□文/马 岩

一、小额信贷的研究背景

小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押。可以由商业银行﹑农村信用合作社和专门的小额信贷机构提供，一般只包括信贷服务。小额信贷有两个基本要求：第一，小额信贷服务于传统银行不愿意或难以服务的弱势群体；第二，小额信贷的额度应该有个限度。

小额信贷作为服务穷人的金融，解决了长期以来正规金融机构不能为贫困人口提供有效信贷服务的问题。中国自上世纪九十年代开展小额信贷试点至今，小额信贷业务作为金融创新的成果，在缓解贫困和增加农户收入方面发挥过显著效果，但农村小额信贷高风险、高成本的特点，以及利率管制、资金来源缺乏、政府职能定位不清、法律地位不明确等等一系列问题，都制约着中国小额信贷的发展，而目前中国农村小额信贷发展的主要问题则是不具有可持续性。

相对于国外20世纪八十年代就广泛开展的小额信贷研究，国内在此领域仅仅是在最近5年才逐渐开展。因此，无论是在小额信贷影响研究的理论探讨还是实证研究方面，国内在该领域的研究都相对落后。2006年之后，随着各种农村商业小额信贷机构的出现和农村金融政策的出台，中国的农村金融市场格局发生了巨大变化。在此背景下研究农村小额信贷更具有现实意义。

二、河北省农村小额信贷现状

从当前河北省开展农村小额信贷业务的规模来看，正规金融机构主要有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行。……