网络服务逐步趋向扁平化、智能化，人们足不出户即可办理各种业务，如网上购物、网上银行、话费充值、缴纳家庭生活用的各种费用等。但智能化的网络服务在给我们的日常生活带来便利的同时，也产生了许多风险，需要有关部门进行有效的风险防范与风险监管。本文就电子金融时代的金融风险监管问题进行了分析，并提出了相应的解决方案。

[关键词]网络金融；风险分析；金融监管；解决方法

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.106

1 我国网络金融发展现状

1.1 网上银行迅猛发展

近年来，随着互联网技术的飞速发展，我国各大商业银行的业务也在不断地向网络领域延伸。工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等大型的商业银行在2000年左右都相继推出了网上银行业务，促进了网络金融的兴起。现如今网络正在向智能化发展，网上银行的功能也日趋完善，各大银行基本都推出了自己的手机客户端，方便客户随时对其资产进行管理。全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。网上银行的飞速发展给人们的日常生活带来了方便和快捷，足不出户即可办理各种业务，不再需要去银行柜台窗口排队，节约了不必要的时间，提高了办事效率。

1.2 电商支付平台层出不穷

伴随着网上购物的蓬勃发展，各种电商支付平台也逐渐兴盛起来。支付宝、财付通等都属于此类支付工具。他们提供快捷支付服务，即此类账号与银行卡绑定，支付费用时通过账号、密码、验证码认证即可实现资金的转账与支付。除支付购物费用外，还支持校园一卡通充值、手机话费充值、信用卡还款等业务的办理。此外，这些支付平台不仅有转账、支付的功能，还兼具部分理财功能，如余额宝、微信钱包、QQ钱包等。客户可以将暂时不用的零散资金存入其中，并支付利息，相当于银行的活期存款。使用时可直接转出，手续简单、方便、易操作，手指轻点，轻松管理零散资金。

1.3 网上投资理财方便快捷

2015年4月12日，中国证券登记结算有限责任公司发布通知称，自2015年4月13日起，取消自然人投资者开立A股账户的一人一户的限制，允许个人投资者根据实际需要开立多个沪、深A股账户和场内封闭式基金账户，最多可开立20个账户。这样一来，各证券公司之间就会形成良性竞争，通过降低佣金来吸引更多的客户在本公司开户，降低了投资者的投资成本，保障了投资者的利益。加之现在网络方便快捷，覆盖面较广，个人投资者可以用手机下载客户端来开立账户，随时随地都可以办理投资业务，购买理财产品，程序简单，可操作性强，十分便利。

2 我国网络金融风险监管问题分析

2.1 目前我国立法尚不完善

近些年我国互联网金融发展态势比较迅猛，为对我国的互联网金融进行监管，有关部门也逐步出台了一些相应的法律法规。如2006年1月26日，中国银监会颁布的《电子银行业务管理办法》；2010年6月4日，中国人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》；2011年8月23日，银监会发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》等都是现行的有关互联网金融的法律法规。但经仔细研究发现，这些法律法规并不完善，对一些细节条件的规定不十分明确，出现法律空白。如《非金融机构支付服务管理办法》第十八条规定：支付机构应当按照审慎经营的要求，制订支付业务办法及客户权益保障措施，建立健全风险管理和内部控制制度，并报所在地中国人民银行分支机构备案。其中应该对风险管理和内部控制制度进行详细的规定。

2.1.1 利用互联网洗钱案件时有发生

2010年6月12日，公安部破获了一桩第三方支付平台为赌博网站提供支付服务的案件。境外赌博集团“乐天堂”在国内成立了以“谷中城”公司为主的分支机构代为操纵和运作巨额赌资。犯罪分子第三方支付服务商上海快钱为中介，进行赌资的运转。此案涉及的境内账号达数十万余个，每天交易数万笔。截至案发，谷中城每个月的转账金额为2亿元左右，两年内共计50亿元。数额之大令人难以想象。

2.1.2 利用购物优惠链接进行诈骗

在网上购物的过程中，一些商家为吸引客户会以网络链接的形式赠与客户优惠券。正常情况下打开链接会出现正规的优惠页面，而一些不法分子恰恰利用这一点制作出相似链接，用户只要打开该链接，支付账户的资金瞬间就会转到不法分子的账户，给客户造成巨大损失。点击此种链接打开的页面与正规页面极其相似，不仔细观察很难分辨。不少客户深受其害。

2.2 手机支付客户端存在安全风险

在手机上网使用频率高于电脑的今天，手机支付软件内部信息的泄露、丢失也会对客户的资产造成损失。尤其对于年轻消费人群来说更是一大安全隐患。以支付宝为例：在手机丢失时，支付宝可能被盗用。若手机被人拾到，虽然手机设置了锁屏密码，但拾到手机者仍可将手机卡拔出，安装到另一部具有支付宝客户端的手机中，然后通过短信验证的形式修改支付宝密码，将支付宝内部资金转移出去。2014年央视3.15晚会上曾经提到过此类问题，呼吁有关部门加强对网络金融，尤其是第三方支付平台的监管。

2.3 网络技术层面存在安全风险

在网络编程技术相对比较发达的今天，电脑程序的漏洞依然是很难彻底根除的一个难题。网络支付平台的密保程序一旦被破解，客户的信息就会被泄露出去，将账户上的资金转移出去就会变得轻而易举。黑客动动手指，就能使客户账户的资金不翼而飞。由此可见，电脑程序的设定存在一定的技术风险，提高网络金融风险监管的技术含量迫在眉睫。

3 解决方案与对策

3.1 加强立法监管

目前我国虽有对网络金融进行监管的法律法规，但不成体系，没有整体性的框架，相对于其他法律来说十分零散，不集中。我国规制非金融支付机构洗钱行为的立法大都以部门规章的形式出现，并且规章繁杂又不系统，这对打击跨境电子支付洗钱行为带来很大的不便。因此，我国有必要根据现有的监管网络金融的法律法规，制定出相对比较完整的适用于现阶段网络金融发展的法律监管框架，并在细节部分进行明确的限制，填补法律空白，全方位地对网络金融进行监管。要做到公开、公平、公正，既能保证广大用户的利益不受侵害，又能对一些违法犯罪行为进行有效地监管。

3.2 完善用户利益保障体系

首先，要完善手机支付客户端的密保功能。可将此类客户端的初始页面设置为账号、密码、身份证号的形式，并且无密码和身份证号的保存，即每次登陆都需要输入密码、身份证号，二者缺一不可。其次，建立第三方支付平台存款保险制度。第三方支付机构会为客户胡暂时滞留的资金支付一定的利息，并且其收益率普遍稍高于银行同期活期存款利率。因此，许多人会选择将大量资金存入第三方支付账户来获取更多的收益。但当第三方支付机构破产清算时，用户的资金将很难收回，会给用户造成巨大损失。近期我国出台了商业银行存款保险制度，所以应趁热打铁，建立第三方支付平台存款保险制度，用来保障用户的合法权益。最后，要有充足的准备金，防止网上银行、网络支付机构挤兑现象的出现。储户在听到一些有关其开户银行的负面消息时，会集中到该银行将其账户上的资金全部以现金的形式取出，从而形成对该银行的挤兑，海南发展银行就是一个典型的例子。支付机构一般会将用户未支付出去的资金贷出，利用支付的时间差来获取利润以获取现金流维持机构的正常运行。因此，为防止网上支付机构挤兑现象的出现，此类支付机构应按相关法律规定准备充足的储备金以防范挤兑风险。

3.3 借鉴国外先进经验，改善现有技术

在现有的技术条件下，我们要积极地借鉴国外的先进经验，加强技术创新、优化网络程序，提高处理精准度，防止客户资金在划转过程中由于网络信息连接受阻而凭空消失，防止手机用户的证券账户、资金账户、保险理财等账户被盗导致的资金损失。另外，除对互联网金融行业进行法律监管外，还要借鉴吸收西方发达国家的监管体制，要求其行业内部进行自律监管，形成自内而外的监管模式，从而促进互联网金融行业的快速健康发展。

4 结论

综上所述，在网络技术飞速发展的信息时代，我国互联网金融行业日益壮大，随之而来的风险问题也日益突显。因此，我国仍需要不断完善网络金融的监管体系与法律框架，从而促进我国互联网金融行业健康有序地发展。