张彤

摘 要：新世纪以来，我国经济突飞猛进，长期保持稳定高速增长，现已成为仅次于美国的世界第二大经济体。然而，个人征信体系中存在的漏洞却日渐成为制约我国资本市场健康有序发展的障碍。银行客户个人信用意识淡薄，还没有形成积累个人信用信息的思维模式;个人信用评级制度不健全，从而缺乏有效的信用监管;征信体系缺乏相关法律支持，政策难以有效推行。本文希望通过借鉴美国的发展经验，为我国个人征信体系的完善提出建设性的建议。

关键词：信用环境;政府立法;统筹管理

一、引言

自中国加入WTO以来，中国经济进入了一个高速发展的“黄金时期”：社会生产力大幅度提升，人民生活质量显著提升，在宏观经济形势的推动下，个人消费信贷呈现出迅猛发展之势——个人融资、投资渠道不断拓宽，信用网络覆盖面逐渐扩展。虽然在宏观经济趋势推动下，我国金融业蒸蒸日上、欣欣向荣，但在行业繁荣的背后，仍旧存在与现阶段资本市场发展不匹配的“制度隐忧”。直接导致商业银行坏账率升高、影响商业银行正常运营秩序，甚至干扰我国社会经济的发展。为了健全我国信用经济的体制，为了提高我国商业银行运营的效率，为了维持我国金融业的平稳发展，为了我国社会经济的长久有效发展，商业银行个人征信体系的改革势在必行。

二、美国个人征信体系

20世纪60年代是美国个人信用市场的萌芽期，也是美国商业银行个人征信体系建立的起点。……