魏章友

摘 要：商业银行金融创新，尤其是业务创新成为我国商业银行生存和发展的唯一选择。我国商业银行应积极开展业务创新，以创新促发展。本文侧重研究商业银行业务创新存在的问题，并提出相应的解决措施。

关键词：商业银行；业务创新；问题；对策

随着经济全球化和现代科技的迅猛发展，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容，在世界范围内活跃发展的金融创新，给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响，在金融创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改变了金融总量和结构，促进了金融和经济的快速发展。因此推进商业银行业务创新刻不容缓。

一、我国商业银行业务创新存在的问题

（一）金融创新发展不平衡。目前银行创新发展水平参差不齐，区域间发展不平衡，一方面，从全国银行业整体发展状况看，东部地区发展相对较快，中西部地区发展相对滞后；国有或国有控股的大银行、中等规模的股份制银行业发展较快，小银行发展相对滞后，影响了银行业金融创新整体水平的提高。另一方面，从国内银行业金融创新的基本情况看，银行业在创新业务种类的选择上缺乏规划性。具体而言，国内银行的金融创新主要是对传统业务的重新包装及有限延伸，创新产品缺少系统性、针对性和高附加值。为创新而创新、重数量轻质量、重包装轻内涵等现象比较普遍。因此，创新目标与市场定位、目标客户的选择、整体营销等全面性的发展战略是否协调一致，是金融创新中需要考虑的重大问题。

（二）金融创新效益核算不准。传统的财务会计以地理区域和业务单位为标准进行核算，无法以某项业务或客户作为成本核算对象，因此造成银行业对金融创新的成本效益无法准确核算。由于缺少量化的效益考核指标，银行对金融创新的考核重点放在了市场份额和业务量上。尤其是中间业务创新，由于无法科学核算出各项新产品、新业务的固定成本、变动成本以及机会成本，因此很难确定合理的收费标准，不利于创新效率的提高和创新效益的追求。

（三）是吸纳性创新较多，自主创新少，缺乏应有的创新动力。创新层次较低，缺乏长远、战略性眼光。创新活动的原动力局限于保持和扩大市场份额，规模扩张的惯性思维仍然主导业务行为，粗放型扩张的欲望强烈，忽视了通过对创新的深入挖掘而有效提高盈利能力和服务水平。具有银行自身特色和独特优势的创新产品缺乏，模仿式创新多，自主式创新少，核心技术对创新活动的支持薄弱，产品的技术含量和服务含量较低，同质化现象严重。

（四）金融创新信息技术支撑不够。金融机构的经营管理越来越依赖于技术的进步。比如，建立现代化的计算机通信网络；建立健全金融系统计算机安全体系，提高防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全。然而，基层银行业的信息处理能力相对较差，信息分享程度相对较低，只有尽快赶超全国以及发达国家金融业的信息化水平，才能真正提高各级商业银行的金融创新能力。

（五）业务创新人才短缺。金融产品研发、交易和风险管理是个很复杂的过程，是需要有精通多个行业、多个领域的金融复合型人才作为坚实的后盾的。例如，银行业务部门与信息技术部门的沟通合作是需要依靠既精通信息技术，又要懂得银行业务的人才，为客户提供个I生服务，量身定制理财产品需要有专业的个人理财师。另一方面来看，银行现有的人力资源部门各项激励约束机制尚不健全，对人力资源的运用观念淡薄。人力资源管理未能发挥应有的作用，也在一定程度上延缓了金融产品创新的进程，影响着金融产品创新的发展。

二、商业银行业务创新的对策

（一）培养和引进专家型人才，发展中坚力量。金融创新产品的交易与传统的银行业务有本质的区别，具有较高的技术陛和复杂生，需要专家型人才从事创新产品的研发管理、交易管理和风险管理。金融创新产品的风险管理人才需要具有高素质和复合型的知识结构，这样才能对创新产品的风险进行识别、度量和控制。金融市场发展之关键是专业人才，正如21世纪发展之最终竞争力是人才的竞争。坚持自主培养与引进来相结合，培养一支具有理论知识又有实践丰富经验的，熟悉国际市场运行规则，了解我国金融市场发展特点的专业人才队伍，为我国金融衍生品市场的可持续发展提供广泛的智力支持和坚实的人才基础。

（二）变“单一设计”为“全面策划”。客户既然是商业银行的合作伙伴，就不能单纯向客户推销银行设计好的金融产品。而是要以帮助客户解决问题为出发点。为客户量身定做个性化的金融服务方案。真正让客户感觉离不开银行。财富中心私人银行业务是大势所趋。怎么强调都不过分。“28定律”显现出越来越强的效果.高端客户群体成为各大商业银行争抢的对象。拓展和维护高端客户、提高高端客户的忠诚度和贡献度成为商业银行的主要工作之一。为了提高核心竞争力。建行建立了专业的财富中心和理财中心。配备了专职客户经理，理财团队根据客户的实际情况为他们作出合理的分析和建议。定制长期甚至终身的理财规划.定制大额的财富产品。从引导客户改变理财观念到用实际收益向客户证明理财的必要，从为客户办理附加的理财服务以提高客户忠诚度.到最后将专业理财转变成建行一项重要业务，在这个循序渐进的过程中.客户感受到了建行细致而专业的服务，从中得到收益。银行也能培养客户的忠诚度并在销售理财产品的过程中获得利益补偿，实现双赢。

（三）房地产金融业务产品的创新。房地产金融业务应以个人住房贷款业务为重点产品，逐步推出以个人住房贷款为主体，住房装修、汽车消费、耐用品消费等多种消费信贷品种组合的系列产品；进一步加大委托住房资金归集力度，通过整合公积金业务及其衍生业务，使归集范围覆盖到住房公积金、住房补贴、住房基金账户等各个领域，形成独具特点的住房金融产品系列和服务组合。同时，积极探索住房储蓄业务、住房抵押贷款证券化等住房金融产品的创新。

（四） 加快商业银行机制、法制建设。只有具备了合适的土壤、温度等外界必要条件，创新才可能萌芽。因此，为了推动商业银行的业务创新，应营造良好的外界条件。首先，早日实现混业经营，一方面便于通过资本证券化、负债证券化、资产证券化和证券投资等业务创新来优化资产负债结构，提高资产的流动性和收益性，防范和化解非系统性风险；另一方面为商业银行开展货币市场和资本市场相联结的表外业务、投资银行业务扫除了主要障碍，扩大了商业银行的收入来源，有利于实现商业银行的多元化经营和规模效益；其次，调整商业银行的传统结构，通过适当地归并相关部门、取消不必要的中间层次等手段来建立更具适应性的组织结构方式，并加强部门协作与沟通，优化行业分工和职能分工，以便向客户提供全方位的服务，提高商业银行的整体工作效率和对经济形势、危机的反应能力；再次，优化银行的产权结构，改变产权结构较为单一的现状，这既有利于利润最大化目标的实现，也使银行更愿意承担经营风险，从而有意识地进行业务创新、防范、化解风险；此外，选择

性地吸取美国等西方发达国家金融业法制建设的经验和教训，加速法制建设，完善商业银行业务创新与发展所必需的法律环境。

因此，在我国的具体国情下，加大商业银行制度业务创新迫在眉睫。在21世纪，商业银行的业务创新将为我国商业银行改革和发展创造广阔的天地，使我国商业银行的竞争力步人国际先进行列。

参考文献：

[1] 李艳玲.银企合作开拓新市场渤海银行创新闲置物资再开发业务[J].中国经济周刊.2009，（2）

[2] 林嘉楠.浅谈我国商业银行金融业务创新的思路[J].商场现代化.2008 （15）