何 虹 沈惠钦 魏永军

（中国人民银行新野县支行，河南新野 473500）

商业银行发展电子商务平台的困境及对策

何 虹 沈惠钦 魏永军

（中国人民银行新野县支行，河南新野 473500）

商业银行跨界电商这一战略性新兴领域，其发展态势很可能影响未来银行业的竞争格局。商业银行发展电子商务平台要积极应对发展中遭遇的困境，努力推进电子商务平台健康发展。

商业银行；电子商务；对策建议

随着电子商务和互联网金融的发展，银行的主营业务受到一定的冲击。同时，利率市场化和存贷差越来越小，银行的竞争也越来越激烈，拓展新客户、通过互联网金融创造新的利润增长点是银行不二的选择。各商业银行纷纷进入电子商务领域、在线上寻找提升金融服务的新渠道。然而，商业银行发展电子商务平台却遭遇困境的制约，亟待采取措施加以破解。

一、商业银行发展电子商务平台的现状

招商银行秉承“因您而变”的服务理念，提前布局电子商务市场，跨界打造电商大平台。该行于2010年9月，正式上线信用卡网上商城——“非常e购”。同时，还为该行信用卡及一卡通持卡人服务的专属商旅预订平台——招行“出行易”平台也应运而生。并于2011年联手人人网率先推出“招商银行人人联名信用卡”，将人人网网友与1万多家签约商户连接起来。

2012年4月，中国农业银行推出全渠道电子商务服务平台“E商管家”，为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下协同发展、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务。据了解，目前已有格力集团、湖北省种子集团等136家企业通过“E商管家”开展电子业务，累计交易额超过10亿元。

2012年6月，建行率先推出了以专业化金融服务为依托的“善融商务”电子商务平台，以资金流、结算、信贷、支付为核心，提供B2B和B2C客户操作模式。上线半年即实现贷款发放30亿，可谓来势汹汹。截至去年末，善融商务商户在建行融资近10亿元。

截至今年6月末，推出一年的“善融商务”注册会员数已突破150万，交易额接近百亿元。

2012年10月，工行总行从多个部门抽调人员，成立电子商务平台筹备组，统一办公。新的电子商务平台将集网上购物、投资理财、网络融资、消费信贷于一体，增加的投资理财和“融资”功能将提升其服务能力。日前，工行廊坊分行与支行联动，深入企业营销服务，与某客户成功签署了“中国工商银行电子商务平台商户合作协议”，这是全省首家入驻工行电子商务平台的签约商户。

2012年10月，交通银行正式上线银行系电子商务平台“交博汇”。截至去年末的两个月时间内，“交博汇”吸引了近5000家商户入驻，商户总存款已近人民币500亿元，电子支付注册客户数比上年末增长42.99%。

2013年9月初，中信银行与神华销售集团有限公司在京举行了电子商务平台战略合作协议签约仪式，业务包括电子商务平台在线结算、线上融资、现金管理、供应链金融、票据库及票据池融资等。同时，中信银行将密切围绕销售集团的业务模式，发挥自身优势，为销售集团及合作经销商提供全产业链的多元化金融服务。

还有，中国银行广东省行“云购物”的试水，以及民生银行、包商银行和哈尔滨银行“亚洲金融联盟”的合作，都表明银行做电子商务平台势在必得。

二、商业银行发展电子商务平台遭遇的困境

（一）第三方电子商务平台带来竞争

一是行业电子商务平台存在优势。如建行某市分行对该市钢铁股份有限公司进行“善融商务”营销，但该公司已按照控股股东宝钢要求入驻了钢联开发的东方电子商务平台，从而推迟了申请入驻建行“善融商务”的时间。由于行业协会对行业成员有一定指导作用，行业电子商务平台较银行电子商务平台更具优势。二是非银行电子商务平台的入驻条件更为宽松。据有关调查，某市辖内开办了电子商务平台的银行均要求入驻商户在本行开立基本账户并以该账户作为商城收款账户，或要求账户开通网上银行功能。而非银行电子商务平台则只需入驻商户使用信用卡收款即可。

（二）代扣代缴业务合作成本高

如某市的公共事业缴费由“某市统一收付平台”统一代收代付，银行业金融机构代理公共事业缴费需加入“某市统一收付平台”，缴纳相应费用并每年缴纳年费。同时，代理社保业务还需单独与社保局签订协议，社保局要求代理银行向其缴纳新一代社保系统开发费用500万元。这使得网点较少的银行业金融机构开办代扣代缴业务将存在收益无法覆盖成本的问题，影响了发展电子商务平台的积极性，也有违其发展电子商务平台的初衷。

（三）银行缺乏专业化管理团队

如建行某市分行由个人金融部负责电子商务平台的企业客户和个人客户拓展工作（房e通由住贷部负责），岗位人员3人，但此3人同时负责电子银行业务、全行信息科技和机房维护工作，业务营销主要依赖支行网点，没有形成专业化的管理团队。交行某市分行由零售业务部负责电子商务平台业务，岗位人员仅1人，兼负电子银行业务，人员设置明显不足。如此复杂的电子商务平台，在一个市级分行竟由1个人负责，足以说明其缺乏专业化的管理人才。

（四）网络安全形势不容乐观

作为直接关系到钱款交易的电子商务行业来说，网络安全问题是电子商务平台管理工作的重中之重！来自一家网络安全公司发布的《2012年中国网购安全报告》显示，2012年新增钓鱼网站数量达到39.27万家，同比增长了155%。来自中国电子商务协会等部门2012年联合发布的报告显示，2011年6月到2012年6月，在有网购经历的网民中，31.8%的网民曾直接遭遇诈骗网站，被骗网民达6169万人，估计损失达到308亿元。中国互联网络信息中心公布，2011年上半年，中国遭遇过病毒或木马攻击的网民为2.17亿人，有过账号或密码被盗经历的网民达1.21亿人。这些对发展电子商务平台的商业银行来说，同样是一个不容忽视的风险因素。

三、加快发展商业银行电子商务平台的建议

（一）加大政策扶持力度

一是明确银行电子商务平台发展市场份额目标。建议明确银行电子商务平台在电子商务市场中的目标份额，确立银行电子商务平台在高端用户电子商务中的主流地位。二是规范第三方支付交易的支付结算管理。建议人民银行制定《第三方支付管理条例》的操作细则，严格规范企业使用个人信用卡账户进行贸易资金收付的行为，对第三方支付商本身开立多家银行信用卡进行大量贸易资金收付的问题进行有效监管，维护网上支付市场的公平竞争环境。

（二）加强银行间合作和信息共享

一是加强银行间网上支付业务合作。建议技术和人员优势不明显的商业银行，采取与已开办电子商务平台的商业银行进行网上支付合作的方式，减少对非银行电子商务平台的合作依赖，提升整体银行业在电子商务产业链条中的位次。二是加强银行业信息交换和共享。建议由人民银行牵头设立由主要商业银行参与提供网上支付服务的电子商务支付平台，形成更加集中的企业贸易信息数据库，避免银行因重复建设而浪费资源。

（三）走品牌化发展道路

商业银行发展电子商务平台应当充分利用自身在运营稳定性、拥有丰富的金融产品、具有紧密的客户关系等方面的优势，按照差异化发展战略，培育银行电子商务平台品牌。通过加大资源投入、岗位配置和考核引导，建立专业化管理团队；深度挖掘企业集群和专业市场客户，大力发展网上代扣代缴业务，着力拓展市场份额。涉农银行应以商务部出台《关于促进电子商务应用的实施意见》（2013年10月31日）为契机，结合《实施意见》提出的“支持农产品电子商务平台建设”，建立以农产品网上流通为品牌的电子商务平台，支持农业龙头企业和名优农产品应用电子商务。

（四）要切实加强风险管理

电子商务系统架构在互联网这个公用平台之上，面临外部欺诈风险和信誉风险。对于电子商务欺诈风险，商业银行应向存量客户推广具有防欺诈功能的B2C交易接口，提升客户识别防范假订单的能力；对于欲申请批扣方式的商户要坚持审慎原则，严格把关对于做为买方的个人客户要通过网点、媒体、网站等渠道进行安全教育,提高网上购物时的安全防范能力。与商业银行合作的特约网站如果发布有害信息，从事违法活动，也将危及商业银行声誉。因此应严格审查其经营资质，严把准入关，坚持定期检查，防范其利用商业银行在线支付接口从事违法活动。

银行跨界电子商务领域有先天性的优势。商业银行试水电子商务的优势在于银行天然的支付结算功能和客户渠道优势。对银行来说，线上交易记录可为企业提供融资信用记录，银行可直接从中了解到企业的真实情况；而企业则可享受到信贷政策和利率方面的优惠，以及比其他第三方支付更灵活的资金结算方式，既增加了商机，又解决了融资难题，可谓一举多得。■

Difficulties and Countermeasures of the Development of E-commerce Platform for Commercial Banks

HE Hong SHEN Xinhui WEI Yongjun

The commercial bank cross-border of e-commerce business this strategic emerging field, its development trend is likely to affect the future of the banking industry competition pattern. The development of e-commerce platform for commercial banks to actively respond to the plight of development, to promote the healthy development of e-commerce platform.

Commercial Bank; Electronic Commerce; Countermeasures and Suggestions

F830

A

1009 - 3109（2014）02-0046-03

（责任编辑：何昆烨）

何 虹，男，汉族，本科，中国人民银行新野县支行，经济师。沈惠钦，女，汉族，本科，中国人民银行新野县支行，经济师。魏永军，男，汉族，本科，中国人民银行新野县支行，经济师。