晨晨

这是一个普通女人的故事。薛女士女儿已经完成大学学业，有一套113平方米的新房，此外还有几十万元的金融资产，正准备再投资一套房子用以养老。在她家中，记者还看到了美容院里用来做蒸汽面膜的机器，这样的新式玩意，平常也很难在一个50多岁的女性家中找到。一个是老师，夫妻俩一个是私企行政人员，这个普通的工薪家庭到底是怎么积累财富的？他们有什么胜出常人的理财经呢？

家庭记账数十载未间断

“早在结婚后，我就意识到老公花钱没有计划性，于是开始有计划地安排家里的各项支出。只不过那时候工资只有1000多元，很难记账。到了2000年以后，我们俩的工资都有4000多元了，对于家庭财务的预算和管理也有了一些经验，因此开始系统地记账，每天都要记，至今从未间断。”

根据薛女士的回忆，加上翻出来的旧账本记录，看来他们家系统记账的历史已有二十年之久了。其中一本账本后面还贴有1995年的一张工资单，那时仅有三四百元。而循着账簿往下翻，家里的各项收入、支出的数目也从三位数，上升到了四位数。

“每个月需要的几项固定开支，如水、电、煤气、固定电话费、女儿每月开销等，我都会统计出上一年的总支出额，除以12，作为未来12个月每月的固定支出费用。然后每个月月初从收入中按照预算的金额取出，供日常使用。”薛女士介绍说。

“另外，保险费、女儿的学费、每人添置衣物需要的支出、单笔超过200元以上的礼尚往来费用和节日大笔支出等，我都会在年度性消费项目里列支。不再计入每个月的开销预算中。”同样，薛女士也根据历年经验对年度性的开支做好预算，并根据未来家庭计划做些调整。

“结余补缺”平衡月支出

根据薛女士的方法，水、电、煤气等日常生活固定开支虽每月的预算是固定的，但考虑到每个月的实际支出不可能均衡，因此薛女士会把上月的节余“顺移”到下一个月累积使用，起到“松紧自由控制”的效果，而且也不会影响每年用于该项目的总支出。

如电费，2010年每个月的预算为100元，她每个月会从工资收入中转出100元作为该项费用的使用金。四五月份电费实际使用60元，还有40元余额，那么到了天气比较炎热的七八月，即便实际使用了140元电费，仍可以凭借预算和结余顺利支付，而不会导致七八月份的总支出超预算。

女儿也有自己的小账本

在女儿上大学期间，薛女士给她也准备了每月1000元的生活费。和爸爸一样，女儿也不能一次性拿1000元，每个周末女儿都得凭借前一周的“小账本”向妈妈“领工资”，妈妈允许她留存一部分钱存入自己的银行账户中，作为“小金库”。

同时，妈妈希望孩子在学校能照顾好自己，保证生活和营养，也希望能比较准确地了解和控制整个家庭的支出状况，因此如果女儿不能提供一周200元以上的记账单，妈妈就要考虑是否“削减”她的预算了。

大宗消费要预算审核

虽然女儿有每年的压岁钱存入自己的“小金库”，但她购买大宗物品时，当然也希望母亲能给予一定的“赞助”，这时候她就需要给妈妈打申请报告，如果申请获得通过。那么妈妈就会在未来几个月甚至一年内，调整自己的月度性或者年度性预算，把这笔开销均摊到后来的几个月中，或者列入下一年的家庭预算中。

“每个人都有自己想要的物品，但所有的家庭成员都需要有一个家的核心概念。有时候，个人的购物愿望不得不让位于整个家庭的财务预算。尤其是对于经济尚未独立的孩子来说，我觉得父母没有必要有求必应，一定要通过日常之事从小灌输她理性的消费习惯和一定的理财观念，让她知道父母不是万能的。”说起对子女的理财教育，薛女士也是自成一套理论。

的确，从薛女士的家庭支出控制方法里学点小窍门，从每个月的收入中硬性存下一部分钱，也许今日的“月光族”们就不必为30年后的养老金过分担忧了。

责编/梅子