张春子

当前，世界经济不确定性因素仍然很多，中国经济转型发展也面临重重挑战，经营环境的巨大变化对中国商业银行的发展提出了新要求。在此谈点看法。

加速银行发展模式转变势在必行

中国银行业发展模式已经难以为继，突出的表现在三个方面：

粗放型规模增长不可持续。中国经济正在从高速上扬的历史阶段转向8%左右的低速增长时期。更为重要的是，中国经济长期以来片面追求经济增速，数字上去了，资源掏空了，环境污染了，生态破坏了。“先污染后治理”的政策不足为法。

监管压力、利率市场化和人口红利消退将推动银行业经营模式变革。首先，国际金融危机加速了金融监管的改革，消费者保护法律法规严格限制银行业收费、要求增加透明度。其次，随着利率市场化的推进，国内银行过度依赖利息收入的盈利模式势必受到冲击。再次，中国银行业成本收入比远低于国外银行（普遍50%以上），未来人口红利消退带来的劳动力成本上涨将推高国内银行经营成本。最后，中国开始面临增长方式转变、产业结构调整、资源环境减负等多重压力，银行贷款质量下行是大概率事件，信用成本有上升压力。

新一代信息技术革命将引发银行竞争格局和经营模式的变革。第一，移动支付潜力巨大。新一代互联网、云计算平台的快速发展将会把高级分析工具、大数据库、社会和移动计算等功能结合在一起，推动银行经营模式重构。智能手机、平板电脑、笔记本电脑等将成为最重要的互联网接入工具，移动支付发展潜力巨大。……