程言敬

[摘要]随着计算机技术和互联网技术的迅速发展，我国金融行业已经全面进军互联网。本文对互联网金融下农村电子银行的发展现状及发展对策进行了分析和探讨。

[关键词]互联网金融；电子银行；互联网创新

[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）49-0127-02

1互联网金融下电子银行的发展现状

互联网金融与传统金融不同的是，金融业务采用的传递媒介有所不同，金融参与者可以通过互联网进行直接或间接地接触金融业务，使得金融业务的中间成本降低，透明度提高，方式也更为便捷。最近几年，中国银行、建设银行、农业银行、工商银行等我国各大银行在电子银行领域的发展已经初具规模，并且稳定的客户群体已经基本形成。但是农村电子银行由于群体的特殊性、银行内部职员的业务水平和银行安全隐患等原因造成了农村电子银行发展相对较慢[1]。

首先，因为农村客户群体自身综合素质和文化水平较低，所以对先进的电子设备、信息技术、客户终端等不熟悉且接受能力比较有限，进而导致了农村大部分客户仍然选择传统的金融服务，在柜台办理业务，这在很大程度上阻碍了农村金融在互联网金融下的电子银行的发展进程。

其次，农村银行内部职员业务水平相对于城镇人员技术业务水平和熟练度有一定的差距，在进行电子银行操作的过程中可能出现一些业务失误，频繁造成客户密码和资料泄露等现象的发生。而且农村电子银行的服务中很容易受到黑客攻击、系统故障、数字证书、电子病毒等不确定因素的影响，农村电子银行系统存在诸多安全隐患。进而让一些不法分子有机可乘，盗取客户密码和资料，这也对农村电子银行的发展带来了不可忽视的负面作用。因此有很多客户对方便快捷的电子银行望而却步，放弃使用电子银行而是更加倾向于传统的柜台服务。

最后，在互联网金融下应运而生的电子银行是新兴事物，因此与之相匹配的法律法规还不够完善，导致出现有关电子银行的案件的时候，银行和客户之间的责任不清楚，导致客户的权益得不到法律法规的有效保障，这也在一定程度上阻碍了互联网金融下电子银行在农村的发展[2]。

2互联网金融下电子银行的发展对策

自从互联网信息技术诞生之后，互联网金融便一直存在着两个发展路径：一个是金融企业的互联网发展，即银行等金融机构使用互联网技术和渠道提高业务水平；一个是互联网企业的金融发展，即互联网企业进军金融行业。从目前我国形势来看，互联网企业的金融发展明显比金融企业的互联网发展更为迅猛，互联网企业不断推出新型的商业模式和产品，进而冲击传统银行业务。传统银行以赚取存货差利率作为盈利的主要渠道的时代已经过去，银行开始改进互联网技术、搭建更大的互联网平台、积极拓展各自的互联网金融业务，并且以电子银行作为主阵地，进而对互联网金融进行创新和发展。笔者认为互联网金融下发展电子银行可以有以下几个对策。

2.1完善服务质量，重视客户体验

对于互联网金融下电子银行的发展，银行方面最大的挑战莫过于，对传统银行的思维方式进行破除，对银行内部人才、技术以及各种政策与机制进行调整。传统银行通过柜台、经理等方式对客户提供服务，然而网上银行、手机银行等电子银行在进行互联网服务时，一般直接服务于客户，并没有银行人员对客户进行协助。而且电子银行可以完整体现用户体验数据，并掌握客户体验的第一手资料。例如客户的功能喜好、使用时间等，并且通过分析数据，进行适当的调整，进而最大化地满足客户的需求。只有重视客户体验，完善电子银行的服务质量，并将其作为电子银行发展的生命线，才能促进金融互联网化，更有效地推动电子银行的迅猛发展。

2.2加强安全建设，避免相关风险

互联网技术的迅速发展为我们的生活带来了天翻地覆的变化，极大地改变了人类的生活方式，为生活带来方便快捷的服务[3]。但同时也不可避免地带来了诸多信息安全的风险与隐患。例如在对数据进行筛选、分析的过程中，网络黑客可能截取到大量、详细的客户信息，对客户的隐私造成危险。电子银行基于互联网技术的发展而诞生应用的，因此具有较大的开放性，很容易造成重要数据和信息被利用、盗取、篡改等现象发生。

近年来移动支付后劲十足，为我国电子银行的发展起到了一定的推动作用，但是移动支付也是利用无线网络来进行的，所以同样面临着信息安全的隐患和风险。因此，银行方面要配合、协助相关监管部门，共同构筑有效惩治在线欺诈行为和电子安全教育的信息安全防护网。与此同时，银行方面要加强信息安全的引导和宣传，尤其是对客户在电子银行安全方面的引导和宣传，进而对信息安全保障进行全方位的服务，并将电子银行的相关风险降低到最小化。

2.3加速银行新业务和互联网新技术的融合

目前我国电子银行业务连续四年呈现增长的趋势，互联网技术不断创新，电子银行的渠道也日益增多，而且复杂程度也越来越高。目前有大量的金融业务需要在网上进行操作完成，比如网上银行、移动支付、第三方软件等业务。但是金融企业的互联网化，存在大量安全隐患，特别是在安全技术的应用上，缺少必要的标准，导致使很多配套措施无法及时跟进。而且互联网技术的迅猛发展，导致银行系统平台的开发及利用缺乏足够的时间对其进行测试和改进，这些对银行互联网技术提出了更高的要求。如果银行网络后台的数据库、操作系统及核心系统，一旦出现问题，哪怕很小的故障，都可能对银行业务造成不可估量的损害。因此对于电子银行系统的维护、建设，以及对业务持续性的保障等提出了很高的要求[4]。

银行在研究应用互联网技术的同时，也应该加速银行新业务和互联网新技术的融合，并对其进行有效的发展。笔者认为，高素质的金融、网络人才是银行新业务和互联网新技术融合发展的重要前提条件，并且需要银行相关人员不断加强自身的操作技能和理论素养，提高综合素质。

3结论

在互联网金融迅猛发展的今天，电子银行要适当的转变传统观念，以互联网创新和用户需求作为突破口，改进并创新电子银行的运营模式和服务模式，进而快速提高电子银行的渠道整合水平和客户体验，根据客户的需求对其进行有效的设计、规划和宣传，吸引更多的客户、创造更大的价值。并且要高度重视风险管理和安全控制，实现电子银行在互联网时代可以科学发展和可持续发展。

参考文献：

[1]刘丹.电子商务环境下网络银行的风险分析[J].中小企业管理与科技，2012（5）：56-60.

[2]周芳.论电子商务技术促进中国商业银行革新——客户关系管理的革新[J].时代金融，2011，13（12）：44-48.

[3]温万春.网银结算业务中容易产生的问题及对策[J].中国集体经济，2014，5（13）：31-36.

[4]张蕊.借助科技创新提高电子银行综合服务能力——访华夏银行电子银行部总经理刘琇臣[J].中国金融电脑，2011，12（5）：33-35.