周建涛，梁欣悦，殷颖超

(北京航空航天大学经济管理学院，北京100191)

国外农业保险逆向选择和道德风险研究新进展

周建涛，梁欣悦，殷颖超

(北京航空航天大学经济管理学院，北京100191)

农业保险的特殊性决定了它比一般财产保险有着更为严重的逆向选择和道德风险。逆向选择包括空间和跨期两种形式，道德风险从关注保户行为发展到关注行为后果，近年开发的牲畜指数保险、天气指数保险等新型保险产品，对中国正在进行的农业保险改革很有借鉴意义。中国宜实行政策性农业保险和商业保险结合模式，政策性农业保险专营系统性风险，广覆盖、低保障;商业保险专营非系统性风险，采用个人保险项目形式，保险费率体现农户个体风险差异。无论政策性保险还是商业保险，续期保费均与上期索赔行为挂钩，对未出险或出险程度较轻农户采用折扣保费，鼓励农户保持良好的历史损失经验;而对已出险或出险程度较大农户则采用惩罚保费，应对跨期逆向选择。

逆向选择;跨期逆向选择;道德风险;系统性风险

一、引言

农业生产因其方式和对象的特殊性，产量不仅与农户努力程度有关，而且极易受到外部环境因素影响。农业保险标的是田间农作物和饲养牲畜，使得农业保险天然存在严重的信息非对称，事前风险评估、事后责任认定和理赔难度均大幅度增加，与一般的财产保险相比，具有更加明显的逆向选择和道德风险特征。……