于明熹　杨艺佳

[提要] 随着互联网技术向金融领域的不断延伸，以阿里巴巴推出的余额宝为代表的互联网金融业务尤为引人注目。在新的互联网生活下，分析了解余额宝的适用人群，关系到余额宝及互联网金融业的发展。同时，本质上是购买货币基金的余额宝，同样面临着风险。建立和完善风险防御机制，防止和减少风险的损失，保障已有用户利益的同时，吸纳更多新用户，则是余额宝的重中之重。

关键词：余额宝；互联网金融；适用人群；风险性

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2014年9月29日

一、余额宝综述

（一）余额宝的概念。余额宝又叫增利宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。通过将资金转入余额宝，来实现对特定基金理财产品的购买，用户不仅能够得到比同期的银行活期存款利息更高的收益，还能随时消费支付和转出，免费实现支付和转账的功能，像使用支付宝余额一样方便。实质上余额宝就是一个T+0的货币基金，存在货币市场的风险。

（二）余额宝的特点

1、开辟了基金销售的新渠道。伴随着电子商务的迅速发展，网络营销逐步成为了新的渠道，而余额宝正是将基金销售系统内置在国内最大、用户最多的支付宝第三方在线支付平台上，充分利用了网络营销渠道的优势，大大提高了基金的销售数量。

2、操作流程简单，交易安全可靠，有广泛的群众基础。支付宝与余额宝之间实行24小时免费转账，免除银行的各种复杂手续，整个过程方便快捷，简单明了。……