《双重保险》在保险法案例教学中的应用

2014-01-20连婷

电影评介 2014年20期

连婷

《双重保险》在保险法案例教学中的应用

连婷

电影《双重保险》海报

案例教学法是一种在教师的指导下，把学生带入特定事件的现场，进入角色，再现案例情景，通过案例分析以提高学生实际运作能力的教学方法。案例教学是参与式教学模式的一种形式，在欧美发达国家经济学和管理学课程教学中广泛使用。近些年来，它在我国经济学、管理学、法学等教学中得到广泛采用。案例教学法是一种以案例为基础的教学方法，教师在教学中扮演着案例设计者和引导者的角色。对于没有法学实践经验的学生而言，具体而真实的电影可以帮助其理解抽象的保险法理论，并运用理论分析现实中的保险法律问题。对于教师而言，可以借助案例引导学生自觉开展研究性学习。

一、《双重保险》简介

《双重保险》于1944年派拉蒙出品发行，是黑白电影，当时正处于二战激烈的时候，再加上有凶杀、悬疑的色彩，所以影片笼罩着一股阴暗的气氛。该影片入围奥斯卡的七项大奖，虽然与奥斯卡擦肩而过，但被称为悬疑经典之作。

该片由小说改编而成，倒叙讲述了一名保险业务员华特深夜驾车回到办公室，然后进行忏悔讲述为故事的开端。保险业务员华特与金发美女芭芭拉合谋杀害芭芭拉的丈夫，以谋求巨额保险金。而以芭芭拉的丈夫为被保险人的人身保险合同中有一个条款，如果被保险人死于火车轮下是可以获得双倍保险金。所以保险业务员华特伪造了凶案现场。但华特的上司有所怀疑，在展开调查后华特产生了恐慌，准备逃亡时遭遇了芭芭拉的背弃，受伤后回到办公室，在忏悔后自杀。

二、《双重保险》反映的保险法原理

2014年11月4日，笔者带领2011级38－40班的同学一起观看了《双重保险》。然后要求学生分组讨论《双重保险》所涉及的保险法原理。经过30分钟的讨论后，各小组汇总发言，然后提交给笔者。

(一)人身保险公司的展业方式

在《双重保险》中，男主人公华特的身份是一名保险业务员，或者说是保险推销员。他第一次见到金发美女芭芭拉时是在死者的家中，这实际上反映了保险公司的主要展业方式。由于我国保险公司采取分业经营的方式，所以人身保险公司和财产保险公司在展业方式、资金运用等方面差异极大。特别是人身保险公司，其业务80%以上来自于保险代理人的上门推销。通过保险代理人的上门推销，使投保人了解保险产品，引起投保人的购买欲望，使人身保险公司获得业务。

(二)死亡保险需被保险人书面签字同意

在《双重保险》中，有一个细节，是华特将死亡保险合同夹杂在数份文件中一起交给芭芭拉的丈夫，让其签字，在芭芭拉的丈夫想看一下要签署的文件时，为了防止死亡保险合同被发现，芭芭拉刻意打岔，使芭芭拉的丈夫在不知情之下签署了死亡保险合同。他们为什么要冒着被芭芭拉的丈夫发现的风险将死亡保险合同夹杂在文件中?这是因为死亡保险合同必须经过被保险人书面同意，没有芭芭拉的丈夫的书面签字，合同是无法生效的。这是出于对被保险人的特殊保护，为了防止道德风险的发生，不能使被保险人的生命安全面临威胁。

(三)保险代理人负有提醒说明义务

保险代理人受到保险公司的委托进行展业行为，通过完成保单从而获得佣金提成。为了获得更多的佣金，保险代理人会积极促成保险合同，有时甚至对投保人和被保险人进行虚伪承诺，这些经欺骗得来的合同虽然给保险公司带来了短期利益，但从长远来看，对保险公司的信誉是有损害的，于是法律规定了保险代理人的禁止性条款。保险代理人在展业过程中应当遵循职业道德，对合同条款做出真实解释，对重要条款特别是免责条款负有提醒说明义务。而《双重保险》中的华特显然违背了自己的职业道德，芭芭拉的丈夫在不知情之下签署了死亡保险合同，而他没有提醒被保险人，最后甚至杀害了被保险人。

(四)人身保险的定额给付性

电影名为《双重保险》，主要是因为以芭芭拉的丈夫为被保险人的人身保险合同中有一个条款，如果被保险人死于火车轮下是可以获得双倍保险金给付。芭芭拉为了获得双倍保险金给付，要求华特伪造了凶案现场，让被保险人死于火车轮下。这就涉及保险领域的一个原理，因为人身保险的保险标的是被保险人的身体、寿命和健康，这些是无价的，所以没有所谓的保险价值进行损失衡量。不像财产保险有保险价值作为保险金赔偿上限，人身保险发生保险事故后，保险公司按照事先约定的定额给付保险金，保险金额由投保人和保险公司根据投保人的支付能力和保险公司的承受能力在合同中约定。

(五)受益人谋害被保险人，保险公司不承担责任

在《双重保险》中，芭芭拉之所以展现魅力诱惑华特，除了是在投保环节需要华特的协助，难道是因为自身欠缺杀害丈夫的能力吗?笔者认为，能够想出如此“有条不紊”的计划的女人在很大承担上是为了推卸责任，整个杀人过程是由华特完成的，她完全可以否认自己的参与，不仅是逃避凶杀嫌疑，而且是防止保险公司适用除外条款。《保险法》规定，受益人故意谋害被保险人的，保险公司不承担责任。