范文思

摘要：公务卡产品是商业银行面向企事业单位客户推出，为满足企事业客户日常公务支出管理需求的信用卡产品，属于信用卡细分产品，同时也是个人金融业务与公司金融业务相互的融合体现。国际市场公务卡作为企业财务管理工具非常盛行。我国自2009年起也开始推出公务卡。经过几年的发展，目前各大银行公务卡产品已日趋成熟、客户接受度也越来越高。本文对于中国市场公务卡情况进行对比分析，包括市场概况、发展策略等。

关键词：公务卡；市场概况；客户及产品策略；营销与宣传策略

一、市场概况

随着信用卡市场的不断成熟，信用卡作为金融工具的便利性得到广泛认知。在个人信用卡的稳步发展的同时，为更好的服务企业用户，增加重要客户对银行的粘性，多数银行均已推出公务卡产品。

根据目标客户特性划分，市场上公务卡产品一般分为“企业公务卡”和“财政预算单位公务卡”两类。企业公务卡由各家银行自主研发，侧重企业服务；财政预算单位公务卡由财政部牵头、各大银行支持研发，服务于各级预算单位公务支出，支持阳光财政工程。至2011年，全国69家银行累计发行银联标准公务卡750万张。但是受限于企业和财政客户资源，目前95%公务卡业务集中在工、农、中、建、交五大行。

二、客户及产品策略分析

1.高端客户及产品

公务卡高端客户主要是公司高管层，对于公务卡基础产品功能没有特殊需求，但是注重服务与礼遇。目前建设银行、中信银行、招商银行等，根据高端客户特点，将白金卡和钻石卡增值服务与公务卡相结合，推出了专属高管层的白金公务卡、钻石公务卡等高端产品。

2.细分市场及产品

企业性质不同，支出偏好不同，对于公务卡增值服务需求也不同。为突出服务特色，部分银行根据企业上述特点，开始与服务商合作，推出附加特色服务的联名公务卡产品，挖掘细分市场。例如，工商银行与世界办公用品巨头史泰博合作，推出牡丹史泰博商务卡，将美国运通TSO旅行服务、MICE计划及史泰博大客户待遇服务进行整合，主打办公用品支出多的企业；与南方航空合作，推出南航明珠牡丹（集团客户）商务信用卡，利用南航大客户服务，主打商旅支出多的企业。招商银行与德国嘉慧国际合作，推出附加商旅开支管理和分析服务的联名卡，以吸引重视数据分析和公务开支管理的企业。

3.大众客户与产品

在推进高端产品和细分产品发展的同时，各家银行也在不断完善标准公务卡产品，满足大众客户需求。工商银行和招商银行均提供具有单位清偿功能的产品，同时招商银行在单位清偿基础上推出了商务采购卡，专门用于企业采购支出。招商银行开通了单位积分兑换功能，个人清偿责任的公务卡可以由选择将积分归属单位或个人，并为持卡人提供了不同的积分礼品兑换平台。

三、服务策略分析

各银行公务卡产品一般提供企业服务、保险服务和增值服务三大类服务。

1.企业服务

企业服务主要是账户层级管理、财务管理报表、客户经理、客服专线等，是公务卡的基础服务。其中，财务管理报表是企业服务中最具特色的一项。各家银行会结合本行数据分析能力和消费数据为企业财务管理人员提供消费行业分析、主要供应商分析等多维度分析报表。部分银行，例如建行、招商、中信，为方便客户下载接收报表数据，将报表数据进行整合，开发了报表管理系统，供企业在线查询、下载报表数据。

2.保险服务

结合公务卡商旅消费较多的特性，各家银行一般会为公务卡配置差旅相关的保险服务。在具体的险种上各家银行略有分别，但主要是交通意外险、航空延误险、意外医疗险等。发行高端公务卡的银行会将白金卡的高额保险服务同步配置到高端公务卡上。

3.其他增值服务

目前各家银行的公务卡增值服务均侧重于商旅服务，一般会提供商旅预订服务、紧急救援服务、租车服务等。已推出联名公务卡的银行，在联名产品上会利用合作方资源提供特色增值服务。例如，工商银行将南航大客户服务、史泰博大客户服务作为联名公务卡特色服务。招商银行将嘉慧资讯经理系统以及商旅开支管理和分析作为联名公务卡的特色服务。已推出高端公务卡的银行，会将白金礼遇服务移植到高端公务产品上，包括高尔夫、贵宾理财、机场贵宾厅等。

四、营销与宣传策略

公务卡产品以与企业合作为主，营销和宣传依赖于公司业务合作渠道。各家银行并没有对公务卡进行大规模的广告宣传和推广。但是同业一般会利用自身网站资源，对产品进行介绍并提供相应服务。在各家银行中，招商银行公务卡网站服务最为出色。招商银行推出了商务卡专栏，将产品介绍、积分兑换服务、案例分享、商务卡企业服务平台进行了整合，方便客户查询、下载、使用相关服务。其他银行，虽然没有开辟整合专栏，但也会将商务卡系列产品进行归类类展示，介绍相应产品服务。

综上所述，公务卡产品作为信用卡细分产品，主要面向企事业单位客户推广。为满足企事业单位客户的财务管理和公务支出需求，银行会配置特色增值服务。对于企事业客户而言，公务卡可以帮助其更好管理员工公务支出，节约财务管理成本，并且可以利用银行服务给予员工福利，减少员工报销工作量。公务卡对于银行或者企业均是双赢产品。从国际趋势看，公务卡作为信用卡重要产品拥有广阔的发展前途。

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