刘 健 王彦隽

（中国人民银行长春中心支行，吉林长春 130051；中国人民银行松原市中心支行，吉林松原 138000）

保险机构赔付率偏高和退保率上升的原因分析
——基于基层保险机构实践

刘 健 王彦隽

（中国人民银行长春中心支行，吉林长春 130051；中国人民银行松原市中心支行，吉林松原 138000）

赔付率和退保率偏高将导致保险机构支出增加，经营质量下降，集中退保处置不当甚至会引发群体性事件，危及社会稳定。当前，虽然保险行业整体运行平稳，但在经济欠发达地区个别基层保险机构也时常出现赔付率和退保率异常上升的情况，分析其原因，主要有风险管控不严、管理责权不对称、产品与代理销售人员责任心不强、市场环境不佳等。

保险机构；赔付率；退保率

一、基层保险机构赔付率过高的问题及成因

（一）赔付率偏高对保险公司的影响

保险赔付率是衡量保险公司保险赔付支出与保费收入之间对比情况的指标。赔付率可分为简单赔付率、满期赔付率、日历年度赔付率、综合赔付率等。其中，综合赔付率是指保险公司已发生赔款支出与已赚保费的比率，已发生赔款支出包括赔款支出、分保赔款支出与未决赔款准备金提转差，并扣除摊回赔款支出与追偿款收入。其优点是该指标运用精算方法计算，能够科学、综合、准确的反应考核区间整体经营情况。保险公司需要将赔付率保持在合理水平。赔付率指标一方面体现了保险公司对投保群体承担的责任，通常来说不宜过低，否则说明对被保人风险的分担不足。但另一方面，保险公司也应做好主动性的防灾防损工作，防止因管理不善造成赔付率过高，导致营业成本上升。以某市某人寿保险公司支公司的运行为例，该公司2013年前9个月综合赔付率达到82.40%，高于全省平均水平。从该公司的情况看，赔付发生较多的为万能险，出险客户以农民为主，年龄主要集中在41-50岁，赔付原因以肿瘤、心脑血管疾病和死亡给付居多，而其中也暴露出基层保险机构在承保、销售方面存在的管理薄弱环节。

（二）问题成因分析

导致寿险赔付率偏高的主要原因在于出险率偏高。保险业经营遵循大数法则和诚信原则，但是由于基层地区机构的风险控制不严，导致投保人和保险机构之间存在信息不对称条件下的逆向选择问题凸出，高风险人群以标准体投保，导致出险的概率上升。具体表现在：

一是体检率低，对客户健康信息掌握不实。很多身体处于亚健康甚至已患有疾病的客户选择保额低、期限长，不用体检的人寿险种，以缴费标准较低的标准体承保。同时，部分地区基层医疗卫生机构体检质量不高，不能真实反映被保险人的身体状况，也导致整体承保客户健康状况下降，造成出险率偏高。例如，某人寿某市分公司赔付较多的为万能险，主要品种为“07万能”。其出险客户以农民为主，年龄主要集中在41-50岁，赔付原因以肿瘤、心脑血管疾病和死亡给付居多。出险率较高的原因主要是被保险人大部分均未经体检，以标准体承保。

二是投保人诚信度低，生存调查真实性差。保险人在承保之前应对被保险人进行详尽的生存调查，了解其生活习惯、健康状况、个人和家庭病史等，以决定是否承保和承保费率。但在实际业务中，投保人隐瞒实情的现象时有发生，致使承保质量偏低，赔付率高。

三是承保、核保责权不对称。地市级保险公司分支在受理保险业务中只负责承保环节，核保集中由上级公司负责。由于地市级保险公司分支无需承担核保相关责任，因此极容易盲目追求业务规模，忽视承保业务的质量。而上级公司由于业务量大、异地办公等因素，核保工作质量也无法保证。

四是代理销售人员的误导以及保险市场的不当竞争。公司的代理销售人员因对公司归属感低，个别业务员会为了自身利益，与客户一起隐瞒或提供虚假信息，欺骗保险公司以获取业务提成。另外保险公司为了抢占市场份额，盲目增加销售任务，致使个别业务员对投保客户不加选择。

二、退保率升高的的问题及原因分析

（一）退保率上升对保险机构的影响

退保率是指一定时期退保保额与承保总额的比率，是反应寿险公司经营质量的一项重要指标。退保率一般有两种计算口径，一种是用支付的退保金额计算，即在一定时期内保险公司退保金额与期初长期责任准备金加保费收入的比例。在实际业务中由于保险分支机构较难计算“期初长期责任准备金”的数据，因此主要使用简单退保率指标。另一种口径是用保险金额计算，在一定时期内保险公司退保保单金额与当期有效保单总金额的比例。目前我国正在使用的是前一种计算方法。

由于寿险保单的持续期普遍较长，保单的持续性是寿险公司稳定经营的基础。如果退保率高于寿险精算预定的限额时，则会出现退保风险，集中退保会导致保险公司短时间内大量现金流出，迫使其中断资金运用计划，不仅会对保险公司的流动性和声誉造成损害，情况严重时还容易演变为群体性事件，危及社会稳定。退保率高不仅显示保险公司经营质量问题，而且也可能反映出销售渠道和客户服务的问题。例如，2013年以来某市保险机构退保率与上年相比明显上升，截至9月末退保率为16.08%，比去年同期提高8.84个百分点。退保业务全部为寿险，且主要集中体现在代理渠道销售的业务中，占全部退保金额的58.35%。

（二）退保率偏高的主要原因有三个方面

一是夸大宣传引起客户不满。保险销售人员在推销时口头承诺了较高的收益或者夸大了保险的保障范围，客户发现宣传与实际情况不符后要求退保。

二是银行代销渠道偏重短期和产品期限设计偏长的矛盾造成退保率上升的直接原因。据部分寿险分支公司反映，其退保业务主要是通过银行代理渠道销售的万能险。在银行代销保险时，银行人员对投保人的持续缴费能力进行详细调查的动力不足，更偏重于实现短期内的保险销售额。而万能险的产品特点是保险期往往长达15-20年，可以持续到被保险人70周岁为止，在此期间只要支取了保险金就被视为退保。在银行网点购买万能险的客户在几年之后因各种原因将保险金取走均被视作退保，直接导致退保率大幅上升。

三是经济欠发达地区投保人持续缴费能力不稳定。寿险险种缴费期限普遍较长，多为10年期以上。在农村和经济欠发达地区，客户的收入水平并不稳定，销售人员尤其是代理销售员在推销产品时也普遍不重视对投保人经济能力的调查。投保人往往是在年景好的时候购买了保险，但是几年后一旦遇到收入欠佳的情况，就会因支付保费困难而退保。

四是投保人对保险功能的认识存在误区。部分投保人出于投资目的购买了寿险产品，当发现寿险收益偏低时，出于个人投资理财的需要，退保而将资金改为理财或投资其他行业。通过调查了解到大多数退保的产品为投资功能较强的分红险和万能险，以保障功能为主的保险产品较少有人退保。

三、几点思考和建议

（一）完善和修订投保规则

一定范围内允许弹性和差异化的投保规则，对高赔付率的地区、人群和低保费、高保障的产品应适当提高承保的体检比率，通过完善投保规则和设计科学的产品来降低此类道德风险。

（二）宣传引导客户树立正确的保险观念

人身险产品的设计和宣传应突出其保障功能为主，投资功能为辅，让投保人正确认识人寿保险的功能和作用，以正确的保险投资理念购买产品。

（三）建立两级核保制度

将具体实施的核保流程权限下放到地市级公司，审批权限可保留在上级公司。对地市公司核保后的出险率和赔付率进行考核，明确权限范围和责任追究，实现激励和约束的双重作用。

（四）加强对代理人员的管理和考核

增加培训频度，提高代理人员道德水准和服务水平。建立代理人员黑名单，对理赔发生率高的业务员进行风险提示，新承保业务100%体检和生存调查，恶意投保、蓄意骗保的通报并解除代理关系，向保险业监管部门备案。

（五）加强对投保客户的财产调查

加强对投保客户财产和收入情况的调查，特别是对于通过银行代销渠道销售的缴费期长、保费较高的产品，保险公司应安排专人对客户的财务承受能力情况进行评估。■

[1] 庞楷. 保险业的赔付率告诉我们什么[N]. 证券日报:2013-1-10.

[2] 孙蓉,张宗军. 寿险业退保行为及其影响因素实证研究[J]. 保险研究,2012(08).

[3] 张宗军. 寿险业退保率影响因素研究[J]. 商业研究, 2012(11).

[4] 张振国. 寿险保险公司退保原因分析及应对[J]. 东方企业文化, 2012(19).

Analysis of the Causes of Insurance Payment Rate and Surrender Rate Rise——Based on the Practice of Insurance Institutions

LIU Jiang WANG Yanjun

The compensation rate and surrender rate will lead to increased spending on insurance institutions, business quality, surrender to focus the improper disposal and even lead to mass incidents, endangering social stability. At present, although the overall operation of the insurance industry is stable, but in the underdeveloped areas of individual grass-roots insurance institutions also often appear loss ratio and surrender rate of abnormal rise situation, analyzes its reason, mainly has the risk control is not strict, management responsibilities asymmetry, products and agent sales staff responsibility heart is not strong, the market environment is poor.

Insurance;Payment Rate; Surrender Rate

F830

A

1009 - 3109（2014）02-0034-03

（责任编辑：何昆烨）

刘 健，男，汉族，硕士，中国人民银行长春中心支行，经济师。王彦隽，男，汉族，本科，中国人民银行松原市中心支行，经济师。