温小霓+++蔡瑞媛

摘 要：本文分析了P2P网络借贷运行模式和特点，以及目前国内外P2P网络借贷的主要发展情况，指出该种网络借贷平台的借贷实质上是一种信用借贷，信用保障了该平台的正常运行。因此，本文着重从考察用户行为特征的角度，针对性构建P2P网络借贷平台信用评级体系，并通过问卷调查和聚类分析方法分析了影响放款人和借款人行为特征的关键因素，对P2P网络借贷平台信用评级体系进行了经验实证。

关键词：P2P网络借贷平台；信用体系；用户行为规律

中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（2）-0073-05

一、引言

伴随着科学技术的飞速发展，现代互联网技术的全面普及已成为不可抵挡的趋势。根据中国互联网络信息中心的数据显示，截至2012年12月31日，我国网民数量已达到了5.64亿，手机网民数达到4.2亿，网站数为268万，域名数达到1341万。由此可见，依托于互联网技术，信息将会在低成本的基础上得到迅速的传播和更全面的覆盖。

网络借贷平台也是在此基础上得到确立并进行发展的。在网络借贷中，参与用户通过互联网技术彼此评估、筛选、最终确立并完成借贷交易，交易过程中，时时体现着迅速、方便、快捷，还可以显著降低交易双方的成本。并且，网络借贷对于解决小额信贷需求难以满足的现状上具有显著作用。它可以为不断扩大的小型企业、创业学生、个体商户等群体提供资金，以供其进行资金周转、获得发展，弥补了该群体由于不具备商业银行基于其风险控制和获利的要求而难以获得资金的情况。……