刘政

[摘 要]随着社会主义经济以及互联网技术的快速发展，互联网逐渐受到关注。互联网引领我们走向一个五花八门的世界，然而凭借互联网为媒介的网上资金融通、支付和信息中介等服务的新兴金融，各种网络上的骗子也随之而来。因此，如何保障互联网金融上人民的利益，成为当前互联网金融的一个重大挑战。基于此，文章阐述了互联网金融的现状，解析当前互联网金融发展将会面临的法律监管问题，同时提出一些保障互联网金融人民利益的有关建议，希望能对大家有所帮助。

[关键词]互联网金融；法律监管；P2P

[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-146

1 前 言

互联网上金融法律监管问题决定了互联网金融以后能否更好、更加迅速的发展。比如互联网上的网贷之家，是中国首家权威P2P网贷理财行业门户。但在此之前状况却并不如现在这般好。在法律监管政策尚未颁布之前，P2P网贷行业险象环生，处处面临挑战，几乎有倒闭之危。从2003年下半年开始，大量企业转入P2P，在这之中也有原来只是做担保、小型贷款的相关金融企业转入互联网金融，还有例如房地产、煤矿业等有关公司也涌入这个领域。甚至于还有一些别有用心者，随便去弄一些软件上线，其根本目的就是为了圈钱。在法律监管问题尚未实施之前，互联网金融这个行业就没有一个基本要求。因此，这就要求对互联网金融法律进行有效的监管，以确保互联网金融能得到快速的发展。

2 互联网金融的概念与特点

从字面意思来看，即为互联网与金融的结合，是借助于互联网技术和通信技术实现资金的融通、支付和信息中介功能等各类服务的一个平台。这个平台突破了以往资金融通在时间、空间上的限制，不断开创新兴服务，来满足用户各种各样的需求。

互联网金融具有透明度高、参与者广泛、中间成本低、交易便捷以及拥有着更加丰富的信息和处理效率高等优势。就例如大家几乎都熟知的支付宝。它可以实现支付宝之间免服务费转账，并且是及时到账，受到人们的欢迎。互联网金融凭靠其存储的大数据分析有利于解决信息不对称以及投资者的信用问题，提供更具有针对性的特色服务及相关的产品。在其中，交易成本的大幅度降低和风险的平摊让互联网金融得到了更好的普及，很好地弥补了传统金融的缺陷。

3 互联网金融法律监管所面临的问题

（1）互联网金融作为一个新起的行业，保障互联网金融的法律并没有得到及时的跟进。2013年，在国务院的指引之下，由多部委组成的互联网调查小组针对互联网金融企业及其监督管理制度展开了调查。尽管如此，一部完整的、具有规范性的互联网金融法规制度尚未出台。由于这些原因，每当互联网金融发生经济纠纷时，投资者由于缺少相应的法规来保障自己的利益。在相关法律尚未颁布之前这将会成为互联网金融发展的一个不确定因素。

（2）与传统金融机构相比，互联网虽然可以为我们提供更加便捷的服务，但同时由于是网上虚拟的一种机构，易受到内部网络或是外部网络的攻击，存在着较大的风险。每一位客户的信息如果在任何一个环节发生了泄露，都极有可能导致客户的隐私受到侵犯，以致造成互联网金融的负面影响。互联网金融必须凭借高度发达的电子支付平台，在此之上，平台的网络硬件设施、数据的保存及其安全性如若遭到黑客攻击或是其他原因，那么极有可能导致系统的瘫痪、客户的隐私受到侵犯及资金的非法流转等，这对于互联网的打击将会是致命的。

（3）从各种新闻报道上我们可以了解到各种不法分子用不合法手段通过网上虚拟环境来洗钱。据我们所知，互联网是一个虚拟环境，在交易中，除了本身的交易记录之外不会留下任何有关当事人的信息。虽保障了客户的隐私，但同时也为不法分子洗钱提供了一种途径。由于都是虚拟网络，所留下的信息无法确定其准确性，这也为寻找交易人增加了难度。

（4）从互联网金融发展至今，第三方支付在法律方面已经获得了一定的认可及地位，有央行支付结算司负责监管和中国支付清算协会作为行业自律性组织。之后2010年由人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》规范了第三方支付，专门对第三方支付企业进行管理，降低支付清算风险。尽管如此，如P2P平台仍脱离于管理这一层面，加上其监督管理这一方面的主体并不确定，像2011年颁布的《支付业务风险提示——加大审核力度提高管理水平防范网络信贷平台风险》等条例都只能起到风险提示作用，并不能从根本上提供防范措施。在P2P这个行业之内，由于并没有统一的管理者，也导致了其中行业素质参差不齐，甚至于一些不法分子以此为平台，以高额收益引诱人们购买，在达到一定金额数目后携款逃跑，这也是互联网金融发展所需注意的一个隐患。

4 法律监管对互联网金融发展的重要作用

就如同刚刚所提到的网贷之家。在提出了法律监管这一方案之后，等同于确定了监管的一个方向，肯定会提高网贷行业的进入门槛。与此同时，凭借注册资本金额，第三方托管等多个方面设立条件，把一大批不合规的网贷平台排除在外，这就大大地增加了整个网贷市场的规范性。因此通过这一手段之后的网贷市场将会变得更加的规范，那些投资于网贷行业的企业对于网贷的可信度得到了很好的提高。紧接着市场环境得到有效的改善之后，网贷行业的内在价值即平台估值得到了提升，互联网金融也就得到了发展。

5 互联网金融法律监管的解决方案

（1）互联网金融作为一种新兴产业，国家理应给予它更多的空间去发展，去尝试，在一定的范围内允许其犯错。但同时，互联网金融既然作为一种行业，也应和传统的金融行业等同看待，在对金融行业所从事的服务相同时，理应受到同样的监管，预防网络上的非法诈骗等活动。在互联网金融上，不能违法集资，不能触及公共财款。在监管这一方面，应和传统金融行业同等对待。例如P2P平台，它不可以作为一个资金池，更不能同时从事担保以及集借贷等服务。这些都是为了更好的保障客户的资金安全，获得投资者的认可。通过一定的放松和监管，让互联网金融在其中找到适合自己发展的道路。

（2）作为一个新兴行业，相应的规章制度尚未完善。要实行有效的互联网金融法律监管，就需要做好以下几点。一是在已有的金融法律体系上经过不断的尝试进行修改和完善。总结现有的经验并制定出相应的法律法规体系。国家政府也需要以立法的形式确定互联网金融机构的合法性及其地位。同时也需要进行监管，例如对其经营模式、管理模式以及其可能存在的风险等作出相应的调整。急需将互联网金融行业正式纳入监管范围。二是需要互联网金融机构完善客户的信息，保障客户的个人信息隐私，使金融法律监管得到更好的实施。三是需要建立与互联网金融行业相关的部门，为这个运营商平台、借款人及出款人提供相应的具体化的指引。

（3）互联网金融行业同样也需要依赖于完善的互联网金融监管体系。主要分为几个方面：一是在监管体系之中确定一个主体，以这个监管体系来整理各个互联网金融的业务范围，确定相关的互联网金融企业，制订相关的监管方案，以此来对互联网金融行业进行监督。二是在以一个监管体系为主体的情况下，加强各个监管部门之间的沟通与联系，定期交流各个互联网金融的发展情况，分享各个互联网金融的心得，加强监管体系，预防虚拟平台上的交易风险，向实体交易风险靠拢。这就需要金融企业各个监管部门之间的积极配合。三是在当今社会，虽然有破坏社会的不良分子存在，但绝大多数人还是有着良好的自我素质的。这也可以作为公司内部的正能量，以此作为互联网金融行业内部的榜样，来发挥互联网金融行业的自律作用。也需要制定自律要求，加强信息的管理，在日益激烈的市场竞争中维护原有的秩序及客户的合法权益。四是互联网金融机构需要建立与之相关的风险预警机制，并制定发生紧急情况的应对措施。这能保证金融行业本身的一种可行性以及能在之后得到相应的发展。例如中国工商银行、中国建设银行及中国人民银行都有一定的风险预防能力和问题发生时的紧急处理方案。五是在经济全球化的今天，企业之间的合作竞争密不可分，其中就包括了与国外企业之间的合作。一些企业的经营管理方式不同于我们国家，虽然我们不能直接引用国外企业的监管方式，但我们可以从中吸取他们治理企业的理念方针作为借鉴。同样，作为跨国性互联网金融交易行为，需要增强与国外其他部门之间的合作，相互学习，达到互利互惠，实行国内外统一的管理方式。六是作为一种行业，互联网金融机构也需要制定最低门槛，防止一些不法分子通过网上交易来达到某种破坏社会及损坏公司利益事件的发生。同时也需要建立完善的退出制度来保证企业的正常运转。

（4）实施互联网金融法律监管机制也需要在保障投资者自身利益的情况下才能得以进行。相同地，法律监管机制的存在也是为了更好地保证投资者本身的利益。具体来说，互联网金融行业需要建立客户保护调和方案，用于处理客户发生纠纷时，调和客户间及客户与企业之间的冲突。同时，在互联网日益普及的今天，还需要制定跨行、跨区域及跨国之间的策划来保护互联网金融消费者。另外，还需要加强投资者本身的风险意识，向投资者普及其中还可能会遇到的问题及一般的处理方案，提高消费者的自我保护意识。

6 结 论

综上所述，在互联网越来越普及的今天，互联网金融已经走进了我们的生活。对于互联网金融行业来说，这既是一个巨大的机遇，同时也是一个巨大的挑战。要想把握住这次机会并在各行业之间崛起，法律监管机制对于互联网金融这个行业是极其重要的。法律监管体系对于互联网金融来说就如同是一把钥匙，只有处理好这一把钥匙，才会让互联网金融行业在其他行业中领先，在起步之后能得到快速稳定的发展。因此，这就需要互联网金融企业将处理好法律监管体系这一工作放在首要位置。

参考文献：

[1]王曙光，张春霞-互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].长自学刊，2014（1）.

[2]闫真宇-关于当前互联网金融风险的若干思考[J].浙江金融，2013（12）.

[3]张晓朴-互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].金融监管研究，2014（2）.