吴建民

一、引言

中小企业融资难是一个世界普遍的难题，而中国的中小企业融资难又有其特殊性。由工信部委托中国人民大学完成的中小企业调查报告（2011）显示，融资是中小企业当前发展中最大的困难，总体上，认为融资有困难且很大的企业占到43.85%，在不同产业，第一产业认为融资困难的集中度最高，达到了76.4%；在企业融资难的原因调查中，“缺乏融资渠道”位居榜首。同时，一份对上海中小企业融资情况的调查报告显示，目前超过40%中小企业未从银行获得贷款，超过70%中小企业认为银行产品不切合需求。中小企业自身存在的问题决定了其很难获得大规模的资金支持，而传统的银行贷款解决中小企业融资问题作用有限的情况下，商业银行利用互联网技术创新性地推出了网络贷款业务，作为时下银行界与电子商务圈的热点，银行网络贷款或将在一定程度上缓解融资约束程度。

网络贷款或网络融资，是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷模式。借款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，再经金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。目前，网络贷款可分为B2C(B通常指银行)和C2C(也称P2P，即“人人贷”)两种模式。银行网络贷款既是银行业务的创新，又是电子商务的创新，对金融产业、网络经济具有双重创新意义。……