张彬彬

(安徽省芜湖市镜湖区人民法院， 安徽 芜湖 241000)

个人信用是社会对个人经济能力和经济状况的一种评价。在交易过程中，双方都希望了解对方的信用状况，从而制定交易方案，降低在交易中所承受的风险。由于个人信息庞大冗杂，一般的交易双方无法去甄别出与交易相关的信息，得出客观真实的信用状况，所以征信业应运而生。随着个人征信服务的发展，交易效率得到提高，信用风险显著降低，但同时也产生了一个无法避免的新问题，即信息主体的隐私权保护问题。

一、个人征信体系与隐私权保护的冲突

个人信用信息是评价个人信用价值的各种信息，即反映信用主体支付能力、偿债能力、履约能力等方面经济能力的信息。个人信用征信是“依法设立的信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动”［1］。个人征信体系是一个把个人信用信息进行采集、披露、整理出售的体系。在征信体系中，信息主体、信息提供者、征信机构以及信息使用者构成了四方基本的当事人。其中，信息提供者是向征信机构提供个人信用信息的单位和个人，主要包括金融机构和一部分行政机关，如工商、税务机关以及司法机关等。在征信体系的四方当事人中，征信机构是极其重要的一方，通过发挥中介的作用，将其他三者联系起来:首先，信息主体将个人信用信息提供给信息提供者，然后信息提供者向征信机构转让、披露信息主体的个人信用信息，最后征信机构将收集的个人信息进行整理并且出售给信息使用者。……