【摘 要】 银行对企业申报贷款可行性及风险评判是防范银行经营风险主要手段之一，银行要根据影响企业贷款可行性因素来构建贷款可行性及风险评判指标体系，运用人工免疫原理中的抗原与抗体之间的亲和度来验证银行对企业贷款风险评判体系的有效性。将实际指标的审计值作为抗原，用抗原平均值（即聚类中心值）或预警值作为抗体，文章应用这种手段来评判企业贷款的优等（信用贷款）、中等（担保贷款，抵押贷款）、劣等（有风险，拒绝放贷）。该方法具有客观性和可操作性的特点，为银行科学合理评判企业贷款提供科学依据。

【关键词】 企业贷款； 风险评判； 人工免疫算法； 抗原抗体； 亲和度

银行风险管理是银行的核心功能。其中贷款风险管理水平的高低直接影响银行的盈利性和安全性。它包括信贷前可行性分析、贷时审查和执行、贷款回收和评估三个阶段，而第一阶段是防范贷款风险的主要手段之一。所以科学合理构建银行对企业贷款风险评判体系是关键内容。文中引入人工免疫原理及人工免疫算法，将贷款指标的审计值作为抗原，将抗原的平均值，又称聚类中心值作为抗体。从抗体与抗原的匹配，计算出抗体与抗原的亲和度，来衡量银行产生对贷款类资产的免疫反应，即验证指标体系的优中劣等级划分及其预警区间值的合理性和有效性，旨在使构建的评判指标体系具有科学性和实用性。当企业的贷款被确认为优良等级时，企业才能使用信用贷款；……