江苏银行上海分行 王晅

2011年12月的中央经济工作会议提出了“明年和今后一个时期，要牢牢把握发展实体经济这一坚实基础”的指导方针。温家宝总理在2012年1月召开的全国金融工作会议上强调指出，做好新时期的金融工作，要坚持金融服务实体经济的本质要求，牢牢把握发展实体经济这一坚实基础。

我国金融机构目前的主要职能在于吸收社会闲散资金，并进行资金及资源的再分配。根据中国人民银行提供的《2011年社会融资规模统计数据报告》显示，2011年全年社会融资规模为12.83万亿元，其中人民币贷款增加7.47万亿元，外币贷款折合人民币增加5712亿元，委托贷款增加1.30万亿元，信托贷款增加2013亿元，未贴现的银行承兑汇票增加1.03万亿元；企业债券净融资1.37万亿元；非金融企业境内股票融资4377亿元。从上述数据来看，我国社会融资仍以间接融资为主，而银行业是我国社会融资的主力军。银行，是现代社会发展的产物，也是现代经济中最为重要的金融机构之一。银行最重要的作用为调节经济的职能，即调节社会各领域的资源，在国家宏观政策及相关监管机构指引下，实现国家经济结构、产业结构的调整。因此银行业应肩负起服务实体经济发展的重担。

我国银行业应该采取什么措施，来积极响应中央经济发展的政策，完成我国经济的结构调整，实现我国经济的再次腾飞，笔者列出以下几点建议：

一、银行应认识到实体经济对国家整体经济的重要性

银监会主席尚福林日前发表文章指出，百业兴则金融兴，百业稳则金融稳，银行业首先要认识到实体经济的基础性作用。实体经济主要指的是涉及民生的民用普通领域，实体经济的稳定是保证民众生活质量及广大企业生存的关键。目前，我国经济正面临一个关键时期，虚拟经济过度膨胀的现象时有发生，具体体现在各种泡沫经济的出现，如房地产价格的虚高、农产品的炒作等。虚拟经济可以为实体经济的发展起到积极作用，比如进行资源配置、分散经营风险等。但是虚拟经济脱离实体经济的过度发展会导致实体经济的动荡，泡沫经济等经济负面影响，破坏实体经济的健康成长。实体经济的稳定对于维护社会经济秩序的稳定，确保我国经济的成功转型及升级起着举足轻重的作用。

二、银行应从根本上改变利益为先的经营目标和经营理念

从本质来说，银行是一个企业。任何企业都应该在控制风险的基础上，实现利润最大化。因此目前从社会到银行本身均重资产，重存款，重收益也不足为奇。据相关报道，2011年，银行业人均利润近50万元，已成为最盈利的行业。其人均净利润是工业企业的12倍，作为服务实体经济的银行业的暴利与实体经济的步履维艰形成了剧烈的反差，引起了社会的强烈反响。而银行业的主要收入来自于存贷利率差，即通常所说的“政策红利“。在享受政策倾斜优势及赚取高额利润的同时，银行业应该避免过分强调“股东至上主义”，并承担起对国家、对企业、对客户、对员工及对环境的责任。这样才能得到全社会的认同，提高银行本身的竞争力，促进银行的长期健康发展。

三、银行应深刻理解“实体经济”的含义，选择适合自身特点的合作企业

通常认为，实体经济是指物质的、精神的产品和服务的生产、流通等经济活动。包括农业、工业、交通通信业、商业服务业、建筑业等物质生产和服务部门，也包括教育、文化、知识、信息、艺术、体育等精神产品的生产和服务部门。目前学界对实体经济与虚拟经济的界限尚未有个统一的认识。这给银行业的下一步发展目标提出了挑战。这一点可以借鉴他国的经验，据了解，美联储对“实体经济”的定义是指民用普通领域，对应的是是除去房产市场和金融市场之外的部分，就美国经济数据的构成来看，其中包括制造业、进出口、经常账、零售销售等。 除此之外，根据我国国情，笔者认为，我国的实体经济不应该包含超出我国实际经济需求的部分，比如2011年出现的农产品炒作现象，银行应尽量避免成为炒作资金的源头。再比如一些高能耗，高污染，产能过剩的行业，尽管它们属于实体经济，但是这些不是我国经济发展需要支持的实体经济。从银行本身来说，应该结合自身优势，选择符合国家政策及地方经济特点的实体经济企业作为长期共同发展的合作目标。

四、银行应该加强对信贷资金投放的管理

首先要了解企业的实际经营需求，银监会出台的《三个指引、一个办法》已经制定了对企业信贷资金需求的测算。从银行层面来说，应更深层次了解企业需求的合理性，从贷款额度和贷款期限上严加把关。再次，银行需重视信贷资金的最终用途及流向。目前受托支付方式虽然可以在一定程度控制信贷资金的使用，但是并不能根本解决信贷资金挪作他用的风险。最后，对于贸易型企业而言，银行对其信贷需求的调查不应该只强调企业本身，应详细了解企业的上下游企业及关联企业情况及贸易流程设置的合理性。通过虚增中间贸易企业骗取银行信贷资金的现象并不少见。综上所述，银行应加强内部管理避免信贷资金最终仍然流回虚拟经济或者通过虚拟经济流向实体经济。第一种情况会造成虚拟经济的过度膨胀，第二种情况，会造成实体经济融资成本的攀升，进而影响实体经济的健康发展。

五、银行业应高瞻远瞩，苦修内功

中国的银行数量越来越多，竞争也越来越激烈。目前利率市场化的呼声也越来越高。如何在残酷的竞争中脱颖而出是摆在每个银行领导人面前的问题。正如温家宝总理说的“银行业金融机构作为我国金融业的主体，应当高度重视和深刻认识金融服务实体经济的本质要求，充分发挥自身在支持和服务实体经济发展中的主力军作用，促使银行业与实体经济形成相互依存、相互促进、互动双赢的更加良好局面。”。短期的高收益和长期在政府、社会、老百姓心中的品牌效应，对银行来说并不是一个艰难的选择。银行应以国家宏观政策为导向，加强内部建设为基础，提高员工素质为手段，为客户提供全面、优质的服务为目标，制定长期发展的战略目标，促进国家经济的健康发展。

我国经济重心向实体经济转移的重任不是银行业能够单独完成的，但是银行业在其过程中的重要性不容忽视。银行业应加强与相关部门的合作，同时加强自身建设，为我国经济发展方式的转变，产业结构的调整及经济的再次腾飞做出自己的贡献。