罗淇

摘要：近些年山东省城市商业银行盈利能力逐年提升，转型发展有序推进。但仍存在竞争力不足、经营绩效较低、业务单一以及内部治理不完善等问题。建议政府加强对城商行发展的扶持，城商行应制定合适的发展战略，拓宽业务领域，改善内部治理。

关键词：城商行；竞争力；问题；建议

一、山东省城市商业银行发展现状

截至2011年底，山东省14个地市设有城市商业银行法人机构（菏泽、聊城、滨州除外），省内城商行总资产为5609.32亿元，占山东省银行业金融机构资产总量的9.7%，贷款总量为2847.46亿元，约占全省银行信贷总量的7.58%.

1、资产规模稳步扩张，但增速低于全国平均水平

第一，省内城商行发展速度明显快于其它银行业金融机构。省内城商行资产规模从2007年初的1916.97亿元增加到2011年末的5609.32亿元，五年间平均每年增长23.95%，同期省内全部银行业机构资产规模增速为19.57%，大型商业银行为16.84%，股份制商业银行为23.64%。第二，山东省城商行发展与先进地区尚存在差距。全国城商行近5年资产规模增速高达30.94%，比省内城商行高约7个百分点。江苏省与山东省经济总量较为接近，其城商行资产规模总量占全国城商行资产比重约为7.97%，达到7959.37亿元，近五年增速为30.57%，分别比山东省高出2350.05亿元和6.62个百分点。

2、盈利能力逐年提升，经营绩效参差不齐

第一，盈利能力稳定增长。省内城商行利润增速高于银行业金融机构的平均水平，处在一个稳定快速增长的时期。但从近4年的利润增长率来看，省内城商行与股份制商业银行仍有较大差距，亦低于全国城商行的平均水平。

第二，经营绩效较差。省内城商行ROA比全国平均水平低0.08%，比省内大型商业银行低0.81%，比省内股份制商业银行低0.79%。省内各城商行经营绩效参差不齐，比如日照银行ROA高达2.103%，青岛银行为1.055%，威海银行只有0.925%。

第三，具备一定抗风险能力。省内城商行风险抵御能力不断加强，不良贷款率从2007年的2.25%下降到2011年只有1.08%，资本充足率14.02%，拨备覆盖率269.7%，全部城商行均达到标准值。但省内股份制商业银行在对不良贷款的处置上远优于省内城商行，全国城商行不良贷款率也比省内城商行低0.28%，可见省内城商行的资产质量还需进一步改善。

3、转型发展有序推进，服务地方成效显著

第一，跨区域发展，异地建立分支机构。跨区域发展能够突破地域因素对城商行的限制，增加市场份额，实现风险分散。目前设立省外分支机构的城商行有齐鲁银行、齐商银行、威海市商业银行、临商银行、莱商银行。省内设立分支机构主要集中在济南、青岛以及没有法人城商行的聊城、滨州、菏泽。

第二，引进战略合作者。省内城商行引入战略投资者的模式有三种，一是像齐鲁银行、青岛银行与国外金融机构合作；二是与国内其他商业银行进行合作，如烟台银行、日照银行、莱商银行所采取的模式；三是与省内其他城商行的合作，如德州银行吸引莱商银行入股，济宁银行吸引齐鲁银行入股。引进战略投资者可以改善城商行的股权结构，吸取先进技术和管理经验，加强风险抵御能力。

第三，山东省城市商业银行合作联盟发挥作用。山东省城市商业银行合作联盟负责统一承担各城商行的IT系统建设与维护、人员培训、新产品研发等中后台服务职能。联盟研发的网上银行系统已在12家城商行上线，公务卡系统在9家城商行上线，综合业务系统在8家城商行上线。

第四，服务地方经济作用日益明显。据山东银监局统计，辖区内（不含青岛地区）2011年新设县域支行9家，总数达到87家，县域支行覆盖面达到82.6%，10个地市实现县域支行全覆盖，县域支行存贷款余额达469.97亿元和361.21亿元。

二、山东省城市商业银行发展面临的主要问题

1、地方经济发展不均衡，制约了城商行的发展

从全国范围看来，广东、浙江、江苏等中小企业活动旺盛的省份城商行发展较为迅速。省内大城市、沿海城市城商行发展较好，发展相对落后地区，城商行发展缓慢。山东省中小企业与民营经济发展相对滞后，而且各地市经济发展差距较大，这种情况既制约了全省商行整体发展，也造成城商行发展水平的参差不齐。

2、规模相对较小，市场竞争力不足

与大型商业银行、农村中小金融机构相比，城商行在机构总数方面处于绝对的劣势，市场占率有不足；与股份制商业银行相比，虽然在机构数量上略占优势，贷款规模和增量仍存在差距。城商行竞争力不足的原因主要是规模较小，难以突破地域限制，将分支机构合理地覆盖到济南、青岛等金融活跃地区。

3、业务服务单一，利润来源渠道狭窄

省内城商行主要依靠利差获得利润，经营方式粗放，部分城商行在央行降息时采取基准利率的1.1倍来吸引存款。中间业务发展缓慢，技术含量低，与其他商业银行在金融服务领域有较大差距。2011年全国银行业金融机构中间业务收入占营业收入比例约为14%，5家大型商业银行约为20%。省内城商行中，中间业务收入比重最高的日照银行为8.25%，泰安市商业银行仅为1.10%。

4、内部治理结构有待完善，风险控制能力较弱

省内部分城商行仍存在着国有股份较多、大股东占支配地位的股权结构不合理现象。内部管理缺乏有效手段，易出现违规操作、徇私舞弊、管理层与董事会利益矛盾等问题，导致银行风险管理失控，带来巨额经济损失。例如齐鲁银行伪造金融票证案以及烟台银行票据案都暴露了省内城商行内部治理的不足。

三、促进省内城商行发展对策

1、加大政府扶持力度，加快推进城商行发展

各城市财政局、市政府投资公司等在城商行都占有一定的股份，政府导向对城商行发展的起到重要作用。第一，在公共设施方面，市政府可加强与城商行合作，拓展政府融资平台业务，城商行可获得稳定利润，扩大业务规模，提高市场份额。第二，密切关注国家金融改革的进程，条件允许时，在菏泽、聊城、滨州组建城商行，扩大山东省城商行数量和规模。第三，省政府也可通过协调，仿照江苏银行模式，合并规模较小的城商行，成立一家新的省级层次的城商行，不但增强竞争力，还可对省级发展融资提供便利。

2、明确市场定位，制定特色化、差异化的发展战略

对于小规模的城商行，盲目扩张不是合理的选择，应当做深做透本地市场，进一步加强对小微企业的支持，重视农村金融服务。按照自身情况实行差异化、特色化的发展战略，不能照搬其他商业银行的经营套路，否则难以在激烈的银行业竞争中发展。比如临商银行根据客户类型的不同，实施了特色支行的发展模式。

3、改变盈利模式，拓宽业务领域

提高城商行盈利能力，需将盈利模式由以存贷款业务为主转向多元化发展，应该继续坚持巩固和发展中间业务，拓宽业务领域，加快差异化、特色化产品及服务的创新，完善支付清算系统、操作平台，重视银行业务信息化、科技化发展，合理有效地加大资本投入以及建立考评体系。

4、加强银行内部治理

城商行应当调整股权结构，合理配置国家股、法人股、自然人股以及外资股所占比例，使股权结构多元化、分散化；应积极引入国内外银行作为战略合作者，提高董事会的专业素质，改善管理、经营模式；加强企业文化宣传，严格执行规章制度，增强监管力度，加强考核和培训，提高员工素质。

参考文献

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[2]黄建军，杨忠君.资本约束下城市商业银行经营困境和转型策略[J].国际经济合作，2011，（9）.

[3]刘久彪，杨晓东.我国城市商业银行跨区域经营问题研究[J].当代经济研究，2011，（7）.

[4]姚建军.如何城市商业银行转型[J].南方金融，2006，（12）.