王凯

[提要]小微企业的可持续发展离不开资金的供给，而民间借贷是其进行融资的重要组成部分之一，对它的发展起着至关重要的作用。文章就民间借贷对小微企业发展的促进作用及存在的风险进行了探讨，并借鉴温州经验对江西省的民间借贷发展提出相关建议。

[关键词]小微企业；民间借贷；促进作用；风险

小微企业作为我国经济成分中数量最大（截至2011年底，小微企业占全国所有企业总数的99.7%）且最具有生命力和活力的部分，在扩大就业、增加居民收入水平、促进社会和谐稳定等方面具有重要作用。融资难是阻碍其发展的一大难题，银行普遍对大型企业争着放贷，而对小微企业则是惜贷，证卷市场等也存在着类似的问题。民间借贷简单、快捷，有效的满足了小微企业在发展过程中临时资金的需求，甚至成为了他们的“救命稻草”。但民间借贷还没有正式的法律法规对其进行规范，还存在巨大的风险，需要引导和规范民间借贷发挥其中属于正能量的作用，促进小微企业快速、稳定、健康的发展。

一、相关概念的概述

（一）民间借贷定义

民间借贷主要是指在国家依法设立的金融机构以外的个人之间、个人与法人之间、法人与其他组织等经济主体之间的借贷行为。只要当事人双方达成意向就可以成立，利率可以高于银行同期同类的利率水平，但不得超过四倍。

（二）民间借贷的发展

民间借贷自古就有，在我国已经发展了三千多年，最早可以追溯到西周时代，《周礼》就有了相关的记载，例如“听称责以傅别”。早期的借贷是以实物借贷进行的，主要是进行粮食借贷，随着生产力的不断提高，生产有余，开始了商品交换，随着贸易活动的繁荣，以货币为标准的借贷应运而生了，到了战国时已经很普遍了，例如公元前300年，孟尝君在封邑歉收的情况下仍“得息钱十万”，由此可见一般，在唐朝时达到了鼎盛，都城长安的西市形成了中国最早的金融市场。但新中国成立以后，因为是公有制为主体的经济体制，民间借贷几乎不存，直到改革开放后又开始萌芽，第一家民间钱庄由方培林在1984年9月成立。

（三）民间借贷的特征

1.民间借贷主体的复杂性。民间金融组织主体各行各业均有，放贷的有富裕的工商户、企业家，也有个体户等，它的资金来源复杂，主要是吸收民间闲散资金，涉及面非常广，上到企事业单位的员工，下到耕作为生的农民都有人参与其中。

2.操作灵活、效率高。民间借贷一般是在关系较为亲密的人之间进行，他们相互之间比较了解，多以现金交易为主，手续操作简便，或口头约定，或打借条，借款形式多种多样，一旦达成意向几天之内资金就可以到账。

3.利率偏高。虽然国家有规定民间借贷的利率不得高于银行的4倍以上，但是由于供小于求，民间融资的利率不断攀升，基本上不存在利率低于4倍的情况，温州近几年公司之间的拆解月息达到5%左右，甚至更高。

二、民间借贷对小微企业的促进作用

当前，民间借贷已经成为小微企业发展的重要资金来源，它可以优化资源配置，将民间闲散资金转移给急需资金的小微企业，以温州企业为例，近几年民间资本占其投资总额的61.9%左右。在经济发展过程中有着不可替代的作用。

（一）拓宽融资渠道，缓解资金不足

首先合理的利用民间的闲散资金，有利于开拓小微企业的融资渠道，在一定程度上缓解了小微企业融资难的困局，解决了小微企业发展的瓶颈，促进了小微企业健康、可持续的发展。由于小微企业的发展对资金的需求比较旺盛，而它的瓶颈往往是资金的供应不足。尽管目前国家在财政、税务、金融等方面有了一系列的政策支持，但正规金融机构为了规避风险，大都严格控制对小微企业的放贷，小微企业融资难的问题一直难以得到解决，这迫使小微企业不得不将目光放在了民间借贷上。而作为游离在正规金融机构之外的民间借贷，则成为了那些求贷而不能的小微企业的及时雨，它在解决小微企业发展方面具有很大的潜在空间，在某种意义上可以说民间借贷在正规金融以外起着拾遗补缺的重要作用，它缓解了资金供求的矛盾，尤其是在江西省这个经济发展不是很发达的地区，民间借贷对拓宽江西省小微企业融资渠道，促进小微企业发展，增强经济运行的自我调整和适应能力，促进江西省的地方经济发展等方面有着重大的战略意义。

（二）减少资金断链的风险

民间借贷相对于正规金融的条条框框，具有自己的特性，它时间周期短、项目投资金额少、见效比较快和具有较高的效益。它省去了公证、鉴定、抵押登记等一系列的手续，手续便捷、操作灵活，节省了不少的时间，使得资金可以及时、充足的到位，减少了资金断链的风险，保证了小微企业正常的运转。而按照银行的程序进行贷款，企业要先进行贷款申请等手续，到取得贷款时，一般需要一个月的时间，即便是和自己长期合作的老客户。也需要将近10左右的时间，这对于需求临时资金进行发展的小微企业来说无疑是一座大山。正因为如此，民间借贷才凭借这些比较优势，逐渐壮大起来，弥补了正规金融，进而降低了小微企业资金断链的可能，促进了江西省小微企业健康、可持续的发展。

（三）优化资源配置，促进小微企业发展

随着商业的日益繁华，江西省民间的闲散资金越来越多，民间借贷市场充分发挥了它的作用，促进小微企业的发展，它集中结余资金，对小微企业的发展壮大、扩大就业、起到了积极的推动作用。比之正规的金融机构。民间借贷双方之间具有着明显的信息优势，它可以更加深入的对小微企业的投资项目的风险、前途、信用等进行详细的分析，进而选择是否把钱借给小微企业。民间借贷的特性与小微企业使用资金的特点十分的匹配，它即借即还，资金的使用效率比较高，并以其独特的优势，与正规金融之间形成了互补的关系，解决了小微企业在生产经营过程中对临时资金的紧急需求。而且民间借贷的发展可以更好的聚集民间的闲散资金，进而发放给那些急需贷款而不得的小微企业，从而使得资金充分利用，实现资源的优化配置，促进经济平稳、较快的发展。

（四）树立小微企业信用意识，促进多层次信贷市场的建立

民间借贷有助于提高小微企业的信用意识，活跃金融市场，它可以满足正规金融体系无法满足的社会融资需求，推动小微企业发展，建立多层信贷市场。它是基于市场机制之上以信用关系为基础的金融活动，违约的风险很大，小微企业一旦丧失信誉，将举步维艰，最终走向灭亡，因此需要民间融资的小微企业会更加注意自身的信誉，树立诚信意识。而且，由于直接融资的高门槛使得小微企业难以获取资格，正规金融机构不能满足小微企业的融资需求，民间借贷刚好弥补了这部分缺口。随着民间借贷市场不断的发展和完善，诚信体系的建立，小微企业的诚信将可以量化，从而使得小微企业的诚信意识进一步的提高，不仅有利于建立多层次信贷市场，更有利于活跃地方的经济，促进江西省经济的发展。

总而言之，对民间借贷而言，在江西省有着肥沃的生存土壤，以南昌市为例，小微企业作为最为活跃的群体，19万家小微企业占据全市企业总数的80%以上，从业人员更是多达72.64万人，创造了全市近半的GDP和七成以上的就业岗位，但其普遍存在资金短缺、融资困难问题。在小微企业缺乏资金时，首先选择的就是民间借贷，它已渐渐成为江西省投资主体。民间借贷是一把双刃剑，既有利于小微企业的生产发展，促进江西省地方经济的繁荣，又存在着巨大的风险隐患，所以，国家应该出台相应的法律法规，完善民间借贷的法律体系，使民间借贷的正能量进一步的发挥，在小微企业的发展过程中发挥更重要的作用。

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[责任编辑：刘忠林]