北京大学光华管理学院 李燕桥

一、小额消费贷款的内涵与特点

消费贷款是指对消费者个人发放的用于消费用途的贷款，但小额消费贷款的“小额”并无明确的界定。与小额消费贷款相关的一个概念是小额贷款，银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》中规定:“对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万～30万元，欠发达地区可提高到1万～5万元，联保贷款额度可在信用贷款额度基础上适度提高。”但对城市地区的小额贷款额度尚未见明确规定。

鉴于我国消费贷款主要由个人住房贷款和非住房消费贷款组成，而非住房消费的实际支付额度一般在百万元级别以下，故本文中将“小额消费贷款”统一定义为非住房个人消费贷款，具体包括向消费者发放的，可用于购车、家装、大额耐用品、婚庆、旅游、医疗保健等各类消费用途的贷款。

小额消费贷款与法人客户贷款、个人经营类贷款相比具有明显的区别:一是贷款性质属于消费性贷款，而非生产性贷款。生产性贷款是通过支付资金成本来获取更高的投资收益，而消费性贷款仅是为了提高自身的消费效用。二是单位经营成本较高。小额消费贷款客户群体大、单笔额度低、贷款期限短，属于市场中的“长尾”部分，贷款供给者的单位经营成本相对较高。三是信息不对称程度更大。小额消费贷款不对应具体的项目，信用评估完全依靠借款人自身资信情况，业务不确定性更强。……