刘家悦

近年来，随着全球经济开始复苏和国内经济趋稳，农民的收入不断提高，储蓄能力越来越强，除去家庭正常开支后的富余收入如何处置，已成为引起广大农民关注的问题。过去将富余收入全部存在银行的理财方式，虽然安稳，但是因存款利率低，甚至可能出现财富的实际“缩水”等问题而失去对农民的吸引力[1]。农民们投资理财的选择太少固然有其收入水平和思想观念的原因，但更主要的原因是现行的农村金融制度存在的偏差，在以“城市化、工业化”为导向的金融资源配置战略影响下，农村的金融排斥现象日益严重，使得农村的异质性金融需求得不到满足，必须进行改革[2]。

从现代科学理财的角度来讲，金融理财产品作为银行储蓄的一种改进，可以将其归结为一种非传统的储蓄产品。金融理财产品的投资回报率高于银行储蓄利率，当然其相应的风险也高于银行储蓄。如今农民的理财意识已开始从“少数人觉悟”转向“多数人觉醒”，为此，通过正确适宜的理财方式让农民群众拥有财产性收入，创造更多的条件让其财产增值，不仅可以帮助他们完成“以钱赚钱”的心愿，还能进一步活跃金融市场，推动中国经济结构调整和转型升级。

一、金融理财产品在农村推广的重要意义

当今受通货膨胀的影响，人民币贬值已经成为不争的事实，民众放在银行里的存款越来越不值钱了。金融理财产品因其具有安全性高、流动性强、收益稳定等诸多优点，受到广大群众的青睐。……