■周 璐 丁志婕 西北师范大学大学经济学院

一、甘肃农业银行服务“三农”的现状及政策实施的成效

2008年3月22日,中国农业银行总行将三农金融事业部制改革试点地点选在了甘肃省分行,试点建立事业部组织架构以及建立相应管理体系。2009年10月18日,中国农业银行总行在甘肃省兰州市举行了全面推进服务“三农”改革发展的工作会议,对服务“三农”和事业部制改革做了整体规划,不断修正事业部体制机制探索中出现的偏差,尝试构建便捷、高校的事业部管理和运行体系。

2010年农行甘肃分行携手中国电信服务“三农”。8月30日,农行甘肃分行与中国电信股份有限公司甘肃省分公司就服务“三农”业务签订合作协议。这是农行与电信共同为改善农村金融服务环境,加强惠农资金流通渠道和信息网络建设,助推甘肃“三农”加快发展的一项重大举措。针对金融服务“三农”工作全面深入推进过程中遇到的乡镇网点少、服务渠道单一、能力不足等问题,农行甘肃分行积极协调,并与电信公司达成了共识。

二、甘肃省农行“三农”服务中存在的问题及制约因素

1.甘肃省农行“三农”服务中存在的问题。（1）机构网点和业务的覆盖率较低。农行在甘肃的分布呈现出覆盖率低，内部分布不平衡的状态。甘肃省农业银行的网点分布大致如下：兰州97个网点、嘉峪关市10个、金昌25个、白银40个、天水58个、酒泉共43个、张掖36个、武威51个、平凉56个、庆阳50个、临夏27个、甘南23个、定西地区45个、陇南40个。从以上数据可以看出甘肃省的农行网点偏少，甚至边远贫困地区的覆盖率更低。

（2）涉农贷款风险控制不到位。近几年，在大力度的国家支持之下，中国农业银行为“三农”服务的模式取得了明显的成果，运行和管理机制日趋完善，服务广度和深度扩大，业务发展速度和质量节节上升由于农业容易受自然因素和外界环境的影响等显著特殊性，农业及农产品市场也不稳定，使得涉农贷款的风险也相应增大，从而使得农行三农贷款的风险管控难度加大。

2.甘肃省农业银行服务“三农”的限制因素。（1）内部限制因素。中国农业银行的经营和管理目标也是追求利益的最大化,但是中国农业银行股份制改革的总体战略是“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”，面对农村、农业和农民不同的需要，农业银行能够提供什么样的信贷供给才能保证其自身获得最大化的利益，尽大限度保障资金的安全以及具有资产迅速变现和尽量低成本组织资金的能力，即农行在为“三农”问题服务的同时，是否很好的遵循以上三条战略路线，这无疑是其面对的一大挑战。

（2）外部限制因素。甘肃农业银行在服务“三农”问题上的试点工作以逐步创新的担保为主要方式,对发展县域信贷业务起到了最大限度的积极的作用。但客观地讲,这一系列的担保方式能不能有效发挥其作为第二还款来源的作用还值得仔细探讨。例如政府担保的信用评价完全依赖政府信用,一旦其中出现违约的现象,要想追偿其难度可想而知；作为县域以及农村贷款人最主要的资产,土地和住房受法律保护限制,难以实现流转和抵押;由于在县域找到有实力且有意愿提供担保的担保人很困难,因此目前农户、小企业更多的是采取多户联保的担保方式,这种担保方式的突出问题是单个联保成员的实力有限,一旦有风险出现,不仅追偿困难,而且集体违约的现象很普遍。

三、对甘肃农业银行服务“三农”问题的几点建议

1.加大县域网点设立密度，增多金融服务的实施渠道。（1）进一步增加网点设置，科学合理的的增设空白乡镇营业机构和营业点。在国家鼓励各金融机构在金融服务空白乡镇设立营业机构或村镇银行的政策的鼓励便利之下，针对城郊覆盖不到的农村金融机构空白乡镇，也要合理考察之后增设营业机构或者村镇银行，履行其作为国有银行应负的社会责任和使命。

（2）加快建设电子渠道的金城，解决“三农”服务能力欠缺的问题。加大投入电子渠道费用，在扩大电子渠道的前提之下，提高这些电子渠道为“三农”问题服务的能力。

2.多方联动,提高西部农村金融机构可持续发展能力。把县域内城乡基础建设、河道治理、水利工程、土地整理、学校、医院等公共基础设施建设及农民专业合作组织、中小企业全部纳入支持范围，消除行业条块等范围壁垒制约。缩小农行服务三农的项目，对于重要项目仍旧由其负责，引导其他国有商业银行一定比例资金服务三农的一些较小项目，分担农业银行的资金压力。从而提高农行服务三农的质量。

3.优化产品的组合配置，着力提升产品的竞争能力。随着居民消费意识日趋理性,居民消费能力越发强大,个人融资需求量日益增大,应该与农村消费市场完美对接,从节省利息、提高效率两点切入,加大对个人贷款产品的创新开拓。同时要努力开发具有针对性和适用性强的农村信贷产品,如简式快速贷款、自助可循环贷款、绿色贷款、供应链贷款等类型,着力打造具有农行特色烙印的金融服务产品。加快小企业产的品包或产品群的建设开发。同时，将各种业务重新配置优化组合，形成服务和产业链条，提高产品竞争力。

[1]苏楠.甘肃农行“三农”金融服务试点拉开序幕[N].金融时报,2007年11 月01 日17：19

[2]李常武,刘音妤,张小菊.农行甘肃分行携手中国电信服务“三农”[N].金融时报,2010-09-02 09：05：46

[3]胡旺弟.农行甘肃分行储蓄存款突破1000 亿元[N].甘肃经济日报2013-02-08