孙立平

普惠金融从思想理念、制度设计、政策落地到组织实施都进入实质阶段。资料图

十八届三中全会第一次把普惠金融写入决议，并将其提上议事日程，表明中国普惠金融从思想理念、制度设计、政策落地到组织实施都进入实质阶段。

中国发展普惠金融的难点

普惠金融是中国经济社会长期发展中所欠的一笔巨额债务。

1.经济的二元结构造就金融的二元结构。城乡差距、工农差距、贫富差距，使中国普惠金融渐行渐远，在城市化、城镇化步伐加速的过程中，金融资源配置很不均衡，在城市，金融机构成为一个城市的形象和地标，在农村，金融服务成为群众的奢求，农村贷款难、结算难仍然是困扰人们的头等难题。在所有贷款群体中，小微企业、农民的贷款还是最难、最贵的。在银行眼里，担保抵押好，信用价更高，这是弱势群体无法改变的现状，也决定了金融二元结构将长期存在。

2.金融改革定位缺失，决定了普惠金融的短腿。国有商业银行改革先行一步，凸显了城市金融的强势地位，农村金融改革举步维艰，凸显其弱势状态。国有商业银行改革，把追求利润最大化作为目标，“工行进城、中行下海（走向海外）、农行收腿”为代表的机构整合、撤并，让农村金融服务大伤元气，让农村信用社担负起一农扶“三农”的重任，有失公允。另外，农村信用社的金融服务，无论软件还是硬件，与商业银行都有一定差距，要补上这块短板，要走的路还很长。

3.金融的不平等加剧。……